Anuidade e pagamentos diferidos de hipotecas: o que é mais lucrativo?

O que é mais flexível – anuidade ou diferenciação? Como transformar um no outro? Reembolso parcial antecipado de um empréstimo hipotecário e por que ele não é benéfico para nós?

Existem vários tipos de pagamentos de hipotecas, mas essas duas opções são as mais populares. Os juros em ambas as formas de pagamento são cobrados praticamente da mesma forma – sobre o valor restante da dívida. Vamos prosseguir para a descriptografia.

Pagamentos de empréstimos de anuidade

O que é uma anuidade? Isso é dívida mais juros, divididos em pagamentos mensais iguais. Os pagamentos de anuidades são estruturados de forma que a maior parte do valor total vai primeiro para pagar os juros, e um “pedaço do bolo” menor é comido depois, às custas da dívida básica. Acontece que ao longo do tempo, dentro do valor total da mensalidade obrigatória, a dívida de juros diminui significativamente e os pagamentos de principal crescem.

Pagamentos diferenciados de empréstimos

Um esquema de pagamento diferenciado prevê a invariabilidade dos pagamentos da dívida subjacente ao longo do tempo. Esses pagamentos apenas adicionam os pagamentos dos juros acumulados. São o pagamento de juros, com uma opção de pagamento diferenciada, que num primeiro momento até superam a renda do mutuário! Na verdade – a carga é enorme no início, mas “o jogo vale a pena” e o pagamento a maior, neste caso, será significativamente menor do que com uma anuidade.

Qual esquema de reembolso de empréstimo é mais lucrativo?

Devemos, no entanto, reconhecer que a anuidade é mais flexível do que a diferenciação. A saber: o tomador do crédito pode aumentar os pagamentos mensais a qualquer momento. Assim, tudo o que for pago a mais do que o valor definido é levado em consideração na redução e no reembolso da dívida hipotecária subjacente. Acontece que a dívida principal diminui mais rápido e, de fato, tudo isso leva à transformação das anuidades em pagamentos diferenciados.
Basicamente, os bancos estão introduzindo um esquema de pagamento de anuidade exclusivamente para as massas. Claro, você pode, por meio das manipulações acima, transformar a anuidade em pagamentos diferenciados, mas há também uma comissão bancária para o reembolso antecipado da dívida (embora parcial). É esse absurdo de comissão que pode absorver as economias do processo de aceleração do pagamento de empréstimos.

As penalidades para o reembolso antecipado de dívidas hipotecárias variam de banco para banco. Muitos bancos não cobram essa taxa dos clientes após alguns pagamentos iniciais. Alguns bancos proibiram oficialmente o pagamento antecipado de dívidas de empréstimos durante o primeiro semestre do ano.
Se você for a um bom corretor de empréstimos profissional, não deverá ter problemas em escolher a forma de pagamento do empréstimo hipotecário. Um especialista sempre será capaz de compreender os meandros dos mecanismos de hipoteca e ajudá-lo a dar o passo difícil, mas seguro, no caminho para sua própria casa. Quem, se não for um corretor de hipotecas, pode ter informações completas sobre as últimas ofertas dos bancos.