Histórico de crédito hipotecário

Como explica O. Lagutkin, diretor geral do BKI “Equifax”, é possível abrir um histórico de crédito por iniciativa do próprio cliente e sem um empréstimo válido. Para tal, basta ter um empréstimo reembolsado no passado e dirigir-se ao banco com um requerimento por escrito com um pedido de informação ao BCH sobre o empréstimo reembolsado com sucesso. De acordo com Lagutkin, “geralmente esses recursos são registrados como preparação do mutuário para novos empréstimos grandes e, mais recentemente – com muito mais frequência”.

Estrutura de históricos de crédito

O conteúdo típico do histórico de crédito é regulamentado pela Lei Federal da Federação Russa nº 218 e deve incluir:

1. Parte do título– informações de identificação do mutuário, seu nome completo, NIF, dados do passaporte, local de residência e registro, informações de contato
2. Parte principal– informações sobre o empréstimo (montante, tipo de empréstimo, data de vencimento, todas as alterações e acréscimos ao contrato de empréstimo). Também contém informações sobre o mutuário, cuja constituição foi iniciada pelo próprio banco.
3. Parte fechada– informações sobre o banco que emitiu o empréstimo, bem como sobre outras organizações que solicitaram esse histórico de crédito (outros bancos, agências de aplicação da lei, etc.)

O prazo máximo para transferência de um histórico de crédito de um banco para um BCH é de 10 dias a partir da data de assinatura do contrato de empréstimo. Os bancos são obrigados a informar o bureau de todas as inadimplências de empréstimos, mesmo que o pagamento esteja vencido por apenas um dia!

Na consciência pública dos tomadores de empréstimos, persiste um estereótipo quanto ao sinal de igualdade entre um histórico de crédito e um conjunto de contratos de empréstimo. A rigor, não é esse o caso. O histórico de crédito pode incluir cartões bancários com linha de crédito para os fundos do banco (cheque especial). De acordo com o chefe do departamento de crédito do “Flexinvest Bank” M. Kovalev, “Legalmente, podemos falar sobre a conclusão de um contrato de empréstimo com o banco no valor do limite do cartão, e o banco credor tem o direito de enviar informações sobre este cartão ao BKI.” A distribuição de tais cartões de crédito, praticada por alguns bancos, pode ser equivalente a “presentes dos dinamarqueses” perto de Tróia – tal “presente” pode estragar o histórico de crédito.

Veja como o chefe do departamento de hipotecas da RELIGHT-Real Estate I. Kazhikina comenta sobre tais movimentos de marketing: “Quando você receber um cartão de crédito que não precisa, você deve recusá-lo e, provavelmente, por escrito, e devolver o cartão ao banco. Para alguns bancos, você se torna um tomador de empréstimo sem nem mesmo ativar seu cartão de crédito, e o pedaço de plástico descartado depois de um tempo fará com que você gaste muito esforço, tempo e nervos para reabilitar seu próprio histórico de crédito. ” Uma situação é possível quando o cliente precisa de um cartão, mas os fundos do cheque especial não. M. Kovalev (“Banco Flexinvest”), neste caso, recomenda “fechar a linha de crédito no banco, ou seja, transferir o cartão do banco para a categoria débito”.

Se o seu banco cooperar com várias agências, haverá vários históricos de crédito e eles serão diferentes na quantidade de informações que contêm. Como explica S. Ivanova, deputado. Presidente do Conselho da CB Agropromcredit: “no momento, a CCCI trabalha com todos os 32 CHBs credenciados e, para completar sua própria imagem de crédito, é aconselhável coletar informações em todos os escritórios onde informações sobre seus empréstimos possam estar disponíveis”.

Conhecimento é poder

O histórico de crédito é um dos principais fatores para um banco determinar a viabilidade de emitir um empréstimo, e “manchas” de dívida podem se tornar um motivo de recusa – mesmo se outros parâmetros do tomador cumprirem integralmente os requisitos bancários! O mais ofensivo é que um histórico de crédito “ruim” pode se tornar tanto por engano quanto como resultado de fraude, ou por alguma combinação de ambos (os mesmos cartões bancários). Até agora, os russos se caracterizavam por uma atitude conivente (senão mais forte!) Em relação ao seu próprio histórico de crédito, impensável no Ocidente. Até agora, a maioria dos que se candidataram ao BKI são pessoas com recusa do banco, em tentativas frenéticas de encontrar respostas às eternas perguntas russas “Quem é o culpado?” e o que fazer?”

De acordo com A. Vikulin (NBKI), a alfabetização financeira, mesmo entre camadas relativamente prósperas socialmente da população, está aumentando lentamente: “Embora nosso escritório tenha recebido 3 vezes mais consultas no ano passado do que em 2009, o número de” preventivos “entre eles ainda é não excede 25%. A maioria dos devedores disciplinados que não esperam casos de força maior e que monitoram a correção da transferência de informações pelo banco são aqueles que planejam vários empréstimos de grande porte. ” O. Lagutkin (BCI “Equifax”) adiciona a esta categoria de mutuários que planejam solicitar um empréstimo em um banco estrangeiro: “eles precisam de confirmação da” pureza “de seu histórico de crédito ou a ausência de empréstimos ativos na Rússia”

Anuncie a lista inteira, por favor …

A lei prevê um número ilimitado de contatos com o próprio histórico de crédito, no entanto, esse conhecimento pode ser gratuito apenas uma vez por ano. Os principais métodos deste exercício de monitoramento de relatórios financeiros pessoais são os seguintes:

1. Contactar a CCCI através do seu site, para o qual necessita de conhecer o seu próprio código único do assunto dos históricos de crédito, que pode obter no momento do registo de um produto de crédito. “Uma vez atribuído, esse código pode ser usado ao receber novos empréstimos, ele identifica o mutuário por completo”, diz A. Stepanenko, chefe do departamento de atendimento a pessoas físicas no ZAO Raiffeisenbank. Por lei, uma resposta do Banco Central da Federação Russa deve ser enviada no dia seguinte à solicitação e totalmente gratuita.
2. Solicite (pessoal) diretamente ao banco que emitiu o empréstimo. O método é inaceitável com um empréstimo reembolsado, a inoperabilidade do banco e, na ausência dessas circunstâncias, está repleto de atrasos burocráticos.
3. Contate o BKI, e é mais lógico entrar em contato com o maior – cooperando com o número máximo de bancos. De acordo com a maioria dos especialistas, as maiores agências de crédito na Rússia no final de 2010 eram NBCH, InfoCredit, Equifax e Experian. Esses pedidos são pagos (em média, cerca de 500 rublos), podem ser feitos pessoalmente, ou por meio de um pedido postal autenticado ou de um recurso por telégrafo certificado pelo oficial responsável dos Correios Russos. O tempo de resposta do bureau é de no máximo 10 dias.
4. Uma maneira rápida de obter um relatório sobre o histórico de crédito atual é entrar em contato com as organizações autorizadas do BCH (geralmente bancos e corretoras de crédito). “Para os mesmos 400 – 500 rublos, um pedido é preenchido no escritório da organização e o relatório é submetido em meia hora, e é executado legalmente sem falhas e está disponível para uso no tribunal”, disse A. Vikulin. Desde 2010, o NBCH liderado por ele introduziu na gama de seus serviços o fornecimento de relatórios trimestrais sobre históricos de crédito de 1000 rublos por ano (mais taxas de notário e postagem, se necessário).

A familiarização com seu próprio histórico de crédito permitirá que você não apenas descubra quais são as obrigações de dívida que possui, mas também descubra os cronogramas de pagamento e controle, embora improváveis, mas possíveis erros nos relatórios de crédito.

Correção de histórico de crédito

É preciso esclarecer imediatamente a questão dos ajustes – o histórico de crédito não pode ser corrigido, ele só pode realmente ser melhorado. Os contos existentes sobre a reabilitação total do histórico de crédito por meio de “blat” ou “… bem, você sabe como isso é feito …” nada mais são do que lendas urbanas. A própria estrutura de tripla duplicação de informações (banco, BKI, CCCI) torna a possibilidade de falsificação de documentos em três organizações não particularmente relacionadas ao mesmo tempo absolutamente fantástica.

Por mais lamentável que seja, mas um histórico de crédito “manchado” é como um barril de mel com uma mosca pouco apetitosa na sopa (embora pequena!).

E o mutuário só pode tentar aumentar a quantidade de “mel” em seu “barril de dívida” por meio do pagamento consciente constante das obrigações da dívida, tentando reduzir o percentual de imprecisão “alcatrão” ou atrasos para doses homeopáticas invisíveis …

No entanto, alguns conselhos práticos ainda podem ser dados, e dizem respeito, em primeiro lugar, à relação com o banco para a obtenção de um novo empréstimo, embora não com o melhor histórico de crédito:

1. Os argumentos convincentes para os banqueiros sobre as dificuldades intransponíveis no reembolso de um empréstimo não serão declarações infundadas, mas dados documentados (atestados de doença, ordens de demissão e atrasos salariais pelo empregador, etc.)
2. Testemunhos de sua “entrada no caminho de um pagador justo” – pagamentos diversos e pontuais, não apenas para o banco, mas também para serviços públicos, execução judicial, outros empréstimos, etc. Como explica S. Aldanov, diretor do departamento analítico da MBKI, os bancos “prestam atenção ao comportamento de crédito do tomador nos últimos dois anos. E embora nenhuma instituição de crédito lhe fale do seu desrespeito pelo comportamento mais antigo do cliente, de facto, a boa-fé dos últimos 24 meses pode constituir a base para satisfazer um pedido de empréstimo e um cliente culpado no passado..
3. Ganhe dinheiro legalmente e não em “envelopes”! Ninguém está imune a erros, mas o crescimento documentado de sua própria renda, combinado com uma admissão aberta de erros do passado, é uma vantagem significativa para sua imagem como devedor. Como S. Ivanova (KB Agropromcredit) acrescenta, “um argumento adicional para uma atitude favorável ao pedido de empréstimo será abrir nossas contas de depósito pelo menos seis meses antes do pedido – mesmo no caso de problemas anteriores com o mutuário. Esta prática é típica para outros bancos comerciais também “.

Resumo

O sistema das agências de crédito russas tem apenas 6 anos. Se levarmos em consideração os fenômenos de crise de 2008-2009 na economia em geral e no imobiliário em particular, então os BCHs estão dando os primeiros passos em relação aos grandes volumes de crédito hipotecário, ainda que ao longo da já “batida” trajetória pré-crise. Hoje, quase todo russo que solicita um empréstimo a um banco tem um histórico de crédito. Nos próximos anos, mudanças revolucionárias nas atitudes em relação aos históricos de crédito são prováveis ​​- principalmente na consciência de massa.

Mesmo que não globalmente como em países ocidentais prósperos (de acordo com uma pesquisa de novembro de 2010 do Financial Times, 56% dos contribuintes do Reino Unido consideram o histórico de crédito mais importante do que um passaporte normal!), Mas uma atitude de desprezo em relação aos dados CRI certamente se tornará uma coisa do passado. O quão prontas as agências existentes estarão para esta é uma questão discutível. Nem é preciso dizer que seu papel no sistema financeiro do país como portadores de tão importantes informações de crédito aumentará significativamente nos próximos anos..

Nos próximos anos, as tentativas das maiores empresas de cartão de crédito (principalmente as de Moscou) de obter o status de repositórios russos de históricos de crédito são bastante prováveis. Bem, “quem possui a informação é dono do mundo”. Neste caso, o mundo do muito dinheiro!