Como obter um empréstimo para comprar um apartamento

Atualmente, comprar um imóvel é um passo sério. Os desenvolvedores não têm pressa em reduzir os preços de novos edifícios, o mesmo pode ser dito sobre as habitações secundárias. A compra de imóveis é uma maneira de melhorar as condições da habitação e investir em economia. Um empréstimo para um apartamento é concedido quando os fundos próprios para a compra de imóveis não são suficientes, pode ser uma hipoteca por muitos anos ou um empréstimo ao consumidor, que deve ser quitado em pouco tempo..

O que é um empréstimo à habitação?

Os fundos emprestados que o banco concede aos clientes para a compra de imóveis – este é um empréstimo para imóveis. Uma opção comum é uma hipoteca, um empréstimo de longo prazo para a compra de imóveis residenciais. Sua peculiaridade é que o imóvel adquirido é oferecido pelo banco durante todo o período do contrato até que o cliente pague completamente a dívida. Além das hipotecas, você pode comprar um apartamento fazendo um empréstimo ao consumidor..

Hipoteca

Um tipo comum de empréstimo para um apartamento é uma hipoteca, concedida se houver um adiantamento de 10 a 15%. A habitação é emitida para o comprador imediatamente após a transação, mas o apartamento será prometido até que os fundos do empréstimo sejam pagos. Após a emissão dos fundos hipotecários e a compra da habitação, o cliente retira o imóvel com ônus, é possível receber uma dedução fiscal. Você pode tomar uma hipoteca para a compra de moradias prontas ou novos edifícios.

Consumidor

Um apartamento em uma hipoteca é um empréstimo direcionado, concedido para a compra de um apartamento. Contras de um empréstimo hipotecário – altos requisitos para o mutuário e longos prazos do contrato. Às vezes, é mais lucrativo tomar um empréstimo ao consumidor para um apartamento que não requer a prestação de garantias; além disso, em um empréstimo simples, existem condições mais leais para a emissão e é possível pagar a dívida antes do prazo.

O que é mais rentável – hipoteca ou empréstimo

Ao comprar um apartamento, os clientes geralmente consideram apenas uma opção de hipoteca, esquecendo a oportunidade de tomar um empréstimo ao consumidor. Você pode escolher a melhor opção comparando-a de acordo com os principais indicadores:

• o interesse na hipoteca é menor (11-13% contra 17-20);
• uma hipoteca é realizada por um longo período de até 30 anos, um empréstimo simples é concedido por um período de até cinco a sete anos;
• o pagamento mensal é maior para um empréstimo ao consumidor;
• em uma hipoteca, você pode levar até 60 milhões, consumidor – até 2 milhões.
• com uma hipoteca, é necessário garantir moradia e vida, o que não é um empréstimo simples;

Prós e contras de hipotecas

A hipoteca é um produto bancário popular, com sua ajuda milhões de russos já compraram casas. Prós deste tipo de empréstimo:

• baixa taxa de juros anual;
• a capacidade de solicitar um empréstimo por um período máximo (até 30 anos);
• reestruturação da dívida, se necessário;
• receber uma dedução de imposto depois de comprar uma casa;
• programas preferenciais para famílias jovens, militares, funcionários públicos etc..

Há também desvantagens:

• procedimento complexo de registro;
• o cliente deve ter um alto salário mensal “branco”;
• um banco pode exigir uma garantia de uma ou mais pessoas;
• as despesas de pagamento não devem exceder 40% da renda mensal confirmada do tomador;
• penalidade pelo reembolso antecipado de um empréstimo em várias instituições bancárias;
• durante a vigência do contrato, o espaço habitacional é prometido pelo credor (mas, se esse for o único alojamento do mutuário, a instituição financeira poderá solicitá-lo apenas através de um tribunal).

Vantagens e desvantagens de um empréstimo ao consumidor

Você pode tomar um empréstimo ao consumidor para comprar uma casa, essa é uma opção especialmente lucrativa quando você precisa emprestar uma quantia não muito grande e pode reembolsá-la em um curto espaço de tempo. Benefícios:

• simplicidade de aplicação;
• não há necessidade de pagar seguro hipotecário da vida e da propriedade;
• sem comissões e pagamentos adicionais;
• falta de penhor obrigatório de propriedade;
• ausência de multas por reembolso antecipado;

As desvantagens incluem:

• taxa de juros mais alta do que em uma hipoteca;
• administrado por até 5-7 anos;
• montante do empréstimo raramente excede 1.500.000 milhões de rublos.
• comprar um apartamento exige um grande adiantamento;
• grandes pagamentos mensais, você deve calcular sua força por todo o período do contrato;
• prova obrigatória de renda alta.

Termos de empréstimo

Para comparar empréstimos e hipotecas inadequados do consumidor, damos um exemplo específico: uma família compra um apartamento por 3.000.000 de rublos:

• Para uma hipoteca, é necessário um adiantamento para a habitação – seja 20% – 600.000 rublos. O valor restante (2.400.000) é emprestado por 15 anos a 13% ao ano com um tipo de pagamento de anuidade (mensal – 31.167 rublos). Durante todo o período, serão pagos 5.610.060 rublos. Como resultado, o pagamento em excesso será de 3 210 060 rublos.
• Empréstimos ao consumidor no mesmo valor por 5 anos, a prestação mensal será de 54.607 rublos., O valor total dos pagamentos – 3.276.420 e pagamento a maior – 876.420 rublos. Como você pode ver, o excesso de pagamento é várias vezes menor, mas devido ao fato de o pagamento ser quase o dobro .

Taxa de juros

A situação com taxas de juros é interessante: os clientes recebem informações sobre a taxa de juros nominal – ou seja, o indicador de juros de empréstimos, cujo cálculo não leva em consideração a inflação atual. Mostra quanto a quantia total devolvida excederá a dívida original. A taxa de juros judicial real leva em consideração a inflação, o que é benéfico para o tomador – com inflação alta, a taxa de juros real diminui e os fundos depreciados são devolvidos ao banco.

Montante e prazo do empréstimo

Uma hipoteca é adequada para empréstimos a longo prazo e é concedida por um período de até 30 anos. Durante um período tão longo, o pagamento em excesso aumenta, mas isso é compensado por uma pequena quantidade de pagamentos mensais. Com um empréstimo ao consumidor, o dinheiro é alocado por um período de um a sete anos, o empréstimo é pago mais rapidamente e em pagamentos maiores, é possível o pagamento antecipado.

O tamanho do pagamento mensal e o valor total dos pagamentos a maior

O pagamento mensal obrigatório depende do valor total da dívida, da taxa de juros e do período em que é contraído. Ao considerar um pedido, uma instituição financeira deve levar em consideração que, por lei, o valor máximo de um pagamento de hipoteca não deve ser superior a 40% da renda total da família, portanto, antes de fazer um empréstimo para comprar um apartamento, você deve primeiro calcular sua renda. O pagamento em excesso de um empréstimo ao consumidor será significativamente menor devido a um prazo mais curto do contrato.

Seguro obrigatório

Com um empréstimo hipotecário para um apartamento, uma instituição bancária oferece ao cliente um pré-requisito – seguro abrangente do imóvel adquirido contra perda de propriedade, danos e danos. Além disso, é necessário garantir a vida e a saúde do próprio mutuário, embora, de acordo com a legislação atual, os bancos possam insistir apenas no seguro do apartamento adquirido. O seguro custa uma quantia considerável, mas, ao mesmo tempo, os bancos prometem um desconto a uma taxa de juros de até 1,3% ao ano.

Dedução fiscal

Depois de conseguir alugar um apartamento em uma hipoteca, você pode solicitar uma dedução fiscal básica e uma dedução de juros hipotecários para pessoas físicas. A dedução máxima para a compra de imóveis é de 2.000.000 de rublos. (o mutuário recebe 13%) ao pagar juros de crédito (13% dos juros pagos sobre a hipoteca). A dedução de juros de crédito pode ser obtida com qualquer empréstimo direcionado.

Requisitos do mutuário

Ao considerar o pedido, os funcionários da instituição de crédito verificam se o mutuário atende aos seguintes requisitos:

1. Cidadania russa.
2. Idade de 21 a 60 anos.
3. Registro na região onde a agência bancária está localizada;
4. Experiência de trabalho de pelo menos seis meses em um só lugar.
5. Solvência confirmada por certificados de emprego.
6. Status especial – se houver (família numerosa, jovem, funcionários públicos, militares, pensionistas).

Como comprar um apartamento a crédito

A compra de empréstimos à habitação é um processo complexo. O banco pode afetar a avaliação e a escolha de um apartamento, especialmente em um prédio novo; um desenvolvedor confiável aumenta a chance de uma decisão positiva sobre a hipoteca. Às vezes é possível tirar proveito dos programas preferenciais de hipotecas, segundo os quais você pode comprar um apartamento a crédito muito mais barato. Os titulares de contas salariais e bancárias podem receber um desconto na taxa de juros.

Família jovem

O programa preferencial de empréstimos estatais “Young Family” é apoiado por vários grandes bancos que fornecem baixas taxas de juros, um adiantamento mínimo e subsídios para o pagamento de dívidas. O programa envolve famílias em que ambos os cônjuges têm menos de 35 anos, oficialmente reconhecidos como necessitando de moradia. Menos – execução demorada, o banco pode se recusar a considerar o pedido.

Privilégios

Em 2019, mais de dez bancos concedem empréstimos preferenciais acessíveis no âmbito do programa de hipoteca de apoio do estado para certos segmentos da população – famílias grandes e jovens, comprando uma casa para funcionários do governo e uma hipoteca militar. Os cidadãos recebem empréstimos bonificados ou subsídios para pagar a primeira parcela. Desvantagens – papelada e longa análise das aplicações.

Sem adiantamento

Uma maneira eficaz de obter aprovação para um empréstimo para um apartamento sem pré-pagamento é solicitar um subsídio ao Estado ou usar capital de maternidade. Caso contrário, o banco não poderá emitir um empréstimo. Você pode tentar tomar um empréstimo em dinheiro para efetuar um adiantamento, mas precisará pagar dois empréstimos ao mesmo tempo. Outra opção é usar a habitação existente como garantia para obter um empréstimo para compra de imóveis..

Revendedores

Segundo as estatísticas, mais da metade dos tomadores de empréstimo toma um empréstimo para um apartamento no mercado imobiliário secundário. Os bancos tendem a aprovar tais solicitações, porque, diferentemente de um novo prédio, um apartamento já está disponível, em caso de inadimplência, será mais fácil vender esses imóveis. Outra coisa é que o mercado imobiliário secundário é mais caro que os novos edifícios, portanto, a compra de moradias prontas será mais cara.

Quais bancos entrar em contato

As instituições financeiras russas oferecem condições diferentes para empréstimos em dinheiro para seus clientes:

• Sberbank – “Hipoteca para uma família jovem”. Adiantamento de 15%, de 8,9% ao ano (é necessária a participação na campanha “Família jovem”), período de reembolso de um ano a 30 anos, valor – de 300.000 rublos. até 85% do valor do apartamento emprestado.
• VTB 24, adiantamento de 10%, taxa de 11,25%, quantidade 600 000-60 000 000 rublos.
• Promsvyazbank Consumidor – a quantidade de até 1.500.000 rublos, a taxa de 12,9%, sem fiadores e colaterais, por até 5 anos.
• Banco de crédito de Moscou – período de até 20 anos, tamanho – até 30.000.000, taxa de 10,9, parcela – de 15%.

Como obter um empréstimo

Para receber dinheiro, é importante escolher um produto de empréstimo e preparar um pacote de documentos:

• considere as ofertas bancárias e escolha a correta;
• entre em contato com um especialista que fornecerá informações sobre a documentação necessária;
• coletar os documentos necessários (um certificado de emprego no local de trabalho, confirmação de renda mensal, direito de participar de um programa preferencial, um certificado de registro permanente);
• Preencha um requerimento;
• aguarde uma decisão.

Aplicação online

Muitas instituições bancárias aceitam inscrições on-line e até oferecem descontos nas taxas de juros. O tamanho da contribuição é convenientemente calculado na calculadora de hipoteca no site, ao calcular o valor, o custo da moradia, o período e o valor do adiantamento. Para preencher um aplicativo na Internet, você precisa acessar o site bancário, selecionar a oferta apropriada e estudar os requisitos do banco para o mutuário. Depois disso, preencha cuidadosamente o aplicativo e envie-o para o endereço. A equipe entrará em contato com você e discutirá o curso de ação adicional..

Termos de consideração da aplicação e tomada de decisão

A maioria dos bancos declara prazos curtos para tomar uma decisão sobre um empréstimo para um apartamento, mas, na realidade, isso não é inteiramente verdade. Para preencher um requerimento, você precisa de um grande pacote de documentos, às vezes são necessários papéis adicionais, especialmente como parte de programas preferenciais. Nesse sentido, foi uma sorte para aqueles que têm uma conta bancária há muito tempo – eles só precisam confirmar a relevância das informações enviadas anteriormente sobre si mesmas.

Recolha de documentos e execução de certificados

Na fase de criação de documentos, o maior engate é feito. Ao obter um empréstimo hipotecário, é importante que todos os documentos sejam arquivados no formato exigido pelo banco, informações sobre isso são fornecidas no site da instituição financeira. Devido ao registro incorreto de pelo menos um documento – declaração de renda ou formulário-9 – a decisão de emitir uma hipoteca pode ser adiada por algumas semanas.

Assinando um contrato de empréstimo

O estágio final na conclusão de uma transação de hipoteca é a assinatura de um contrato de empréstimo. Ele deve ser assinado pessoalmente no escritório do banco na presença do futuro proprietário e funcionário responsável do departamento de crédito e estar em conformidade com os padrões legais aplicáveis. Parte da transação é a emissão de uma hipoteca hipotecária – uma garantia registrada certifica os direitos do banco de obter desempenho sobre as obrigações garantidas por um contrato de hipoteca.

Registro de propriedade

A papelada para a propriedade de moradias compradas por meio de uma hipoteca difere do fornecimento habitual de documentos adicionais e da necessidade de remover o ônus após o pagamento da dívida. O prazo para o envio de documentos para registro após a transação de compra e venda é de 10 dias, mas pode ser prorrogado até 45 dias em caso de problemas com o registro. Um conjunto padrão de documentos é apresentado às autoridades, além de uma hipoteca ou contrato de hipoteca.

Lista de documentos necessários

Para comprar imóveis residenciais a crédito, você deve enviar os seguintes documentos ao banco:

• formulário de inscrição preenchido na forma de um banco em uma agência ou on-line;
• passaporte do mutuário;
• comprovante de renda (formulário 2-PIT, declaração de imposto, formulário bancário);
• confirmação de emprego (cópia do registro de emprego, cópia do contrato de trabalho, documentos sobre o registro de um empresário).

Depois que os documentos são verificados, o pedido é aprovado, você recebe documentos em mãos com os quais o comprador ou um representante da agência imobiliária entra em contato com as autoridades apropriadas para registrar as propriedades do mutuário.

• Contrato assinado com o banco e hipoteca;
• contrato de compra e venda de imóveis (contrato de participação em construção compartilhada);
• certificado de Aceitação;
• contrato de agência para a prestação de serviços de registro estadual.

Hipoteca em Moscou

A propagação dos preços dos imóveis em Moscou e na região é muito grande. Além disso, o número de instituições financeiras que oferecem empréstimos para um apartamento é muito superior à média da Rússia, para que você possa abordar a escolha de um banco com toda a responsabilidade.