O que você precisa saber antes de fazer um depósito bancário.

Primeiro de tudo, você precisa entender quais objetivos a pessoa que está abrindo o depósito está enfrentando. E também quanto ele tem – diz Sergey Kokotov, gerente de projetos do Orange Bank.

Se esse é um desejo banal de encontrar a maior porcentagem do mercado, é melhor investir em valores mobiliários com um gerente adequado, pois os ganhos serão maiores com níveis comparáveis ​​de risco. E se essa é a criação de um fundo de reserva ou a preservação de capital para a aposentadoria, então aqui o banco deve ser confiável e, pelo menos, proteger os fundos da inflação. Abaixo, apresentamos várias perguntas e respostas básicas sobre o tópico de como fazer um depósito bancário corretamente..

Como escolher a margem certa e o que deve ser suspeito?

A escolha de um banco é uma análise de sua situação atual de mercado, bem como o cumprimento das metas e objetivos do depositante.

• O banco deve ter uma licença para realizar operações bancárias.
• As informações sobre o banco devem ser postadas no site do Banco Central para que possam ser verificadas.
• É bom se o banco tiver uma classificação atribuída por uma agência de classificação especializada, e não as avaliações e a chamada “classificação das pessoas”. Este não é um indicador.
• O banco deve fazer parte do sistema de seguro de depósito (informações sobre isso devem estar disponíveis).

Vale a pena conferir a composição dos proprietários do banco e procurar informações sobre eles. A suspeita pode ser despertada por proprietários de origem estrangeira, condenados ou envolvidos em processos judiciais complexos. Depende do proprietário que política o banco adota, por isso é importante que ele tenha um bom histórico.
Vale a pena prestar atenção à disponibilidade de métodos eletrônicos de fluxo de documentos (banco na Internet, aplicativo móvel), bem como o nível de serviço nas agências. Nem todos os bancos podem se orgulhar da ausência de filas e de uma atmosfera confortável e “comovente”. Essas regras básicas de segurança permitirão que você entenda como fazer um depósito bancário e não faça a escolha errada..

Faça um depósito em um banco ou em vários?

A prática do seguro de depósito não é generalizada no exterior. Segundo as estatísticas, as pessoas mantêm não mais de 10% dos ativos em depósitos: isso é conveniente, há acesso rápido ao dinheiro, mas a renda mal cobre a inflação. Em nosso país, a situação é diferente: as pessoas colocam a maior parte de seu capital nos depósitos de vários bancos, procuram onde a taxa é mais alta, mudam de um depósito para outro, barulho. Isto é devido à baixa alfabetização financeira da população. Freqüentemente, a vaidade e a busca do lucro não trazem resultados, porque as ferramentas não são adequadas para a situação..

É melhor usar um banco, confiável para o cliente, com o acesso mais conveniente ao dinheiro (inclusive via Internet e banco móvel). O restante do dinheiro vale a pena investir em outros instrumentos: valores mobiliários, imóveis, negócios ou arte. O princípio da diversificação é importante, isto é, distribuição de fundos para vários ativos. Por mais que você goste de bancos, uma abordagem monótona não atende aos princípios de segurança da alocação de ativos.

Aumente sua alfabetização financeira e os bancos em geral podem não ser interessantes em termos de armazenamento de fundos que você não usa. Portanto, a questão de como fazer um depósito bancário desaparecerá por si só..

Quanto faz sentido fazer um depósito??

Qualquer quantia pode ser armazenada no banco. Mas você precisa entender os objetivos do cliente. Os fundamentos básicos da alfabetização financeira são ter um montante igual a 6 meses de gastos. Não é um salário por 6 meses, mas gastos. Porque algumas pessoas gastam menos dinheiro do que ganham. Acredita-se que essa quantidade de capital permitirá, sem alterar o padrão de vida, encontrar um novo emprego, nesse caso. Afinal, se perdemos, a maioria de nós é forçada a continuar a se sustentar e a pagar as despesas e empréstimos atuais..

Ao mesmo tempo, é necessário começar a formar essa reserva com pequenas quantias, gradualmente, ao longo de vários meses (ou anos). Mas é melhor não alongar, porque a vida é imprevisível. Não pense que uma pequena renda é um obstáculo à formação de uma reserva. É uma ilusão que você precise obter muito primeiro e depois comece a economizar. Você precisa começar com pequenas quantidades (como treinamento e desenvolvimento de hábitos) e depois será mais fácil com grandes quantidades.

Por quanto tempo dar dinheiro ao banco?

O prazo do depósito é importante apenas em comparação com a taxa. Se o cliente precisar expor demais o dinheiro antes de comprar um imóvel, vale a pena abrir um depósito curto. Mas se o cliente está focado em ganhar dinheiro, não há nada de errado com o longo prazo. É mais importante aqui a própria taxa de juros e a disponibilidade da possibilidade de retirar / reabastecer.

Se você estiver pronto para colocar dinheiro no trabalho por mais tempo, a uma taxa mais alta, por favor. Mas se você pretende usar o dinheiro que contribui, então não é o termo que é mais importante, mas a retirada e reposição de fundos sem comissão. Obviamente, a taxa desses depósitos é mais baixa. Portanto, todos devem entender suas tarefas e objetivos antes de fazer um depósito bancário..

Qual taxa de juros é razoável?

A taxa de juros é um valor variável. Não depende dos desejos de um banco em particular, mas de muitos fatores. Primeiro de tudo – sobre a taxa básica de juros do Banco Central e a situação no mercado de serviços bancários. Naturalmente, você precisa entender qual é a taxa principal e também qual é a taxa média do mercado. Se a taxa de depósito exceder visivelmente a média do mercado, isso é um sinal de uma atitude mais cautelosa, pois o banco pode enfrentar certas dificuldades.

Ao mesmo tempo, muitas vezes acontece que os bancos oferecem uma taxa bastante alta para clientes existentes ou para aqueles que estão prestes a ficar sem depósitos. Essa é uma situação normal: dessa forma, ele retém os depositantes, o que é muito mais lucrativo do que atrair novos. Portanto, faz sentido comparar as condições dos depósitos para aqueles que primeiro abrem um depósito no banco e para aqueles que já são clientes. São as altas taxas para novos clientes, não para os existentes que devem ser suspeitos.

Concluindo, gostaria de observar que o sistema bancário na Federação Russa está atualmente mudando. O número de bancos está diminuindo (de mais de 800 para menos de 500 em 5 anos), os requisitos do Banco Central para os bancos operacionais estão sendo reforçados. Isso leva à formação de um setor bancário de melhor qualidade. Ao mesmo tempo, antes de fazer um depósito bancário, você deve entender que um banco é apenas uma das ferramentas para economizar dinheiro. E não pense que os fundos investidos em vários bancos que possuem seguro DIA estão totalmente protegidos. O DIA emprestou dinheiro repetidamente ao Banco Central, uma vez que o volume de pagamentos a depositantes de bancos fechados é muito grande. Será que, quando outra organização bancária for fechada, o DIA simplesmente não terá dinheiro suficiente para compensar as perdas para todos os indivíduos?

Os bancos podem ser confiáveis ​​se você entender as nuances, mas não deve confiar em todo o dinheiro. Melhore a alfabetização financeira, aprenda sobre veículos de investimento alternativos e aloque ativos entre eles, incluindo o banco.

Quais são os riscos ao abrir um depósito?

Considerando que o limite de seguro da Agência de Seguro de Depósito (DIA) é de 1,4 milhão de rublos. por depositante em um banco, é a estratégia “não exceda” a mais sensata antes de fazer um depósito bancário – diz Natalia Yasheva, gerente da filial de São Petersburgo do FORA-BANK.

Isso implica que um depositante em um banco deve abrir um depósito (ou depósitos), cujo valor total, com juros na data final, não excederá 1,4 milhão de rublos. Além disso, o número de bancos nos quais um depositante cauteloso pode depositar seus fundos não é limitado. No caso de um evento segurado em um dos bancos, os fundos de acordo com a lei serão pagos dentro de duas semanas a partir da data de revogação da licença por um dos bancos agentes designados pelo Banco Central.

O risco mais significativo que um depositante pode enfrentar no âmbito da estratégia “não exceda” são os chamados depósitos “notebook”, quando os fundos são aceitos pelo banco, mas, violando a lei, não são refletidos no balanço patrimonial. Para criar a visibilidade para o depositante de que o banco fez o depósito corretamente, todos os documentos necessários são redigidos. Infelizmente, esse tipo de fraude por parte dos bancos foi bastante comum em 2014-2016 entre os bancos – “aspiradores de pó” e praticamente não foi atingido pelas forças do regulador (Banco Central da Federação Russa).

No entanto, é recomendável manter todos os documentos fornecidos pelo banco ao abrir um depósito – pois são eles que mais tarde comprovarão que o depósito foi realmente feito e que o depositante tem o direito de solicitá-lo..

Na maioria dos casos, esses documentos são suficientes para que o registro do depósito seja restaurado e o dinheiro pago ao depositante. Nesse caso, o DIA lida com ações fraudulentas do banco, sem envolver o cliente no litígio.

Quais estratégias podem ser usadas ao investir dinheiro em um banco?

Obviamente, ao planejar a colocação de um depósito, o depositante deseja obter o benefício máximo na forma de juros. No entanto, ao escolher o tipo de depósito, deve-se prestar atenção não apenas à taxa de juros, mas também a outras condições essenciais: a regularidade da acumulação de juros, a possibilidade de rescisão antecipada sem perda de juros acumulados pelo período em que estiver no depósito, a possibilidade de adicionar e retirar parcialmente o depósito e / ou juros acumulados. Se o depositante não tiver certeza de que o valor não será necessário antes do final do prazo do depósito, é melhor concordar com uma taxa de juros mais baixa, mas com a possibilidade de rescisão antecipada.

Não é segredo que as taxas de depósito estão diminuindo há muito tempo. Para “fixar” a taxa de juros dos juros, por exemplo, em um depósito de ações com a possibilidade de fundos adicionais, você pode abrir esse depósito por um valor mínimo e adicionar o valor principal do depósito quando tiver fundos gratuitos.

Por exemplo, se você entender que em seis meses o seu depósito em outro banco termina e, quando terminar, a taxa será menor do que agora, você poderá abrir um novo depósito para uma oferta promocional pelo valor mínimo e fixar a taxa, e depois transferir fundos do depósito antigo para o novo.

E um pouco mais sobre os riscos

Ao escolher um banco, cada depositante tem suas próprias prioridades: a taxa de juros, a popularidade do banco, a presença de um escritório próximo à casa, a disponibilidade de acesso remoto, bônus adicionais do banco ao abrir um depósito (por exemplo, serviços bancários adicionais gratuitos e / ou presentes), etc. Sujeito ao limite de seguro do DIA, você pode escolher um banco de acordo com qualquer um desses critérios – levando em conta o acima exposto, todos eles serão suficientemente protegidos e seguros em termos de reembolso de fundos.

No entanto, antes de fazer um depósito bancário, você precisa ter certeza de que está fazendo exatamente o depósito e no banco. Infelizmente, agora muitas organizações financeiras estão tentando se disfarçar de banco, e os bancos estão tentando disfarçar outros serviços financeiros como depósito, por exemplo, investimento. Deve-se entender claramente que o estado, representado pelo DIA, assegura e garante o reembolso apenas de depósitos bancários, e a colocação de fundos em quaisquer outros instrumentos financeiros é realizada por conta e risco do depositante..

O Banco Central da Federação Russa está agora exercendo uma posição bastante difícil no controle das taxas de juros sobre depósitos e as taxas de juros de todos os bancos estão aproximadamente na mesma faixa. E se você viu um anúncio de um “depósito” com taxas radicalmente diferentes, é altamente provável que estejamos falando de outros instrumentos financeiros que, juntamente com retornos mais altos, implicam riscos incomparavelmente mais altos para o investidor-investidor. E o estado não assumirá mais esses riscos. A administração do dinheiro exige uma atitude e cuidado responsáveis; portanto, antes de fazer um depósito bancário, recomendamos que você estude cuidadosamente o problema.

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