O que é um depósito bancário. Taxas de juros, condições de abertura e tipos de contas de depósito para pessoas físicas

Para aumentar suas economias, as pessoas usam maneiras diferentes de investir. Depósitos bancários são uma das opções mais fáceis e acessíveis para obter lucro. Como escolher o produto de depósito certo e não calcular mal quais documentos precisam ser preparados e quando o banco é obrigado a transferir juros – tudo isso deve ser estudado minuciosamente.

O que é um depósito bancário

Se falamos em determinar o que é um depósito, esse financiamento é transferido para uma instituição de crédito (estadual ou comercial) por um período especificado, a fim de gerar renda. Para isso, é aberta uma conta de depósito onde o dinheiro é armazenado e os juros acumulados são transferidos para lá..

Como ferramenta de economia, uma contribuição ajuda a obter lucro. De acordo com o contrato, o depositante dá dinheiro ao banco por um período especificado. As instituições financeiras também estão interessadas em captar recursos de pessoas jurídicas e cidadãos comuns, pois, posteriormente, realizam transações financeiras com fundos emprestados, direcionando empréstimos para emitir empréstimos em percentual mais alto. A diferença entre os juros pagos e recebidos é o lucro do banco. Assim, os bancos, sendo uma espécie de intermediário entre tomadores e investidores, ganham dinheiro.

Qual é a diferença entre um depósito e um depósito

Alguns acreditam que o depósito e o depósito não são diferentes. Essa afirmação pode ser considerada verdadeira, uma vez que algumas instituições bancárias não compartilham esse conceito. No entanto, você precisa saber como o depósito difere do depósito no banco. Depósito – dinheiro transferido para o banco para armazenamento e cujo objetivo é o lucro. Um depósito é dinheiro e outros ativos (títulos, metais preciosos, ações, títulos, etc.). É isso que significa a palavra depósito e qual a diferença entre um depósito.

Tipos de depósitos bancários

Existem várias características especiais pelas quais os depósitos podem ser divididos. A seguir, as principais gradações encontradas no campo:

Depósito por demanda

Esse tipo de oferta de depósito será ideal se houver necessidade de colocar dinheiro por segurança, em vez de gerar renda, uma vez que os fundos podem ser armazenados por um período ilimitado de tempo, eles podem legar e sacar o mais rápido possível. Os depósitos à vista são uma conta bancária permanente que é renovada automaticamente. Não possui restrições quanto ao saldo e valor da contribuição..

A única desvantagem dessa proposta é a acumulação de um lucro mínimo, cujo valor não exceda 1,5%. As pessoas que abrem esses depósitos não estabelecem uma meta de receber fundos adicionais, mas apresentam dinheiro a uma instituição financeira por segurança. Essas contas podem ser abertas para a manutenção de programas de crédito e, dessa maneira, os juros são acumulados nos saldos das contas dos cartões bancários..

Depósitos Bancários a Prazo

Se o objetivo é obter lucro, você deve entender o que é um depósito fixo. A principal diferença é que ele abre por um período especificado e, durante esse período, o depositante não tem o direito de sacar o dinheiro investido da conta corrente. Se ele o fizer, os juros sobre produtos de depósito são calculados à taxa de “demanda”. É verdade que, em nosso tempo, algumas instituições bancárias atraem clientes com taxas de juros maiores em caso de saques antecipados..

A urgência da conta de depósito afeta as taxas de juros – quanto mais longo o depósito, maior a taxa. Os juros podem ser cobrados mensalmente ou capitalizados na conta. Um depósito de curto prazo após o vencimento pode ser transferido para uma taxa mínima ou renovado automaticamente por um novo período – isso é prescrito no contrato. Quanto ao depósito de fundos, isso também é especificado nas obrigações contratuais.

Vale a pena notar um novo produto – uma contribuição ao investimento. Não pode ser chamado de depósito no sentido pleno da palavra, pois é uma combinação de depósito a prazo e investimentos em fundos mútuos de propriedade de uma instituição bancária. O produto é uma forma arriscada de investimento, porque o cliente pode receber grandes lucros e incorrer em perdas. Outro tipo de instrumento de investimento são os produtos de depósito subordinado, cujo prazo não pode ser inferior a 5 anos. O custo do serviço de depósitos subordinados é superior às ofertas clássicas.

Termos de Depósito

Lutando para cada cliente, as instituições financeiras oferecem condições diferentes para atrair dinheiro para um depósito. Todos eles são prescritos no contrato e entre eles os principais pontos podem ser distinguidos:

• taxa de juros do depósito atual;
• quantidade mínima e máxima;
• termos e procedimentos para pagamento ou capitalização de juros;
• a possibilidade de reabastecimento adicional da conta corrente;
• condições para fechamento ou prolongamento precoce.

Moeda de depósito

No estágio atual, a maioria das instituições financeiras oferece a abertura de uma conta de depósito em unidades monetárias de diferentes estados. As taxas de juros dependem da moeda na qual o depósito. Como regra, produtos em moeda são mais baratos que produtos em rublo, mas acredita-se que dessa maneira você possa garantir dinheiro contra inflação e picos de moeda. Você pode colocar fundos em uma conta de depósito em uma moeda ou em várias ao mesmo tempo (depósito em várias moedas).

Taxa de juros sobre depósitos

As taxas podem variar em uma ampla variedade. Não persiga ofertas muito lucrativas, pois são arriscadas, e o seguro pago durante a falência bancária cobrirá apenas o valor não superior a 1.400.000 rublos. De acordo com a prescrição do Banco Central da Federação Russa, os juros dos fundos colocados são acumulados diariamente. Eles podem ser adicionados à própria contribuição, participando de mais capitalizações ou pagos separadamente em um determinado período de tempo. Ao escolher um depósito à vista, a taxa de juros do depósito é definida no mínimo.

Como os juros são acumulados nos depósitos

Dependendo do tipo de depósito e dos objetivos perseguidos, o cálculo dos juros sobre o depósito varia. Pode ocorrer com ou sem capitalização e é pago ou adicionado ao ativo imobilizado:

• em um determinado período de tempo (década, mês, trimestre, etc.);
• no final do período de veiculação.

Prazo de depósito

Todas as ofertas de depósito podem ser divididas condicionalmente em permanente e urgente. Na primeira opção, o prazo do depósito não é definido (depósitos “depósitos à vista”). Depósitos a prazo fixo significam a conclusão de um contrato por um determinado período de tempo. Pode ser instalado em qualquer período de tempo: dias, meses, anos. Tais contribuições podem ser divididas em:

• curto prazo (até 12 meses);
• médio prazo (12 a 36 meses);
• longo prazo (a partir de 36 meses).

Vale a pena notar que o consumidor, a qualquer momento, pode receber o dinheiro de que precisa, mas perde o interesse. Alguns bancos oferecem aos clientes a determinação pessoal do período em que se sentem à vontade para depositar fundos. Esse é o chamado termo de depósito individual. Ele é bom porque o próprio consumidor escolhe o momento em que precisa de dinheiro e lucra com isso..

É possível reabastecer um depósito

Aloque uma contribuição com a possibilidade de reabastecimento e sem. Entre os reabastecidos está o conhecido “depósito à vista”. As contribuições são permitidas independentemente do tempo. Em relação aos depósitos a prazo, eles estão divididos em:

• poupança. Criado para a acumulação de dinheiro e não implica taxas adicionais.
• cumulativo. Projetado para poder arrecadar dinheiro para uma grande compra. Eles podem ser reabastecidos por qualquer valor (alguns bancos podem estabelecer limites) e os juros são cobrados sobre o valor total. Normalmente, essas propostas são implementadas como parte de programas abrangentes (por exemplo, se acumulam para a construção de um apartamento etc.); no entanto, esses depósitos têm uma porcentagem menor em comparação com os depósitos de poupança, pois o banco não pode saber quanto estará na conta e, portanto, não assume riscos definindo uma alta taxa de juros.

Os bancos oferecem depósitos reconstituíveis com a possibilidade de retirada parcial, mas nesses produtos o valor do saldo mínimo está claramente especificado no contrato. O cliente pode retirar parte do dinheiro repetidamente e reabastecer a conta novamente, mas o valor base deve ser constante. As taxas de juros dessas ofertas são mais baixas, mas não afetam a capacidade de retirar ou reabastecer a conta.

Qual depósito escolher

Muitas pessoas se perguntam como escolher um depósito bancário para não calcular mal. Nesse caso, tudo depende de qual objetivo perseguir. Se você só precisa salvar suas economias acumuladas, precisa escolher o produto “sob demanda”. Se você deseja aumentar os fundos arrecadados, a leitura deve ser dada aos depósitos de poupança. Aqueles que desejam acumular uma certa quantia devem escolher produtos de depósito acumulativo.

Você não deve perseguir grandes rendas, pois isso é repleto de riscos, mas se concentra na liquidez do depósito. É melhor dar preferência a bancos com reputação e experiência no mercado (Sberbank, VTB, etc.). Um fator importante será a disponibilidade de informações sobre depósitos, a taxa de juros correspondente aos indicadores da taxa de refinanciamento do Banco Central da Federação Russa.

Como abrir um depósito

Vale ressaltar que a abertura de depósitos não leva muito tempo. Para fazer isso, você deve:

• decidir sobre um produto de depósito;
• visitar uma agência bancária (algumas instituições se oferecem para realizar o procedimento on-line ou através do quiosque de informações);
• fornecer o pacote necessário de documentos e preencher um requerimento;
• assinar um acordo.

Pedido de abertura de uma conta de depósito

Antes de depositar fundos em um depósito, o cliente é solicitado a preencher um pedido de abertura de um depósito. Cada banco tem o direito de desenvolver de forma independente a forma deste documento, mas, em geral, contém o mínimo de informações necessárias sobre o cliente. Um requerimento é assinado pelo depositante, por um lado, por uma pessoa autorizada do banco, por outro, e certificado por um selo.

Documentos para abrir um depósito

Uma instituição financeira pode ter requisitos diferentes para os depositantes. Os indivíduos precisam apenas apresentar um passaporte ou outro cartão de identificação (identificação militar, autorização de residência, certificado de pensão, etc.). Entidades legais e empreendedores individuais apresentam outros documentos para abrir uma conta de depósito, cuja lista deve ser esclarecida em uma instituição financeira.

Contrato de Abertura de Conta de Depósito

Ao colocar dinheiro para obter lucro, o cliente faz um contrato de depósito com uma instituição bancária, o que indica:

• o objeto do contrato;
• responsabilidades de uma instituição financeira;
• direitos e obrigações do depositante;
• como os problemas disputados serão resolvidos;
• possibilidade de rescisão antecipada.

O acordo define o relacionamento entre as partes. Pode haver opções indicadas para a possibilidade de baixar / aumentar a taxa de juros, fazer contribuições adicionais, o procedimento para pagamento de lucros, etc. Se o acordo for favorável a terceiros (parente, amigo, organização etc.), os dados do beneficiário do depósito deverão ser registrados no documento. É necessário prever todas as nuances e indicá-las no contrato, pois será o documento principal se você precisar entender o tribunal em caso de disputa.

Como fechar um depósito em um banco

Após o tempo de colocação dos fundos, é necessário fechar o depósito. Para fazer isso, o cliente deve chegar ao escritório com um contrato e um documento de identidade no dia em que o depósito for fechado ou no próximo. Se o contrato prescrever prolongamento automático e o depositante estiver satisfeito, você não poderá visitar uma instituição bancária. Caso contrário, se o cliente não aparecer por dinheiro, o banco transferirá esse depósito para a categoria de “demanda”.

Fechamento antecipado do depósito

Cada cliente tem o direito de fechar o depósito antes do previsto. Ele receberá o valor total dos fundos e lucros colocados, de acordo com o contrato. Para fazer isso, você precisa ir pessoalmente ao banco, trazendo consigo um contrato e um documento de identidade. Será necessário redigir um pedido de retirada antecipada de dinheiro, após o qual a instituição bancária é obrigada a devolver os fundos financeiros integralmente, mais o lucro esperado pelo tempo em que o dinheiro for depositado na conta.

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