As hipotecas na Rússia estão ficando mais baratas

A hipoteca é a melhor escolha para quem pretende adquirir um apartamento novo. Desde o início do ano, a situação no mercado de empréstimos hipotecários na Rússia melhorou sensivelmente. Há aumento da atividade dos tomadores, enquanto os bancos, por sua vez, oferecem condições cada vez mais favoráveis.

Margarita Chigina. Noite de inverno

No entanto, apesar da crescente disponibilidade de hipotecas, os bancos não diminuem sua vigilância e selecionam os tomadores de empréstimo com muito cuidado.

Atividade no mercado de hipotecas está crescendo, taxas estão caindo

Gradualmente, os empréstimos hipotecários na Rússia estão ganhando impulso. De acordo com a Agência de Crédito Hipotecário à Habitação (AHML), o volume de crédito hipotecário no país desde o início de 2011 cresceu 2,1 vezes em relação ao mesmo período do ano passado. Em termos quantitativos, o indicador atingiu 74,2 mil empréstimos emitidos (1,8 vezes mais do que no ano passado). De acordo com as previsões da AHML, o volume do mercado hipotecário russo pode crescer mais 45,9 – 56,8% até o final deste ano.

Deve-se notar também que as taxas de hipotecas estão caindo, ou seja, as hipotecas estão se tornando mais acessíveis para a população. No primeiro trimestre de 2011, de acordo com o Banco da Rússia, a taxa média ponderada das hipotecas caiu para 12,4%. Os especialistas observam que, em toda a história dos empréstimos ao consumidor na Rússia, esse é o valor mínimo da taxa de hipoteca. Ao mesmo tempo, você pode encontrar ofertas mais lucrativas com uma taxa de cerca de 10,5%.

Quais são os requisitos para potenciais mutuários

O fato de as hipotecas estarem ganhando força e se tornando mais acessíveis não significa que também se tornou mais fácil conseguir um empréstimo para comprar uma casa em bancos russos. Os requisitos dos bancos para os mutuários permanecem bastante rígidos.

O resultado final é que o banco, fornecendo dinheiro em uma hipoteca, espera recuperá-lo no prazo com juros. Não é lucrativo para os bancos adquirir apartamentos de clientes insolventes e lidar com a sua venda subsequente. É por isso que os bancos devem, antes de mais nada, certificar-se da solvência financeira do potencial tomador, o que exige que o cliente forneça um grande número de títulos.

As hipotecas, ao contrário dos empréstimos normais ao consumidor, têm uma série de características, portanto, os requisitos dos bancos ao registrar uma hipoteca têm suas próprias especificações.

Era:Em primeiro lugar, deve-se entender que, uma vez que uma hipoteca é um empréstimo de longo prazo, ela tem algumas restrições de idade. Como regra, os bancos russos concedem empréstimos hipotecários a pessoas com idades entre 18 e 65 anos. Como você pode ver, a barra máxima é limitada pela idade de aposentadoria. Os bancos, é claro, preferem clientes mais jovens, embora agora você possa encontrar programas de hipotecas em que a idade máxima do mutuário é definida em cerca de 75 anos (quando todos os pagamentos do empréstimo terminam).

Kuzma Petrov-Vodkin. A família de um trabalhador no primeiro aniversário de outubro. 1927

Experiência:para estar confiante no trabalho estável e na solvência do cliente, ele verifica sua experiência de trabalho. Muitas organizações de crédito exigem pelo menos 6 meses de antiguidade no último emprego. No entanto, atualmente, muitos beneficiários de hipotecas não trabalham, mas são empresários. Neste caso, é importante para o banco que a atividade empreendedora de sucesso de um potencial mutuário seja de pelo menos 2 anos.

Renda:Ao calcular a solvência do cliente, o banco exige a apresentação de um certificado de rendimento por um determinado período (seis meses, um ano). O departamento de crédito do banco analisa a receita. Se, de acordo com os resultados dos cálculos, a parte da receita do mutuário potencial que será usada para reembolsar o empréstimo hipotecário não exceder 50%, esse mutuário é reconhecido como solvente. Observe que o banco também pode levar em consideração fontes adicionais de renda: pagamentos de depósitos bancários, renda de trabalho em meio período, dividendos de ações, renda de aluguel de imóveis e quaisquer outras fontes de renda confirmadas.

Existem também programas em que o banco leva em consideração a renda não de um mutuário, mas a renda familiar total. Nesse caso, você receberá um empréstimo maior..

O que procurar ao concluir um contrato de hipoteca

O contrato de hipoteca define a relação financeira entre o credor e o devedor. Como neste caso o valor do contrato pode ser expressivo, a preparação do documento deve ser feita com competência. Para minimizar possíveis abusos de direitos decorrentes do contrato de hipoteca, o contrato deve incluir condições que proporcionem às partes, em determinadas situações, o direito de agir por conta própria.

Entre os pré-requisitos para um contrato de hipoteca estão os seguintes:

1. Condições para o surgimento e extinção do direito hipotecário.
2. Obrigações do credor (banco).
3. Direitos e obrigações das partes no contrato de hipoteca.
4. Aviso sobre a satisfação das reivindicações do credor.
5. Garantias para as festas.

Às vezes, surgem situações em que você já está reembolsando o empréstimo há vários anos e, de repente, o banco aumenta a taxa. Tais momentos devem estar claramente indicados no contrato, basta lê-lo com atenção. O contrato de hipoteca deve conter uma lista exata das condições sob as quais o banco tem o direito de aumentar a taxa de juros. Por exemplo, uma mudança na taxa de refinanciamento do Banco da Rússia, uma mudança nos índices LIBOR ou Mosprime (índices independentes que mostram o preço médio dos empréstimos interbancários).

Também é importante estudar com atenção a cláusula do contrato, que indica as penalidades por atraso de pagamento. Muitas vezes as multas podem ser enormes e isso deve ser levado em consideração para que depois não se tornem uma surpresa desagradável para você..

Certifique-se de perguntar quanto você realmente tem que pagar ao redigir um contrato. Peça aos funcionários do banco que forneçam a você o custo total do empréstimo, que incluirá não apenas os juros, mas também todas as comissões possíveis e outras taxas ocultas. Essas informações permitirão que você avalie totalmente o custo da hipoteca fornecida. E escolha a melhor opção entre várias ofertas do banco.

O que fazer quando houver problemas com os pagamentos

Um empréstimo hipotecário é emitido por mais de um ano, o prazo para a concessão de uma hipoteca pode ser de várias décadas. Durante esse tempo, muita coisa pode acontecer – a situação econômica do país mudará, você poderá perder o emprego ou sua renda ficará visivelmente menor do que era quando solicitou um empréstimo. Às vezes, até um mutuário totalmente confiável pode ter alguns problemas com o pagamento da hipoteca.

primeiramente,se a situação de trabalho do mutuário mudar drasticamente, ele é obrigado a notificar imediatamente o seu banco credor e a acordar com a instituição de crédito o procedimento e as condições adicionais para o serviço da hipoteca, tendo em conta as novas circunstâncias.

Ano de Lyme. SMS. 2007

Em segundo lugar,mesmo que o mutuário tenha perdido o emprego, não vale a pena “fugir” do banco. Isso pode levar a um litígio, que o banco credor provavelmente vencerá. A venda do apartamento ficará então a cargo do oficial de justiça, sendo o imóvel apreendido posto a leilão e vendido ao preço mais baixo aceitável, com grande desconto. Lembre-se de que os oficiais de justiça não estão absolutamente interessados ​​nos lucros de um devedor insolvente. O principal para eles é que o custo do apartamento cobre integralmente o valor da dívida. Se o mutuário, por acordo com o banco, vender o apartamento por conta própria, terá todas as chances de resgatar mais por ele e receber parte do valor para si mesmo. É possível que o preço do apartamento tenha subido desde o momento da compra, que o mutuário possa até contar com um certo lucro.

Em terceiro lugar,deve-se lembrar que os bancos freqüentemente procuram os tomadores de empréstimo de boa-fé (especialmente quando os avisam com antecedência sobre possíveis problemas financeiros). Nesse caso, a instituição de crédito pode fornecer individualmente ao mutuário a oportunidade de pagar em prestações dos pagamentos mensais. A opção com a venda de um apartamento hipotecado só é possível se você não puder pagar a hipoteca e uma opção de reembolso alternativa não for encontrada.

Não há necessidade de ter medo do banco, você sempre pode concordar. Lembre-se de que não é lucrativo para um banco alugar um apartamento de um mutuário, então ele primeiro tentará resolver o problema que surgiu sem aplicar medidas extremas.

Em conclusão, gostaria de observar que a recuperação da economia russa após a crise global levou ao fato de que os bancos estão cada vez mais dispostos a fornecer empréstimos hipotecários à população. Os bancos não estão apenas emitindo mais e mais empréstimos, mas também reduzindo as taxas, tornando as hipotecas mais acessíveis para um número maior de pessoas. Segundo muitos analistas, o desenvolvimento do crédito hipotecário deve ter reflexos positivos no crescimento do mercado imobiliário e no aumento da procura de apartamentos..

Também gostaria de observar que agora é o momento ideal para comprar habitação com hipoteca: os bancos russos estabeleceram um pagamento mínimo (10%), a taxa de hipoteca também está em um mínimo histórico (10,5-12,5%), os desenvolvedores tornaram-se mais ativos, a oferta de apartamentos no mercado primário cresceu, e os preços da habitação se estabilizaram até agora.

Se você deseja comprar um apartamento novo, é hora de entrar em contato com um banco. Você só precisa reunir todos os documentos necessários e confirmar sua renda. Lembre-se de que os bancos impõem requisitos rígidos não apenas aos tomadores de empréstimos, mas também aos objetos hipotecários. Os bancos estão mais dispostos a conceder crédito para a compra de novas moradias prontas, onde os riscos são menores.