Tipos de empréstimos bancários para pessoas físicas – descrição de ofertas, taxas de juros e requisitos para mutuários

A perspectiva de se tornar proprietário de um carro, apartamento ou TV novo, mesmo com uma renda modesta nas realidades econômicas modernas, não é tão ilusória. Não há necessidade de economizar dinheiro por anos para tornar um sonho realidade. Você precisa entrar em contato com qualquer uma das instituições bancárias em Moscou ou em outra cidade e, sujeito a determinadas condições, receber dinheiro com juros em dinheiro ou em um cartão. Para emprestar a indivíduos, os bancos desenvolveram muitas ofertas lucrativas, o que permite que cidadãos comuns aceitem dinheiro pelas necessidades dos consumidores.

O que é empréstimo a indivíduos

Ao analisar uma carteira de empréstimos a pessoas físicas, são considerados empréstimos hipotecários, de consumo e de carro. Os bancos obtêm lucro dando dinheiro aos cidadãos interessados. Empréstimos ao consumidor – uma operação bancária para atendimento ao cliente, que possibilita obter dívidas em determinadas condições. Dependendo da instituição, elas podem variar significativamente, mas têm a condição principal – você precisa devolver o dinheiro em um período estritamente acordado e pagar uma certa quantia pelo uso..

Alvo

Se você não tiver fundos suficientes para implementar uma ideia específica, poderá solicitar um empréstimo direcionado. Podem ser empréstimos para automóveis, hipotecas, refinanciamento de dívidas, etc. Empréstimos bancários direcionados a indivíduos significam relatórios sobre os fundos gastos e os credores monitoram rigorosamente a implementação desta cláusula do contrato. Em caso de violação do acordo do mutuário, grandes penalidades aguardam.

Empréstimos inadequados

Se não houver desejo de relatar ao credor, é mais fácil tomar um empréstimo comum ao consumidor. Esse dinheiro pode ser usado para qualquer necessidade, incluindo grandes compras. Esses empréstimos são emitidos por um curto período de tempo e a quantidade de empréstimos será pequena. Se você fornece segurança, pode contar não apenas com condições favoráveis, mas também com muito dinheiro.

Princípios de empréstimo

Os empréstimos privados são baseados em certos princípios, cuja observância é obrigatória:

  1. Retorno. Os fundos emprestados devem ser reembolsados.
  2. Urgência. Cada empréstimo tem um termo específico, especificado no contrato de empréstimo bancário.
  3. Pago. A função é que, para a utilização dos fundos emprestados, é necessário pagar uma taxa, cujo mecanismo de cálculo é determinado pelo contrato.
  4. Segurança. Como garantia do reembolso de um empréstimo, uma instituição de crédito pode exigir a prestação de garantias pelo mutuário.
  5. Uso pretendido. De acordo com o contrato, as linhas de crédito devem ser definidas.
  6. Diferenciação. Para uma determinada categoria de tomadores de empréstimos (pensionistas, clientes de folha de pagamento etc.), são estabelecidas condições especiais de empréstimo..

Pacote de dinheiro nas mãos

Empréstimos a particulares – classificação

Para cidadãos comuns, o processo de empréstimo oferece grandes oportunidades. Por conveniência, as instituições financeiras desenvolveram um grande número de produtos. Eles são capazes de atender às necessidades de qualquer categoria de mutuário. Existem várias classificações de empréstimos bancários, mas dentre as principais características, vale destacar:

  • compromisso;
  • moeda;
  • segurança;
  • Método de Entrega;
  • maturidade.

Por vencimento

Se você considerar programas de empréstimos bancários, poderá garantir que o dinheiro seja emitido por um período diferente. Dependendo disso, existe uma classificação condicional dos empréstimos ao consumidor e, no setor bancário russo e no exterior, a estrutura pela qual a fronteira é determinada varia. Todos os empréstimos são divididos em:

  • curto prazo;
  • termo médio;
  • longo prazo.

Por natureza da garantia do empréstimo

Todos os empréstimos são divididos em:

  • protegido;
  • inseguro.

No primeiro caso, os empréstimos são emitidos exclusivamente com garantias, onde bens móveis e imóveis garantem um acordo sobre as obrigações do tomador, títulos etc. são o objeto comprometido, o que ajuda a minimizar os fatores de risco de crédito. Empréstimos garantidos são geralmente concedidos em condições mais favoráveis ​​do que empréstimos não garantidos..

Por duração

De acordo com as informações fornecidas nos sites das organizações de crédito, você pode ver que de 5 a 10 dias úteis são alocados para a consideração do aplicativo, se o problema estiver relacionado a empréstimos ao consumidor. Entre todos os produtos, você pode encontrar aqueles cuja decisão é tomada no dia do tratamento e, algumas vezes, mesmo após alguns minutos. A esse respeito, distingue:

  • empréstimos ordinários;
  • empréstimos expressos.

Pacote de dinheiro e calculadora

Tipos de empréstimos para pessoas físicas

Para os residentes de Moscou, diferentes tipos de empréstimos estão disponíveis. Em primeiro lugar na popularidade estão os empréstimos ao consumidor, mas, além deles, os bancos também oferecem empréstimos hipotecários – dinheiro para a compra ou construção de imóveis. Além disso, clientes particulares têm o direito de escolher como desejam receber fundos – em dinheiro, para um cartão ou conta bancária. Por esse motivo, antes de tomar um empréstimo, você deve estudar cuidadosamente todas as ofertas.

Consumidor

Mercado de empréstimos ao consumidor – um segmento do mercado financeiro, que inclui a emissão pelos próprios bancos de empréstimos ao consumidor, empréstimos expressos e empréstimos de varejo em pontos de venda. Eles são fornecidos a indivíduos em dinheiro ou cartão. Há também a opção de transferir fundos diretamente para o vendedor. O prazo do empréstimo varia de vários meses a vários dias. O montante de empréstimos ao consumidor é pequeno, mas há sempre a oportunidade de aumentá-los se você prestar uma promessa.

Empréstimo em dinheiro

Na estrutura das carteiras de empréstimos dos bancos, você pode encontrar ofertas na forma de empréstimos em dinheiro. Tais produtos são procurados pela população. Antes de solicitar um empréstimo, é necessário esclarecer se a instituição financeira não cobra dinheiro extra pela emissão de dinheiro na caixa. Comissão, regra geral, é uma certa percentagem do montante emitido.

Empréstimo hipotecário para pessoas físicas

Aqueles que desejam resolver seus problemas de moradia podem solicitar um empréstimo hipotecário. É fornecido a indivíduos em troca do registro dos bens adquiridos como garantia. Imediatamente você precisa estar preparado para o fato de o banco não emprestar o custo total da moradia, portanto, você terá que encontrar parte do dinheiro. Isso geralmente não é inferior a 10%.

Às vezes, você pode contar com um empréstimo no valor de 100% do custo da moradia. Tais propostas são encontradas com os credores se eles cooperarem com as organizações de construção. Um pré-requisito para um programa de financiamento imobiliário é o seguro da propriedade transferida sob fiança. Além disso, você terá que avaliar independentemente o imóvel adquirido no mercado secundário.

Cartões de crédito

Os empréstimos a pessoas que usam cartões bancários têm sido particularmente populares ultimamente. A conveniência reside no fato de que o dinheiro está sempre à mão e você pode pagar com plástico não apenas na Rússia, mas também no exterior, sem recorrer a transações de câmbio. Os cartões de crédito podem ser renováveis ​​ou não. A primeira opção é preferível, pois ao pagar parte da dívida principal, você pode usar o mesmo dinheiro novamente.

Microcrédito

Um segmento de mercado separado é ocupado por microempréstimos. Nesse caso, o credor são organizações de microfinanças licenciadas para realizar o processo de empréstimo para indivíduos. O dinheiro é oferecido principalmente por um curto período (mês máximo). A taxa de juros diária varia de 1-2%, e o montante máximo da dívida raramente excede 30.000 p. A vantagem do microcrédito é que um mínimo de requisitos seja apresentado aos clientes e empréstimos para pessoas físicas sejam feitos sem certificados de renda, cauções e fianças.

Notas de banco e lupa

Características de empréstimos a particulares por bancos comerciais

Os bancos propõem diversas condições, cuja implementação, embora não ofereça 100% de garantia para a obtenção de um empréstimo, mas aumenta as chances de um resultado positivo. Para solicitar um empréstimo, você precisará fornecer ao banco um passaporte e, em alguns casos, um certificado de salário como confirmação da solvência. Podem ser necessários mandados, que são individuais ou outra segurança. Além disso, a capacidade creditícia do mutuário é verificada, o que ajuda a avaliar o risco de inadimplência em tempo hábil..

Avaliação da solvência do mutuário

Após o envio dos documentos, o banco realiza uma análise e avaliação minuciosas do solicitante como potencial tomador de empréstimo. Para isso, a subscrição é aplicada – uma análise da capacidade creditícia de um indivíduo. Esta é uma técnica que ajuda a avaliar se o mutuário é capaz de reembolsar o dinheiro solicitado ao credor. Graças a isso, os mutuários são classificados como “bom” e “ruim”. Além disso, a solvência dos garantidores é verificada, se houver..

Requisitos do credor para um mutuário

Um cliente pagador ideal para um banco é um cidadão de 30 a 45 anos que trabalha em um local permanente e tem uma família, filhos, um apartamento e um carro. No entanto, na realidade, existem muito poucos mutuários individuais; portanto, os requisitos dos credores são mais extensos. Deve-se notar imediatamente que cada instituição financeira possui seus próprios critérios de empréstimo, mas na maioria dos casos são os seguintes:

  • cidadania da Federação Russa;
  • idade – 18 a 65 anos;
  • local de trabalho permanente;
  • registro na região.

Como obter um empréstimo para um indivíduo em um banco

Se você planeja solicitar dinheiro a uma instituição de crédito, você deve estar preparado para o fato de que precisará executar várias ações. Para começar, vale a pena estudar as ofertas disponíveis e escolher a melhor opção. Todas as etapas do processo de empréstimo são reduzidas às seguintes ações:

  • No site do credor ou através de uma visita ao banco, deixe uma solicitação. Será necessário preencher dados pessoais, indicar a quantidade e o nome necessários do produto do empréstimo.
  • Aguarde uma resposta do banco e forneça o pacote de documentos necessário.
  • Ao aprovar um empréstimo, vá ao departamento para assinar o contrato e obter um cartão bancário ou dinheiro.

Quais documentos são necessários para o registro

Empréstimos a indivíduos exigem a prestação de um passaporte. Cidadãos estrangeiros que residem permanentemente no território da Rússia podem apresentar uma autorização de residência. Às vezes, eles podem ser solicitados a fornecer um segundo documento, por exemplo, uma carteira de motorista ou documento militar. Além disso, um certificado de salário e uma cópia do livro de trabalho podem ser solicitados..

Garota coloca um carimbo no papel

Termos de empréstimo

Dependendo do produto de empréstimo selecionado, os termos do empréstimo variam. Isso afeta não apenas os termos do reembolso do empréstimo, as taxas de juros e o valor, mas também condições adicionais, como o método de pagamento, o método de pagamento de dívidas e a presença de várias comissões e pagamentos. Todas essas posições estão especificadas no contrato de serviço bancário, assinado em duas cópias – para cada uma das partes.

Taxas de juros bancárias sobre empréstimos a pessoas físicas

Os empréstimos para pessoas físicas são benéficos para os bancos, pois o mutuário deve pagar juros, que são expressos pela taxa de juros. Seu valor depende de vários parâmetros; portanto, mesmo no mesmo banco, você pode encontrar produtos para os quais as taxas podem diferir radicalmente. As taxas de juros mais altas serão empréstimos emitidos sem certificados de renda, disponibilidade de garantia e registro de garantias.

Montante e prazo do empréstimo

Dependendo da solvência da entidade, os credores calculam o possível valor do empréstimo. Idealmente, acredita-se que o pagamento mensal da dívida não ultrapasse a metade da renda do tomador. Os termos da concessão de dinheiro dependem do produto escolhido, mas, como regra, os credores não são contra o pagamento antecipado de empréstimos, embora você precise descobrir diretamente no banco.

Procedimento de cálculo de juros

Para acumular interesse no processo de concessão de empréstimos a pessoas físicas, dois sistemas são usados: anuidade e diferenciados. A primeira diferença é que as contribuições mensais são calculadas de acordo com uma fórmula especial e têm um valor único. Uma anuidade é adequada para grandes empréstimos emitidos por um longo período. Com uma abordagem diferenciada, os juros são acumulados no saldo da dívida, portanto, o valor da contribuição diminui cada vez.

Comissões e pagamentos adicionais

Ao ler um contrato de empréstimo, preste atenção a pontos como taxas adicionais, por exemplo, notificação por SMS ou Internet banking. Todos eles são opcionais, portanto, o cliente tem o direito de recusá-los. O mesmo vale para o seguro voluntário. O único caso em que empréstimos para pessoas físicas envolve a compra de uma apólice é o seguro de propriedade, que é dado em garantia (mercado do setor de empréstimos hipotecários).

Qual banco é melhor tomar um empréstimo

Hoje, não será difícil escolher o produto ideal para os parâmetros que satisfarão todas as necessidades do mutuário. Por conveniência, os bancos publicam calculadoras de crédito em suas páginas oficiais na Internet, com as quais você pode calcular os próximos pagamentos on-line preenchendo apenas alguns campos obrigatórios. Os principais critérios importantes a serem observados ao escolher um credor:

  • estabilidade financeira e confiabilidade;
  • número de agências e caixas eletrônicos;
  • reputação e classificação;
  • tecnologia e modo de operação on-line;
  • alfabetização de funcionários.

Menina com dinheiro na mão

Empréstimos baratos a particulares

Para atrair novos clientes, os bancos oferecem ofertas vantajosas, com taxas de juros reduzidas. Podem ser estoques únicos e condições permanentes, por exemplo, para clientes regulares ou de folha de pagamento. Entre os bancos que se oferecem para usar o dinheiro em uma pequena porcentagem, pode-se notar:

  • Crédito renascentista;
  • Pochtabank;
  • Sberbank
  • Banco Alfa;
  • Banco de Moscou.

Empréstimos favoráveis ​​nos bancos de Moscou

Cada pessoa tem seu próprio conceito de quão benéfico é o empréstimo a indivíduos. Para alguns, um longo prazo de empréstimo e uma pequena taxa mensal são importantes, enquanto o outro considera apenas a taxa de juros. Um dos parâmetros importantes na escolha de um banco também é o tempo gasto na análise do aplicativo e a necessidade de fornecer um grande número de documentos. Hoje, é vantajoso tomar um empréstimo nos seguintes bancos:

  • Banco OTP;
  • Banco Orient Express;
  • Sovcombank;
  • CDI;
  • UBRD.
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