Como devolver o seguro após o pagamento do empréstimo, com pagamento antecipado e durante o período de resfriamento – um algoritmo de ações

Ao solicitar um empréstimo para muitos tomadores em potencial, o banco oferece a celebração de um contrato de seguro. Se for impossível calcular a dívida do cliente, a companhia de seguros deve fechar sua dívida ao banco. Freqüentemente ocorre a situação oposta, os pagadores de boa-fé têm perguntas: com o pagamento antecipado de dívidas, é possível devolver o seguro de um empréstimo ao tomador segurado, um banco ou seguradora pode devolver o dinheiro mediante solicitação e até que ponto?

O que é seguro de crédito?

Antes de devolver o prêmio do seguro em um empréstimo, você precisa entender a essência desse seguro. Para reduzir seus próprios riscos de não pagamento, o cliente propõe concluir um contrato de seguro para um cliente que solicita um empréstimo. Ao concordar com essa oferta, é necessário distinguir entre voluntariedade e obrigatoriedade do serviço de seguro que acompanha um empréstimo ao consumidor, porque o mutuário paga quantias consideráveis ​​por cada apólice.

Seguro obrigatório

Legislativamente, a condição de seguro que acompanha o recebimento de um empréstimo não é necessária para o mutuário e continua sendo sua escolha voluntária. No entanto, existem exceções. Ao fornecer propriedade como garantia para um empréstimo, certamente é garantida uma garantia sob os seguintes tipos de contratos de empréstimo:

• Empréstimos de carro. Ao solicitar um empréstimo de carro, uma instituição de crédito tem o direito de obrigar o mutuário a emitir um CASCO para o veículo adquirido.
• Empréstimo de crédito hipotecário. Ao emitir um empréstimo garantido por imóveis e obter um empréstimo hipotecário, a garantia é protegida por seguro.

Seguro voluntário

Outros tipos de seguro que acompanham a conclusão de empréstimos ao consumidor para o mutuário são voluntários. O seguro de crédito pode ser cobrado de acordo com os seguintes tipos de contratos (como regra, as instituições de crédito impõem seguro a eles):

• vida e saúde de um cidadão (morte, incapacidade, incapacidade);
• perdas de emprego;
• seguro de propriedade para hipotecas;
• riscos financeiros;
• outras propriedades do mutuário que não sejam automóveis e imóveis.

Direito Regulatório

A partir de 1º de junho de 2016, as condições foram alteradas a favor do mutuário com relação ao seguro voluntário, e o indivíduo tem a oportunidade de devolver o dinheiro encerrando o seguro imposto após o pagamento do empréstimo. Legislativamente, isso está documentado:

• Decreto do Banco Central da Federação Russa nº 3854-U, “Requisitos Mínimos (Padrão) para as Condições e Procedimentos para Implementar Certos Tipos de Seguro Voluntário”;
• Código Civil da Federação Russa (artigo 343);
• Lei Federal nº 353, “Sobre crédito ao consumidor (empréstimo)” (parte 10, artigo 7);
• Lei Federal Nº 102 “Sobre Hipoteca (Hipoteca Imobiliária)” (Artigo 31);
• Lei Federal nº 4015-1 “Sobre a organização de seguros na Federação Russa” (artigo 3, parágrafo 4).

É possível devolver um seguro de empréstimo

De acordo com as novas regras no campo do direito creditício, o banco não deve insistir em concluir serviços adicionais. No entanto, existem duas situações diferentes: o cancelamento do contrato de seguro anterior ao recebimento do empréstimo e o retorno do seguro após o pagamento do empréstimo. Nos dois casos, o cidadão tem o direito de recusar o serviço e mesmo após concluir uma relação contratual com a companhia de seguros. No entanto, as instituições financeiras não têm pressa em pagar seguros sobre obrigações de empréstimos.

Quando é impossível devolver a quantia segurada

Apesar das mudanças importantes para os tomadores de seguro, há várias situações em que a questão de como devolver o seguro após o pagamento de um empréstimo continua sendo um problema e geralmente é resolvida em tribunal:

• Termos de conclusão do contrato. As regras em vigor a partir de 01/06/2016 aplicam-se a novos contratos. Não é possível receber compensação pelo custo do seguro nos contratos de seguro existentes.
• Seguro coletivo. As disposições da lei se aplicam se um cidadão concluir um contrato diretamente com uma companhia de seguros. Se uma organização de crédito fornece um serviço no âmbito de um acordo coletivo, isso não se aplica a uma possível devolução de seguro de empréstimo de cinco dias.
• Escolhendo uma opção de empréstimo. Se um banco oferecer dois tipos de empréstimos à escolha do cliente – sem seguro a uma taxa de juros mais alta ou com seguro, mas a taxas de juros mais baixas e o mutuário escolher a segunda opção, sua decisão sobre o seguro será voluntária.
• Termos do contrato de seguro. Se as condições de seguro não preverem o retorno do seguro não utilizado para um empréstimo após a rescisão do contrato de seguro antes do previsto, é possível reembolsar o empréstimo antes do previsto, mas a remuneração não utilizada restante permanecerá com as seguradoras.

Quais documentos devem ser fornecidos à seguradora

Se você precisou obter um empréstimo ao consumidor com o pagamento de uma apólice de seguro imposta a você por um banco para devolver o dinheiro, entre em contato com sua companhia de seguros com um pacote dos seguintes documentos:

• contrato de empréstimo (original e cópia);
• Passaporte;
• uma declaração sobre a recusa de seguro voluntário indicando o método de recebimento do pagamento ou uma declaração sobre a rescisão do contrato antes do previsto e a devolução do seguro na parte restante;
• certificado bancário de encerramento antecipado da dívida (se o empréstimo foi pago antes do prazo).

Como devolver o seguro de empréstimo nos primeiros 5 dias após a assinatura de um contrato de empréstimo

O Banco da Rússia indicou o período, o período de resfriamento para o regulador do mercado de seguros e crédito e cinco dias úteis para solicitar o prêmio do seguro. Importante: nesses cinco dias o seguro pode entrar em vigor, então é necessária uma quantia menor para reembolsar o seguro do empréstimo que foi pago. Se você cumprir o prazo, todo o processo será assim:

• No prazo de cinco dias úteis após a assinatura do contrato, o cidadão solicita à seguradora uma declaração sobre a recusa do contrato de seguro voluntário concluído com a designação de detalhes para a obtenção de fundos.
• É imperativo que a seguradora obtenha um visto para aceitar o pedido de consideração em sua cópia ou envie-o por correio registrado com uma lista e notificação de devolução.
• Após dez dias, o mutuário deve devolver os fundos.

Características do procedimento para acordos coletivos

O seguro coletivo não se aplica às novas regras. A peculiaridade desse tipo é que o segurado não é um indivíduo, mas um banco, e o mutuário entra no contrato. Nesse caso, estude as regras de contrato e seguro para se familiarizar com outras condições para recusar o seguro pago. As instituições de crédito e as companhias de seguros estão desenvolvendo suas condições para a rescisão antecipada do seguro coletivo quando o empréstimo é reembolsado: a possibilidade de reembolso antecipado pode não haver.

Reembolso antecipado de seguro

Faz sentido lidar com o procedimento de devolução se os prêmios de seguro tiverem sido pagos antecipadamente. A proteção do seguro da hipoteca ou da vida de um cidadão é necessária no caso de um empréstimo que não tenha sido reembolsado e, se o mutuário pagar antecipadamente, o seguro poderá ser devolvido após o pagamento antecipado do empréstimo na parte restante do serviço de seguro. Nessa situação, é inicialmente necessário entrar em contato com o banco, que tem o direito de enviar um cidadão a uma companhia de seguros para resolver o problema. O pedido de reembolso é executado simultaneamente com o pedido de reembolso antecipado do empréstimo ou imediatamente após o seu encerramento.

Como devolver dinheiro para o seguro de crédito após um “período de resfriamento”

Se os cinco dias estipulados tiverem passado, entre em contato primeiro com o banco. Os reembolsos de seguro de crédito são possíveis por longos períodos em instituições de crédito individuais: Sberbank, VTB24, Home Credit Bank, mas nem todos são tão leais. Por exemplo, o Alfa-Bank, o Renaissance Credit não oferece esse serviço aos clientes. A reclamação enviada ao banco provavelmente será rejeitada com base na natureza voluntária da assinatura do pedido de seguro pelo mutuário. Depois, existe apenas uma maneira judicial de resolver o problema, e é aconselhável procurar ajuda de advogados de crédito.

Pedido de devolução de seguro ao banco

Como regra, o banco e a seguradora têm suas próprias amostras prontas para preencher documentos. Ao se inscrever no banco, é importante que o formulário contenha as seguintes informações:

• Título do documento;
• Nome, informações do passaporte, endereço do cliente;
• data de assinatura;
• local de registo;
• assinatura;
• informações sobre o contrato de empréstimo (número, duração, valor) e reembolso de obrigações (data do pagamento efetivo);
• detalhes pelos quais você precisa pagar.

Ir a tribunal

Esta opção é adequada para uma pequena parte dos indivíduos. A atual experiência judicial na contestação de serviços de seguros impostos é negativa, mas a prática de resolver o problema em Moscou e na Rússia nos mesmos casos é diferente. As reclamações deste tipo referem-se ao campo de proteção do consumidor, o que significa que o cidadão escolhe o local de depósito da declaração de reclamação (o local do registro da hipoteca, a localização do beneficiário). Ou seja, você pode permanecer em uma região geográfica onde processos judiciais semelhantes terminaram positivamente a favor do autor.