Regras para usar um cartão de crédito – período de carência, limite de crédito e taxas de juros

A publicidade ativa dos bancos russos leva ao fato de que a palavra “cartão de crédito” é cada vez mais usada no vocabulário dos habitantes de nosso país. Mas, ao mesmo tempo, muitas pessoas não sabem como usar um cartão de crédito – como ele difere do cartão de débito normal, quais são as condições para calcular os juros e qual a melhor forma de pagar pelo serviço. Esquecendo as datas de pagamento, um titular de cartão de crédito inepto pode se endividar rapidamente, sem saber de todas as “armadilhas”.

O que é um cartão de crédito?

Diante de nós, não é apenas um cartão de banco de plástico, mas uma ferramenta conveniente com a qual o proprietário pode fazer compras de mercadorias e fazer outros pagamentos. O dinheiro que foi usado pelo cliente, ele deve então compensar o banco – na verdade, essa é uma forma de empréstimo levemente modificada. Os bancos russos oferecem uma variedade de opções de serviço, em que a quantidade de limites de crédito depende da renda do cliente.

Como decifrar

Como esse cartão é um dos tipos de serviços de empréstimos bancários, em muitos casos, antes de assinar um contrato, os bancos realizam a subscrição – verificando a solvência do tomador. A renda do cliente, documentada por um certificado de emprego, é levada em consideração – o indicador nos últimos três meses após a consideração do imposto.

Para Moscou, esse nível salarial deve ser de pelo menos 25.000 rublos, para as regiões de São Petersburgo e Rússia – 15.000 rublos. (Os titulares de cartão de salário têm menos limites – 15.000 e 9.000 p.). Muitos bancos têm ofertas sem verificar a renda, mas os pagamentos mensais e as taxas de juros desses portadores de cartão serão muito mais altos, o que não é conveniente para todos.

Política de cartão de crédito

Um cliente que decide obter um cartão de crédito tem a oportunidade de gerenciar convenientemente as finanças. Se você ainda não souber como usar seu cartão de crédito, algumas regras básicas ajudarão você a descobrir:

• Com este cartão, você pode pagar por compras ou serviços que o utilizam para pagamentos sem dinheiro, mas, ao mesmo tempo, os titulares de cartão de crédito têm capacidade limitada de transferir para outras contas.
• A retirada de dinheiro nos caixas eletrônicos é possível, mas taxas de juros muito altas (até 5% ou mais) são cobradas por isso, para que um usuário competente evite esses custos extras em dinheiro.
• Todo mês, o proprietário recebe um extrato do banco, que indica o valor do pagamento mínimo e o período em que você precisa pagar a dívida. Se apenas esse valor for reembolsado, deve-se ter em mente que uma comissão será cobrada sobre o valor da dívida.
• É importante que o pagamento dos pagamentos mensais mínimos ocorra dentro do prazo prescrito, para não pagar multas por atraso.

Ativação do cartão de crédito

Por motivos de segurança, o titular do cartão de crédito recebe um cartão inativo (embora algumas instituições financeiras, como o Alfa-Bank, possam oferecer o uso de um produto totalmente pronto). Existem muitas opções de ativação diferentes que não são difíceis:

• por telefone;
• usando um caixa eletrônico;
• via interface da web (por exemplo, Sberbank Online);
• diretamente em uma instituição financeira.

Por exemplo, para ativar um cartão Sberbank, você pode usar o terminal. Para fazer isso, você deve:

1. Encontre o terminal de pagamento deste banco.
2. Insira um cartão de plástico de acordo com as instruções.
3. Digite o código PIN do envelope e aguarde a confirmação. Cartão ativado!

Como sacar dinheiro

Com toda a conveniência do plástico como ferramenta de pagamento, ele não é muito adequado para saques em dinheiro – os bancos estabelecem taxas muito altas para esse serviço (por exemplo, para um cartão emitido pelo Tinkoff Bank, a taxa será de 2,9%, mas não inferior a 290 rublos). Em geral, a operação é simples, para sua implementação é necessário:

1. Inserir um cartão em um caixa eletrônico.
2. Faça login com um código PIN.
3. Selecione a janela de retirada de dinheiro e insira a quantia necessária.

Bloqueio de cartão de crédito

Um cartão de crédito pode ser bloqueado se você digitar o código PIN incorretamente três vezes, mas um motivo muito mais comum para o bloqueio é a perda de plástico. Nesse caso, é urgente informar o banco para evitar fraudadores usando o cartão. Existem várias maneiras de bloquear e você pode:

• ligue para a “linha direta” (por exemplo, o Sberbank oferece a seus clientes um número gratuito 8 800 555 5550) e bloqueie o cartão;
• faça on-line no site de uma instituição financeira;
• se você usa serviços bancários móveis, pode fazê-lo usando a mensagem SMS.

Termos do cartão de crédito

Para evitar surpresas desagradáveis ​​na forma de juros acumulados, você precisa saber como usar um cartão de crédito e não pagar muito. Por exemplo, o pagamento prematuro da dívida levará muito rapidamente à inflação da dívida, o que será muito mais difícil de pagar. Mas a estrita adesão às regras e a reposição atempada da balança tornam possível o uso do seu plástico sem juros.

O que é um período de carência?

O período durante o qual as condições preferenciais sem juros estão em vigor é chamado de período de carência – essa é a vantagem dos cartões de crédito em relação a um empréstimo regular. Ao emitir um cartão de crédito, especifique como o período de carência é calculado – para cada pagamento separadamente, ou será com uma única data fixa. O período de carência é de aproximadamente 50 dias, mas a tabela mostra claramente que esse período pode ser maior:

Limite de crédito

A quantia máxima de fundos que os bancos fornecem a seus clientes é chamada de limite de crédito. Esse valor é determinado de acordo com a renda do cliente, seu histórico de crédito e idade – por exemplo, com um salário de 50.000 rublos, você pode solicitar um limite de até 300.000 rublos. Além disso, os bancos oferecem emitir plástico de acordo com o esquema acelerado com a apresentação de 1 a 2 documentos, mas nesse caso o “teto” raramente estará acima de 100.000 rublos.

Interesse pelo uso

Um cliente que sabe usar corretamente um cartão de crédito pode minimizar o pagamento, mas você não pode evitá-lo completamente. O significado da produção de plástico é gerar renda, por exemplo, as condições de uso do cartão de crédito Sberbank, além de um pagamento anual fixo de até 3.000 rublos, implicam uma taxa de 23,9 a 27,9%. Nesse caso, os juros são calculados pela fórmula Pr = Zd x (PS / 365 x Dn / 100), em que:

• Pré – juros sobre o uso de crédito;
• Zd – dívida decorrente no final do período coberto pelo relatório;
• PS – taxa de juros;
• Dias – o número total de dias de dívida.

Por exemplo, um cliente pagará uma dívida de 10.000 rublos em um cartão de crédito com 27,9% e excedeu o prazo por uma semana. Substituindo os dados na fórmula, verifica-se: Pr = 10 000 p. x (27,9% / 365 x 7 dias / 100) = 53,5 rublos. Observe que atrasos nos pagamentos podem levar a juros e multas, o que é muito desvantajoso para o titular do cartão.

Como pagar com cartão de crédito

As tecnologias modernas oferecem ao proprietário do plástico muitas oportunidades convenientes para pagar com cartão de crédito. O mais comum e popular são as compras nas lojas. Para comprar um produto que você gosta, você precisa:

1. Verifique se você pode usar seu tipo de cartão de crédito na loja (como regra, é Mastercard ou Visa).
2. Insira o cartão no terminal POS e digite o código PIN. Caso você tenha um cartão sem contato, você só precisa trazê-lo para esse dispositivo.
3. Salvar cheque – pode ser útil em disputas para cancelar a operação.

Se você quiser aprender a usar um cartão de crédito para compras on-line, a sequência de ações será a seguinte:

1. Depois de pegar o produto necessário e colocá-lo na cesta, vá para a seção “Pagamento de compras”.
2. Depois de escolher o tipo de cartão necessário, digite seu número, sobrenome e nome do proprietário, período de validade e um código de três dígitos no verso.
3. Confirme suas ações com a senha do SMS.

Pagamentos sem cartão de crédito

A conveniência de pagamentos sem dinheiro, com pagamentos mensais mínimos, rapidamente tornou esse tipo de plástico popular entre aqueles que têm idéia de como usar um cartão de crédito. Hoje, a maioria das lojas, cafés, restaurantes e centros esportivos estão equipados com terminais para recebimento de pagamentos, criando condições convenientes para atender os titulares de cartão de crédito.

Benefícios

O plástico mostra seus lados positivos apenas com pagamentos sem dinheiro, ajudando a resolver problemas no caso de uma falta temporária de dinheiro. O interesse no cartão depende diretamente de quão cuidadosamente o banco verificou a solvência do cliente. Em uma média de 23 a 25%, elas são uma boa alternativa aos microempréstimos “pré-pagos”, se você tiver certeza de que pode devolver o dinheiro ao banco.

O que posso pagar com cartão de crédito?

O amplo uso do plástico força organizações estatais, empresas comerciais e indústrias de serviços a acompanharem os tempos, oferecendo serviços de pagamento convenientes. Tendo um cartão de crédito, você pode pagar:

• televisão, internet e celular;
• pagamentos comunais;
• impostos
• multas;
• Educação.

Onde posso pagar?

O uso de um caixa eletrônico (terminal) e serviços bancários on-line expandem ainda mais as capacidades de quem sabe usar plástico, permitindo que paguem taxas estaduais e comprem passagens. Separadamente, deve-se dizer sobre as lojas on-line, onde, além de uma grande variedade de produtos, também são oferecidos preços acessíveis, tornando o uso do cartão ainda mais atraente.

Programas de bônus

Para promover esse tipo de plástico no mercado, os bancos russos estão tentando oferecer aos usuários programas interessantes de bônus projetados para receber pontos, dependendo dos custos incorridos. Os pontos acumulados podem ser gastos em compras ou devolvidos na forma de serviços e descontos. Algumas ofertas interessantes de diferentes categorias são mostradas na tabela:

Como pagar com cartão de crédito

Para pagar adequadamente a dívida do cartão, você precisa se concentrar em vários indicadores importantes – além do período de carência e da taxa de juros, esse também é o tamanho do pagamento mínimo. Também é importante ter uma boa idéia das possíveis consequências de pagamentos em atraso (multas e multas) e taxas adicionais se o limite de crédito for excedido.

Por exemplo, a tarifa “Standard” do Raiffeisenbank, além do limite de crédito de até 210.000 rublos e uma taxa anual de 24%, prevê as seguintes comissões:

• para saques em dinheiro – 3% (mínimo de 325 rublos);
• por atraso – 600 rublos;
• para suspensão de operações – 300 r.

Pagamento único antes do vencimento do período de carência

Se você pagar integralmente suas dívidas antes do final do período de pagamento, não pagará juros pelo uso dos fundos emprestados do banco. Deve-se ter em mente que o serviço preferencial não inclui sacar dinheiro de um caixa eletrônico – você ainda será cobrada uma comissão por esta operação; portanto, tente não usar esse serviço para evitar custos desnecessários.

Pagamentos mínimos fornecidos pelo banco

Todo mês, o usuário do cartão de crédito recebe um extrato, que mostra o valor do pagamento mensal mínimo. Como regra, isso representa 10% da dívida e juros acumulados – esse valor deve ser pago dentro do prazo. É muito importante entender que, se você pagar apenas o pagamento mínimo, permanecerá em atraso, que será cobrado juros.

Prós e contras do uso de cartões de crédito

Existem muitas opções para usar um cartão de crédito, e isso pode ser considerado uma vantagem séria. As vantagens incluem:

• Período de carência que permite o uso gratuito de fundos emprestados.
• Forma conveniente de pagamento de bens e serviços.
• Fácil de usar e mais seguro.

• A prevalência de serviços de pagamento.

Mas não perca de vista o fato de que, juntamente com as vantagens, este produto de empréstimo também apresenta desvantagens:

• Dificuldade em controlar custos para iniciantes.
• Um grande número de serviços adicionais pagos (por exemplo, emitir um cartão Tinkoff em vez do cartão perdido, custará 290 rublos).
• As taxas de juros aqui são 5 a 10% mais altas que os empréstimos convencionais.