8 maneiras de reembolsar rapidamente uma hipoteca – esquemas e métodos para reembolsar um empréstimo antes do prazo

Se uma casa, apartamento ou outro imóvel estiver em uma hipoteca e você puder alocar fundos do orçamento da família para pagar parte ou toda a dívida antes do prazo, você deve saber como fazer tudo corretamente para que o banco fique satisfeito com a cooperação e a pessoa economizada com os pagamentos de juros. As recomendações sobre como reembolsar rapidamente um empréstimo hipotecário, que serão concedidos, ajudarão a encontrar, se necessário, uma maneira adequada de sair dessa situação..

É possível o pagamento antecipado de uma hipoteca

A condição é regida pelo contrato de empréstimo. A maioria dos bancos e instituições financeiras oferece essa oportunidade. Você pode reembolsar um empréstimo hipotecário antecipadamente, no todo e em partes, sem juros, comissões, multas, rapidamente e a um custo mínimo. Algumas organizações têm certas restrições quanto ao valor ou a outras condições, por exemplo, o credor tem o direito de exigir que o mutuário o informe por escrito ou verbalmente vários dias antes do final do período de pagamento, que ele planeja reembolsar a hipoteca antes do prazo previsto..

De qualquer forma, as condições para alterar o cronograma das parcelas, a fim de fechar rapidamente a hipoteca, são discutidas individualmente antes da elaboração de um contrato de empréstimo. Deve especificar claramente os pontos que regem o procedimento, o processo e a possibilidade de reembolsar um empréstimo hipotecário antes do previsto, o pagamento mensal mínimo e máximo que o mutuário tem direito a pagar adicionalmente.

Como reembolsar rapidamente uma hipoteca

O pagamento antecipado de um empréstimo hipotecário garante uma redução no tamanho do pagamento excessivo, economizando recursos próprios e encurtando o prazo do empréstimo. Quanto mais rápido o devedor puder pagar a dívida, menor será o pagamento em excesso. A maioria dos devedores solicita uma hipoteca por até 15, 20 ou 30 anos, mas a paga muito mais rapidamente. Para os cidadãos que levam em consideração várias circunstâncias de força maior (salários mais baixos, o surgimento de novas obrigações financeiras e problemas que precisam ser resolvidos rapidamente, compras não planejadas) é uma prática normal.

O pagamento antecipado de um empréstimo hipotecário é total e parcial. Sob reembolso total, compreenda a introdução do valor total da dívida imediatamente. Em caso de reembolso parcial, o mutuário, além da parcela mensal obrigatória, faz fundos adicionais, e seu valor não se limita a requisitos específicos. Você pode rapidamente pagar sua dívida usando capital de maternidade, seguro, fundos pessoais, subsídios etc..

De acordo com a lei aplicável, os cidadãos da Federação Russa podem reembolsar parcial e totalmente seus empréstimos. Para fazer isso, eles devem notificar o banco de sua intenção 30 dias antes da data de vencimento planejada 30 dias (um termo diferente é indicado no contrato). Os juros são pagos apenas pelo período real de uso dos fundos emprestados. A inscrição pode ser feita oralmente ou por escrito, por telefone ou on-line.

Após o pagamento parcial da dívida principal, o banco emite um novo cronograma de pagamentos ao mutuário, de acordo com o qual o pagamento e os juros mensais são reduzidos. Se o devedor puder pagar rapidamente a totalidade da dívida, será emitido um documento indicando que o empréstimo foi fechado. Essa ajuda protege você de problemas futuros. Torna-se evidência de que o devedor cumpriu todas as obrigações para com o banco..

Redução de pagamento

Uma das 8 maneiras eficazes de reembolsar rapidamente uma hipoteca é diminuir sua parcela mensal do empréstimo. Para recorrer a isso, é recomendável que os mutuários não tenham certeza de que sempre podem cobrar o valor necessário no prazo para pagar a parcela mensal. É possível reduzir o valor do pagamento em um contrato de empréstimo hipotecário se:

• o mutuário tem um emprego estável, mas quer estar seguro;
• não há 100% de confiança em sua situação financeira;
• situação financeira é instável – os ganhos periodicamente caem e aumentam, o devedor pode rapidamente ganhar uma grande recompensa monetária.

Ao reduzir o tamanho da parcela, o mutuário não reduzirá significativamente o valor do pagamento em excesso, mas reduzirá o ônus financeiro e se protegerá de atrasos, pois poderá pagar a parcela mensal necessária em qualquer situação, e essa é uma vantagem importante e significativa. O prazo do empréstimo, no caso de uma diminuição da prestação, permanece o mesmo, assim como a taxa de juros, o esquema de pagamento da dívida, etc..

Para reduzir o tamanho do pagamento, é necessário fazer periodicamente ou constantemente uma contribuição adicional além da principal mensalmente. Se o mutuário tiver dinheiro livre que ajudará a reembolsar rapidamente o empréstimo, ele deverá entrar em contato com um banco ou outra instituição financeira, informar sobre sua intenção. Você deve sempre se concentrar no contrato. Indica todas as nuances do procedimento. Uma maneira igualmente eficaz de resolver esse problema é consultar um funcionário do banco: ele fornecerá todas as informações necessárias sobre o serviço.

Diminuição do prazo do empréstimo

Se não houver sentido em reduzir o tamanho da contribuição, você poderá usar as outras oito maneiras de pagar rapidamente a hipoteca. Os especialistas recomendam reduzir o prazo do empréstimo nesses casos:

• quando o devedor possui um bom rendimento estável, no qual ele tem 100% de certeza;
• quando for possível receber em breve a compensação monetária necessária, que cobrirá integralmente a dívida (a pessoa ainda não conseguiu vender o apartamento antigo, mas não pode atrasar a mudança, ele deverá providenciar um empréstimo hipotecário, que será fechado imediatamente quando perceber o imóvel).

Nesses casos, você pode fazer uma contribuição adicional com segurança para reembolsar o empréstimo e reduzir significativamente o prazo do empréstimo. Mas não esqueça que a carga do material deve ser viável. A vantagem de reduzir o prazo do empréstimo é óbvia. Este método minimiza o pagamento em excesso. Sua desvantagem é que parcelas mensais são insuportáveis ​​para a maioria dos devedores..

Tipos de pagamentos de empréstimos

Antes de tomar uma hipoteca, você deve considerar muitas nuances diferentes. Um dos primeiros é o tipo de parcelamento do empréstimo selecionado. Pode ser anuidade e diferenciada. Cada um deles tem seus prós e contras, cada tipo tem um enorme impacto na eficácia do pagamento antecipado de um empréstimo. Portanto, se estiver planejado fechar a hipoteca antes do prazo, essa nuance exige muita atenção.

O tipo de pagamento desempenha um papel importante nos empréstimos hipotecários, porque:

• determina por qual esquema o interesse será calculado;
• afeta o tamanho da prestação mensal;
• depende de como o “organismo de empréstimo” será distribuído por todo o seu prazo.

Se falamos de reembolso antecipado de um empréstimo, a situação é mais complicada e, para entender qual estratégia é melhor escolher para o reembolso mais rápido de um empréstimo, é necessário realizar cálculos individuais, levando em consideração o prazo, tamanho do empréstimo, método de cálculo de juros, taxa de juros, capacidade financeira do tomador, etc. Não há conselhos únicos e corretos sobre o tipo de pagamento a ser escolhido. Tudo depende das condições e situações específicas..

Anuidade

Esse tipo de parcela envolve a quebra da dívida principal e juros acumulados em partes iguais. Em outras palavras, o devedor deve pagar o mesmo pagamento todos os meses durante o prazo do empréstimo. Como regra, as instituições financeiras fornecem aos clientes uma programação que indica o procedimento para pagamento de contribuições de anuidade. Mas, se desejar, você mesmo pode realizar todos os cálculos.

O valor dos pagamentos mensais da anuidade da hipoteca é calculado pela fórmula – x = S * (P + (P / (1 + P) N-1)), onde x é o valor da prestação mensal, N é o prazo do empréstimo em meses, P é o interesse mensal anual taxa. Para calcular o componente percentual da parcela em questão, é necessário multiplicar o saldo do empréstimo pelo período especificado pela taxa de juros anual, dividir o valor resultante por 12 meses.

A fórmula a seguir é usada – Pn = Sn * P / 12, em que Sn é a dívida restante, Pn é o valor dos juros acumulados sobre a hipoteca. A parte do pagamento mensal que lhe permitirá pagar a dívida principal da hipoteca é calculada de acordo com a fórmula – s = x – pn, onde s é o indicador desejado, x é o tamanho da prestação mensal da hipoteca, pn é o interesse definido no momento do enésimo pagamento.

Para descobrir qual parte é necessária para pagar a dívida principal, a taxa mensal é reduzida pelos juros acumulados. Como o valor de s depende dos pagamentos anteriores da hipoteca, ele é calculado de forma consistente para cada mês, a partir do primeiro. A precisão do indicador obtido depende da precisão dos cálculos. Uma calculadora especial de empréstimos ajuda a facilitar a tarefa dos assentamentos..

A anuidade envolve o pagamento nos estágios iniciais de 80-90% dos juros acumulados sobre o empréstimo, apenas 10-20% do valor total pago é para pagar a dívida principal. Escolhendo o método considerado de reembolso do empréstimo, o devedor paga primeiro os juros e, somente então, a dívida principal. Segundo os especialistas, a anuidade é benéfica primeiro para o credor e, somente então, para o devedor.

As vantagens deste esquema são as seguintes:

• a possibilidade de obter um empréstimo maior;
• poupar carga no devedor nos estágios iniciais;
• conveniência de pagar um empréstimo devido ao fato de os pagamentos mensais serem fixados, como resultado – eliminando a possibilidade de ocorrência acidental de dívida;
• planejamento orçamentário conveniente;
• prazo de empréstimo mais longo.

As desvantagens do plano de anuidades incluem um grande pagamento a maior e um valor invariável de contribuições pagas durante o vencimento da hipoteca. Se compararmos a anuidade e o esquema diferenciado, é possível dizer, sem fazer cálculos, que um devedor que escolheu o primeiro método de pagamento da dívida principal receberá um empréstimo mais caro, porque o organismo de empréstimo diminui mais lentamente e os juros são acumulados..

O devedor sabe que pagamento deve ser efetuado todos os meses, planeja seu orçamento e prevê antecipadamente todos os problemas possíveis, a fim de evitar multas aplicadas pelo banco ou outra instituição financeira em caso de pagamento antecipado da parcela mensal. Mas é muito mais conveniente quando o valor dos pagamentos obrigatórios em um empréstimo hipotecário diminui gradualmente..

Um regime de anuidade é benéfico principalmente para os credores. Eles obtêm o lucro máximo do empréstimo. Nas primeiras etapas, o devedor paga principalmente os juros sobre o uso dos fundos emprestados, como resultado – uma diminuição mais lenta do valor da dívida principal e um pagamento em excesso mais significativo no empréstimo hipotecário para reduzi-lo, existe apenas uma saída – exercer o direito ao pagamento antecipado total ou parcial da dívida. Como fazer isso – reduzindo o pagamento mensal ou o prazo do empréstimo – é decidido pelo devedor.

Diferenciado

Este método de pagamento de hipotecas é chamado comercial ou clássico. Ele prevê o cálculo de juros sobre o saldo da dívida. Traduzido do inglês, diferenciar (diferenciar) significa distinguir, distinguir – e o tamanho de cada pagamento mensal subsequente de uma hipoteca é constantemente diferente do anterior. Esse método de pagamento do empréstimo obriga o devedor a pagar o corpo do deputado em parcelas iguais e juros acumulados sobre o valor residual, diminui a cada mês, o que leva a uma diminuição no seu valor.

As vantagens de um método diferenciado pelo qual você pode pagar uma hipoteca:

• um pequeno pagamento em excesso de um empréstimo, comparado a uma anuidade, devido ao fato de que o organismo de empréstimo é gradualmente reduzido e, com ele, o montante de juros acumulados;
• uma redução gradual do ônus financeiro para o devedor, reduzindo os pagamentos mensais;
• princípio de cálculo simples e claro de que mesmo uma criança aprende.

As desvantagens do método diferenciado incluem:

• primeiros pagamentos relativamente altos;
• um montante de empréstimo menor comparado ao que pode ser obtido escolhendo uma anuidade;
• sempre valores diferentes de pagamento, a necessidade de constante reconciliação com o cronograma de pagamento selecionado pelo banco ou outra instituição financeira.

Este método de pagamento de uma hipoteca é mais benéfico para os mutuários. Mesmo que os primeiros pagamentos do empréstimo sejam substanciais, o excesso de pagamento é 1,5-2 vezes menor que a anuidade. Um empréstimo diferenciado pode ser reembolsado parcial ou totalmente a qualquer momento conveniente. A maneira como é rentável e rápido de fazer é escolhida pelo devedor. Os especialistas recomendam recorrer ao encurtamento do prazo do empréstimo nos últimos estágios do pagamento da hipoteca, à redução do valor dos pagamentos – a princípio, a fim de minimizar o valor do pagamento obrigatório.

Condições de reembolso antecipado de um empréstimo hipotecário

Para pagar uma hipoteca de maneira rápida e lucrativa, não serão necessários apenas recursos financeiros adicionais. Uma pessoa deve conhecer seus direitos e obrigações, ser legalmente experiente em questões, ser capaz de proteger seus interesses em tribunal, se necessário. As condições para o pagamento antecipado dos fundos emprestados são prescritas no contrato de empréstimo e, em cada caso, podem ser diferentes.

De acordo com a lei, os cidadãos da Federação Russa podem pagar empréstimos hipotecários, no todo ou em parte, sem obstáculos. Para isso, é necessário notificar o banco ou outra instituição financeira até a data de vencimento. O mutuário também deve levar em conta os termos do contrato celebrado com o credor. Explica todas as nuances de um pagamento prematuro de empréstimo:

• valor mínimo (mínimo) do pré-pagamento;
• o método e o prazo para notificar uma instituição financeira sobre o desejo de pagar rapidamente a hipoteca na íntegra ou reduzir o tamanho dos pagamentos
• presença de comissões, multas, deduções e outras sanções para recalcular o cronograma de pagamento do empréstimo.

Um contrato de empréstimo pode não incluir condições para o pagamento antecipado de um empréstimo. Nesse caso, o mutuário deve discutir esse assunto com o banco ou outra instituição financeira e documentá-lo para evitar problemas futuros. Se for possível pagar rapidamente a hipoteca no futuro e o contrato não prever a condição de reembolso antecipado, o banco ou a organização tem o direito de recusar o cliente ou exigir uma comissão adicional.

Procedimento do mutuário

Para reembolsar rapidamente um empréstimo hipotecário, o devedor compromete-se:

• notificar a instituição financeira da intenção de ganhar dinheiro adicional (o extrato indica o tamanho estimado da contribuição);
• em um determinado dia, vá a uma instituição financeira para reemitir documentos e pagar em dinheiro ou por transferência bancária;
• se a parcela adicional ajudou a pagar o restante da dívida, leve um certificado informando que o contrato de empréstimo hipotecário foi fechado;
• redigir todos os documentos nas autoridades estatais relevantes, confirmando o fato de que o proprietário do imóvel residencial é o mutuário.

8 maneiras de pagar sua hipoteca mais rapidamente

Um empréstimo é um encargo financeiro significativo; portanto, todo devedor tenta se livrar dele o mais rápido possível. Existem muitas maneiras de pagar rapidamente uma dívida com um banco ou outra instituição – são: poupança pessoal, capital de maternidade, dedução de impostos, refinanciamento, programas sociais especiais, aumentando a frequência dos pagamentos, reduzindo os custos com cartão de crédito em favor do pagamento de empréstimos, subsídios.

Fundos próprios e poupança

Uma das 8 maneiras de pagar rapidamente uma hipoteca é usar poupança pessoal. Suas vantagens:

• redução máxima do prazo do empréstimo, capacidade de remover rapidamente os encargos financeiros;
• pagamento excessivo de empréstimo mínimo;
• oportunidade rápida de se tornar o proprietário pleno de um imóvel adquirido a crédito.

A única desvantagem desse método é a necessidade de um planejamento orçamentário rígido. O devedor, economizando, perde o único seguro que, se necessário, ajudará a resolver problemas materiais imprevistos.

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Capital materno

Esse método, que permite que você pague rapidamente a dívida, é adequado para pais e responsáveis ​​que têm dois ou mais filhos. Eles podem receber uma compensação monetária na forma de um certificado para melhorar as condições da moradia, o uso indevido desses fundos não é permitido. Um cidadão com direito a receber capital de maternidade aplica-se ao Fundo de Pensões e ao banco. As instituições emitem permissão para usar um certificado para reembolsar um empréstimo hipotecário. O devedor dá o certificado e a permissão ao credor. Valor da compensação – 400 mil rublos.

Dedução fiscal

Os titulares de empréstimos à habitação têm o direito de receber uma dedução de imposto sobre o valor dos imóveis e os juros pagos a uma instituição financeira. Seu tamanho é 13% do valor de um apartamento ou casa comprado a crédito, mas não pode exceder 2 milhões de rublos. Para receber uma compensação em dinheiro, você deve entrar em contato com a administração fiscal ou a contabilidade da empresa empregadora..

Refinanciamento de empréstimos

Se o mutuário encontrar um programa mais lucrativo, ele poderá usar o direito de refinanciar o programa – transferi-lo para outra instituição de empréstimo. As vantagens deste método:

• economia significativa;
• redução de pagamento a maior;
• a possibilidade de escolher um programa de empréstimos mais adequado para melhorar as condições.

A transferência de um empréstimo hipotecário de uma organização para outra envolve a remoção de todas as obrigações do devedor para o atual credor e a transferência de garantias para uma nova instituição. Ao mesmo tempo, um novo contrato de hipoteca é concluído, o que indica uma taxa de juros, esquema, prazo de empréstimo completamente diferente, possibilidade de reestruturação da dívida etc. Condições favoráveis ​​para ofertas de empréstimos hipotecários Sberbank.

Aumentar pagamentos

Se os fundos puderem ser alocados a partir da renda para reembolsar um empréstimo antes do previsto, você poderá fazê-lo várias vezes por mês. Isso reduzirá o período do empréstimo e minimizará o pagamento em excesso. Recomenda-se aumentar a frequência dos pagamentos quando o mutuário tiver ganhos adicionais, quando dinheiro extra aparecer como resultado da venda de bens pessoais, etc..

Custos reduzidos com cartão de crédito em favor do pagamento de dívidas hipotecárias

Se uma pessoa usa um cartão de crédito com um determinado limite, esses fundos podem ser usados ​​para pagar um empréstimo hipotecário. Este método não requer investimentos adicionais por parte do mutuário, enquanto economias significativas de juros são possíveis. O cartão de crédito deve ser totalmente gratuito, sem taxas de serviço anuais.

Subsídios ao abrigo dos programas existentes para determinadas categorias de cidadãos

A assistência financeira gratuita do estado para o pagamento parcial de um empréstimo hipotecário pode ser fornecida a famílias jovens e grandes, militares, pessoas com deficiência, órfãos, mães solteiras, médicos, cientistas, professores, funcionários públicos, funcionários públicos, etc. Seu valor depende diretamente da renda oficial de toda a família. Existem vários programas de subsídios. Todo mundo escolhe a opção certa para si..

Hipoteca social

Para melhorar a situação habitacional das pessoas que são grupos vulneráveis, o estado desenvolveu programas especiais. Elas implicam o pagamento parcial de imóveis adquiridos a crédito de fundos orçamentários, uma redução na taxa de juros, a provisão de certos benefícios na forma de compensação monetária pela principal dívida e juros, etc..