Qual a melhor forma de reembolsar um empréstimo – tipos e características do pagamento da dívida de acordo com um contrato de empréstimo

A prática mostra: muitos cidadãos não entendem a questão do pagamento da dívida, apesar de possuírem um empréstimo e muitas vezes não um. Os erros na interação com instituições financeiras e de crédito são cometidos mesmo pelos mutuários que se candidataram a serviços de empréstimo mais de uma vez. Se você já decidiu emprestar dinheiro do banco, calcule antecipadamente o custo do pagamento de juros e esclareça a possibilidade de pagamento antecipado sem despesas adicionais inesperadas.

O reembolso antecipado de um empréstimo é rentável

Considera-se normal que o mutuário procure economizar o máximo possível no pagamento a maior dos fundos de crédito, e uma maneira é pagar antes do prazo acordado. O pagamento antecipado da dívida significa o pagamento integral da dívida antes da data especificada no contrato de empréstimo. O termo “reembolso parcial” significa a introdução de valores maiores do que o cronograma de pagamento regular prevê. Qual a melhor forma de reembolsar um empréstimo para que seja rentável?

O reembolso antecipado de um empréstimo ao consumidor, do ponto de vista de uma pessoa creditada, é positivo, pois proporciona economia ao mutuário. Para uma instituição bancária, o pagamento antecipado de uma dívida por um tomador de empréstimos não é financeiramente interessante. À primeira vista, isso não está totalmente claro: o devedor devolve o dinheiro integralmente ao credor, mas isso ameaça a instituição comercial com a perda dos pagamentos planejados de juros. Portanto, qualquer banco procura estabelecer um contrato com benefícios para si próprio, de modo que o mutuário não tenha incentivo para pagar a dívida prematuramente..

Se um cidadão deixa de pagar a dívida, encontrando-se em circunstâncias financeiras difíceis, neste caso, o credor, em regra, também não fica com prejuízo. Ao cobrar dívidas vencidas por ordem judicial ou por meio de uma empresa de cobrança, o credor recebe renda adicional na forma de multas e multas ou pela venda de garantias. Em caso de liquidação antecipada, o banco deve alterar o cronograma de pagamento, recontando juros, reduzindo-os não a seu favor..

Vantagens e desvantagens

As instituições financeiras e de crédito recorrem a vários truques que impedem o desejo dos clientes de fechar o contrato antes da data planejada e especificada. Até 1º de novembro de 2011, os bancos praticavam multas pela superação da taxa de liquidação de dívidas, que cobria o credor com lucros cessantes. Após a introdução de emendas legislativas ao Código Civil da Federação Russa, tornou-se possível pagar uma dívida de empréstimo antes do previsto, sem penalidade a qualquer momento.

Para aqueles que desejam aproveitar a principal vantagem do pagamento antecipado – economia de juros -, lembre-se de notificar o credor por escrito sobre tais intenções. Para isso, trinta dias são dados antes da data planejada. Você deve ler atentamente os termos do contrato e as regras para esses casos com antecedência, uma vez que circunstâncias que nem sempre são convenientes para o mutuário podem ser estabelecidas aqui. Prestar atenção em:

• data da liquidação antecipada;
• limite mínimo de pagamento (geralmente igual ao valor padrão do pagamento);
• sequência de pagamentos;
• Forma de pagamento.

O desejo dos cidadãos de se livrar da carga de crédito é compreensível, mas, dependendo da situação econômica do país, é objetivamente inútil pagar antecipadamente a dívida. Em uma situação de crise, aumento dos preços de bens no contexto da inflação, são criadas circunstâncias para os devedores quando uma pessoa devolve menos dinheiro do que recebeu, apesar do fato de que o valor permanece o mesmo. Além disso, a taxas de crescimento inflacionário, novos empréstimos também serão concedidos a taxas mais altas..

Entre os empréstimos para os quais é melhor quitar o mais rápido possível, a prioridade é ocupada por empréstimos expressos emitidos em shopping centers na compra de mercadorias. Uma forma tão atraente de “dinheiro rápido” é cara. A lucratividade externa do processamento rápido, a ausência de requisitos para documentos resulta em taxas altas e as mercadorias com crédito expresso, mesmo a curto prazo, custam o dobro do custo.

Requisitos de limitação bancária

De acordo com a análise do setor financeiro, 2 em cada 10 empréstimos são pagos antes do prazo, onde os líderes são hipotecas, então são beneficiários de empréstimos para automóveis e pessoas que tomaram empréstimos ao consumidor. Para o banco, a principal fonte de renda são os juros sobre produtos de crédito: se o montante da dívida for maior, os encargos com juros também serão grandes. Portanto, qualquer banco não deseja perder juros sobre receita financeira e as instituições financeiras estão seguradas contra o risco de fechamento antecipado já na fase de conclusão de um contrato de empréstimo usando um esquema de liquidação de anuidades..

Hoje, o banco não tem o direito de recusar o devedor de acordo com as normas legislativas no campo dos empréstimos, conforme emendado pela lei nº 284-FZ de 19 de outubro de 2011 (nos termos de contratos assinados antes de 1º de novembro de 2011). Como resultado, dentro dos requisitos legais, os bancos estabelecem suas próprias regras para o pagamento prematuro de um empréstimo. Medidas restritivas tornam-se condições para estabelecer uma moratória ao pagamento nos primeiros meses do contrato, métodos específicos de depósito em dinheiro, disponibilidade de comissões, limitação dos valores mínimos para pagamento.

Tipos de pagamentos de empréstimos

Ao solicitar um empréstimo, especifique se o direito de escolher um esquema de pagamento da dívida é fornecido. Os recursos das táticas subsequentes de cancelamento antecipado dependem da opção usada. Hoje, os bancos praticam métodos diferenciados e de anuidade. A primeira opção implica uma redução mensal nos pagamentos regulares, e a segunda todo mês o mutuário deve pagar uma quantia fixa.

Um pagamento diferenciado consiste em um valor fixo e fixo alocado para reembolso do organismo de empréstimo, calculado proporcionalmente ao número de meses em que o contrato é válido. A segunda parte do pagamento é de juros sobre o saldo do empréstimo. Com a opção de anuidade, todo o custo do empréstimo é calculado (exceto por uma taxa única) e depois dividido no período de crédito.

Quais empréstimos são melhores para pagar com pagamentos diferenciados

Sob o esquema de contribuições diferenciadas, o mutuário paga grandes contribuições no início, mas subsequentemente seu tamanho diminui devido a uma diminuição no interesse em diminuir as dívidas. Ao depositar fundos, o saldo remanescente e os juros acumulados são recalculados automaticamente, diminuindo ao mesmo tempo. A escolha desse esquema é mais rentável para empréstimos a longo prazo e volumosos (hipotecas, empréstimos para carros), é adequado para os cidadãos:

• ter renda instável;
• Aqueles que desejam reduzir o pagamento em excesso;
• um empréstimo de longo prazo.

Características do reembolso por pagamentos de anuidades

Na questão de como melhor reembolsar um empréstimo ao consumidor, o esquema de pagamento está se tornando uma prioridade. Em caso de anuidade, o pagamento da parcela antes do vencimento é usado para reembolsar o corpo do empréstimo e as despesas com juros. O cronograma inicial inclui as principais dívidas, juros e comissões permanentes, enquanto o mutuário paga a parcela principal dos pagamentos de juros – seu grande componente atende aos juros acumulados, e não ao corpo do empréstimo.

Até o final do prazo, a parte principal já está pagando a dívida principal. Com contribuições antecipadas, o cronograma de pagamento é violado. Os juros pagos antecipadamente são legalmente classificados pelo banco por meio de enriquecimento sem causa e requerem recontagem. Um regime de anuidade é usado por indivíduos para empréstimos ao consumidor. O método é benéfico para a estabilidade do pagamento, planejamento orçamentário e é adequado para as seguintes categorias de cidadãos:

• ter um salário estável;
• não ter capacidade financeira para pagar mais de um valor fixo;
• um empréstimo de curto prazo.

Opções de reembolso de empréstimos

Os pagamentos de empréstimos parciais e totais são diferenciados. No caso de reembolso antecipado parcial, o valor da dívida diminui pelo valor depositado. Aqui as opções são possíveis, pré-negociadas por acordo:

• o pagamento é cobrado mediante pagamento regular e é necessário debitar os fundos no valor do próximo pagamento e um pagamento adicional;
• Devido à contribuição, a dívida principal é imediatamente reduzida e o valor dos pagamentos é recontado. No dia do pagamento, já é necessário pagar um valor menor.

Após o pagamento integral, o mutuário paga os fundos correspondentes ao saldo do corpo da dívida no valor com juros acumulados para esse período. Qualquer reembolso é benéfico para o mutuário, especialmente no que diz respeito à hipoteca, não importa como os funcionários do banco sejam dissuadidos. Além da economia financeira, o cidadão recebe pleno direito de alienar a propriedade, isenção do seguro obrigatório de propriedade.

O único ponto negativo é que nem todos podem encontrar fundos para um cronograma de pagamento adiantado sem uma queda significativa na renda do orçamento familiar e a necessidade de solicitar um novo empréstimo. Isso deve ser levado em consideração: os bancos costumam adicionar agentes “pré-termo” à lista negra de pessoas que, quando solicitam um empréstimo, podem simplesmente ser recusadas sem explicação. Portanto, o pagamento antecipado feito até o final do contrato será um acréscimo adicional ao histórico de crédito..

Como reembolsar um empréstimo

O algoritmo de pagamento avançado é determinado por condições de crédito específicas. Como regra, a sequência de ações do mutuário é a seguinte:

1. Notifique a organização bancária do pagamento planejado. Como regra, é estabelecido um prazo de pelo menos 14 dias, embora bancos individuais permitam que você pague a qualquer momento sem aviso prévio.
2. No dia do pagamento, deposite a quantia necessária no cartão / conta. O método de reposição é previsto pelos termos do contrato.
3. Faça um pedido de pagamento da dívida com antecedência no escritório do banco.
4. Aguarde o débito dos fundos com a confirmação dos documentos relevantes (ordem de recebimento, extrato da conta) e agende a recontagem.
5. Assine um novo cronograma de liquidação ou receba um certificado sobre o encerramento completo da dívida.
6. Após o pagamento integral, certifique-se de encerrar as contas bancárias que acompanham os acordos nos termos do contrato e remover o ônus das garantias.
7. Salve toda a documentação do empréstimo, incluindo pagamentos.

Contrato de empréstimo

Cada organização bancária define de forma independente as regras para contribuições com antecedência. Por exemplo, é suficiente ter no cartão / conta a quantia necessária feita por qualquer meio. Alguns bancos exigem depósitos em dinheiro através do caixa, e os mais avançados, como o Sberbank, VTB-24, oferecem a possibilidade de reembolso on-line sem visitar o escritório e preencher um requerimento. Para fazer isso, o mutuário precisa abrir um contrato de serviço abrangente e conhecer os detalhes para anular.

Com o último método, os fundos podem ser debitados não em nenhuma data, mas apenas no dia do pagamento, e o tamanho do valor extraordinário não deve ser menor que a próxima parcela. Ao fazer pagamentos por meio de um caixa eletrônico, há restrições para fazer o valor máximo (como regra, 30000-50000 rublos). Para contribuições maiores, você deve entrar em contato com a agência bancária. É importante especificar o dia do pagamento – ele pode coincidir com a programação ou ser arbitrário.

Ao transferir fundos de outro banco, observe que leva tempo para transferi-los, de acordo com as regras de até cinco dias úteis. O mutuário não deve esquecer que, nos termos do artigo 805 do Código Civil, ao pagar antecipadamente a dívida, o credor tem o direito de receber juros do mutuário, calculados inclusive até o dia em que o empréstimo foi totalmente reembolsado ou em parte excedendo o cronograma.

Pedido de reembolso antecipado

De acordo com o artigo 810 do Código Civil, parte dois, o valor de um empréstimo ao consumidor (não comercial) pode ser reembolsado por um cidadão antes do prazo, total ou parcialmente, com base em uma notificação obrigatória ao credor trinta dias (pelo menos) antes do dia do retorno. O contrato de empréstimo pode estabelecer um período mais curto para a apresentação de uma notificação da intenção do cidadão de devolver os fundos. Portanto, na prática, os bancos fornecem 2 semanas para registrar uma apelação.

Recálculo de crédito

O pagamento extraordinário leva a uma redução no corpo do empréstimo, a principal dívida. Os juros pagos são calculados de acordo com fórmulas especiais diferentes para esquemas diferenciados e de anuidades, mas que prevêem um princípio geral – acréscimo no saldo do empréstimo. Quanto menor a dívida, menores os custos de juros, portanto, a recontagem de todos os componentes de pagamento é necessária nessa situação.

Diminuição no pagamento ou redução no prazo do empréstimo

Freqüentemente, não deixando alternativa aos clientes, os bancos oferecem apenas uma redução no pagamento regular mediante reembolso antes do vencimento, enquanto uma opção possível é reduzir a data de vencimento do contrato de empréstimo. Psicologicamente, uma redução no pagamento é atrativa para o cliente: a carga no orçamento mensal é reduzida, são liberados fundos gratuitos que podem ser enviados para pagamento antecipado.

Ao mesmo tempo, cálculos matemáticos demonstram que a redução do prazo de um empréstimo gera uma grande porcentagem de economia. Portanto, com um esquema diferenciado, reduzir a duração do crédito é ainda mais rentável. A abordagem dos bancos à relutância em reduzir os termos do empréstimo é compreensível: eles perdem uma grande parcela dos lucros, muitas vezes sem realmente informar os mutuários sobre a oportunidade existente.

Novo cronograma de reembolso parcial

O pagamento por um cidadão de um próximo pagamento antes do prazo final em um valor parcial é refletido em todos os componentes da contribuição. O cronograma de pagamento inicialmente programado não corresponde mais ao saldo da dívida, portanto, revisar o cronograma e assinar uma nova edição por todas as partes (a pessoa creditada e o credor) torna-se um pré-requisito nessa situação. Uma nova programação, certificada pelo selo do banco e pela assinatura do gerente de empréstimos, deve ser emitida mesmo com os restantes 2-3 períodos de pagamento. Também é necessário rastrear se a data da aplicação periódica foi alterada..

Direitos do mutuário

A Lei Federal de 19 de outubro de 2011 n. A lei se aplica às relações que surgiram sob contratos celebrados antes da data de sua entrada em vigor. Se o contrato firmado após 01/11/2011 contiver condições de multas, comissões e multas pelo pagamento extraordinário de dívidas – elas são ilegais e podem ser contestadas judicialmente.

Recálculo e recebimento de juros

É mais vantajoso reembolsar um empréstimo antes do final do contrato para os mutuários – as economias em juros sobre a hipoteca são maximizadas e a propriedade fica à sua disposição. Para esses empréstimos, como regra, é fornecido um método de anuidade. Ao pagar uma hipoteca com antecedência, com base no artigo 809 do Código Civil, o mutuário tem o direito de exigir da organização bancária a recontagem e o reembolso de parte dos juros anteriormente pagos.

Seguro de devolução

O empréstimo para a compra de uma casa ou de um carro é acompanhado pelos requisitos obrigatórios do banco para garantir bens imóveis, de acordo com o Artigo 31 da Lei de 16 de julho de 1998, nº 102-ФЗ Sobre hipoteca (penhor imobiliário). Além disso, as instituições financeiras praticam a observância das condições de seguro de vida da pessoa emprestada. Este último é realizado com a aprovação do cliente. Tendo pago o seguro, o tomador de empréstimo, além da questão de qual a melhor forma de reembolsar o empréstimo, também fica intrigado com a forma de devolver os fundos de seguro a ele em plena liquidação com o banco: eles podem atingir 40% do custo do empréstimo.

Depois de pagar a dívida, você tem o direito de devolver os prêmios de seguro, se isso estiver previsto no contrato de seguro. Se houver uma cláusula sobre a impossibilidade de devolver um seguro não utilizado, o fechamento antecipado do contrato de empréstimo implica a perda do direito de devolver a parcela. Depois de garantir o direito de devolução, ao se inscrever, você também deve levar em consideração que:

• não deve haver dívidas vencidas;
• para a devolução do seguro é concedido 5 dias após o registro do contrato.

A companhia de seguros pode reembolsar parte dos fundos se mais de seis meses se passaram desde a assinatura do contrato. Um retorno total dos fundos de seguros está disponível em situações em que a dívida é paga nos primeiros dois meses após a emissão da apólice de seguro. Em todos os casos, você precisa entrar em contato com a companhia de seguros com:

• Passaporte
• contrato de empréstimo (cópia);
• certificado de encerramento completo da dívida.

O reembolso de parte do prêmio do seguro mediante pagamento antecipado é possível em processos judiciais e pré-julgamento. Na fase de decisão pré-julgamento, você precisa registrar uma reclamação em uma organização bancária e de seguros. De acordo com a legislação, são concedidos 30 dias para a consideração de um pedido. Na ausência de resposta, já é necessário escrever uma declaração para Rospotrebnadzor (o tempo de revisão é o mesmo – 30 dias). Se a resposta desta instância não for satisfatória, você pode recorrer das ações da instituição financeira entrando com uma ação judicial.

Há casos em que as seguradoras podem pagar um empréstimo em vez de um cidadão-mutuário. Isso é prescrito pelos pontos da apólice de seguro e depende do tipo de seguro:

• Seguro de vida da pessoa emprestada. A base dos pagamentos é a morte do mutuário, sua incapacidade devido a uma doença grave, incapacidade.
• Segurança das garantias. Um dano não intencional à propriedade (desastres naturais, incêndio, inundação) é considerado um evento segurado..