Como calcular o custo total do empréstimo – onde indicado no contrato e quais

Bancos, privados e estaduais, tentam atrair clientes com suas ofertas de empréstimos. Por esse motivo, em anúncios, é comum ver taxas de empréstimos atraentes, mas, na verdade, o pagamento a maior é uma quantia grande. O custo total do empréstimo é uma fórmula cuja decodificação inclui, além da taxa de juros, todos os pagamentos adicionais a um consumidor ou a qualquer outro empréstimo.

Qual é o custo total de um empréstimo

Usando a oferta do banco para pedir dinheiro emprestado, você sempre deve saber que os juros são apenas uma taxa pelo uso do dinheiro. Além disso, existem comissões adicionais que também são adicionadas aos pagamentos mensais. O valor total desses componentes é chamado de taxa de juros total. O CPM, uma abreviação desse indicador, é o principal valor no qual você precisa se concentrar ao escolher um empréstimo. As informações sobre o valor total do empréstimo são fornecidas em porcentagem anual e são indicadas no canto superior direito do contrato de empréstimo bancário.

Anteriormente, o conceito de taxa de juros efetiva era utilizado. Foi calculado usando a fórmula de juros compostos, que incluía o déficit de receita do mutuário de um possível investimento do valor dos pagamentos de juros do empréstimo pelo prazo do empréstimo, à mesma taxa de juros do empréstimo. Por esse motivo, mesmo na ausência de pagamentos adicionais, a taxa era superior à nominal. Não refletia os custos reais do tomador de serviço da dívida, que o cliente do banco descobriu apenas quando chegou a hora de pagar o empréstimo.

Regulamentação legal

Vendo esse estado de coisas, o Banco Central tomou o lado dos habitantes comuns e obrigou todas as instituições financeiras e de crédito a trazer o custo total do empréstimo para seus clientes. Em 2008, o Banco da Rússia emitiu uma instrução “Sobre o Procedimento para Liquidação e Levando ao Mutuário – Individual o Custo Total do Empréstimo”. Após a entrada em vigor da lei federal “Crédito ao consumidor (empréstimo)”, e isso ocorreu em 1º de julho de 2014, o valor do custo total dos fundos emprestados é determinado em função do custo médio de mercado do empréstimo estabelecido pelo Banco Central.

Como descobrir o preço de um empréstimo

É digno de nota, mas nas empresas de microfinanças o custo total do empréstimo é sempre indicado, e todos os outros pagamentos referem-se apenas a multas e multas por atraso de pagamento e inadimplência. No banco, o principal indicador é a taxa de juros pela utilização do empréstimo, os pagamentos adicionais relacionados ao empréstimo são indicados por cláusulas distintas no contrato e acordos adicionais..

Notificação do custo total do empréstimo

Anteriormente, o indicador CPM podia ser indicado no contrato, mas o valor estava escrito em letras pequenas, o que não chamava a atenção imediatamente. De acordo com a lei federal, um contrato de empréstimo é dividido em 2 partes: condições gerais e individuais. Portanto, na segunda parte, que tem uma forma tabular, o número de UCS é necessariamente prescrito na maior fonte usada durante o registro. As informações são indicadas em um quadro que deve cobrir pelo menos 5% da área total da folha na qual são gravadas as condições individuais de empréstimo.

O que inclui o custo total do empréstimo

O valor máximo possível do CPM não deve exceder um terço do valor médio de mercado e é relatado ao mutuário sem falhas. Para descobrir de onde vem o valor final do CPM e por que às vezes pode diferir do valor no anúncio ou no site de uma instituição de crédito, você precisa conhecer todos os seus componentes. Esses incluem:

• entidade de empréstimo e juros sobre ela;
• taxa de revisão do aplicativo;
• comissão para execução de contratos de empréstimo e sua emissão;
• juros sobre abertura e manutenção anual de uma conta (empréstimo) ou cartão de crédito;
• seguro de responsabilidade do tomador;
• avaliação e seguro de garantias;
• seguro voluntário;
• notarização.

Quais despesas não aumentam o custo de um empréstimo

Além dos pagamentos obrigatórios incluídos no CPM, outros pagamentos podem ser cobrados do mutuário que não afetam o cálculo do efetivo, ou seja, taxa total:

• pagamento pela não execução do contrato. Isso inclui todos os tipos de multas e multas cobradas em conexão com o atraso no pagamento do próximo pagamento..
• pagamentos voluntários. Isso inclui a comissão do banco para pagamento antecipado de um empréstimo, pagamento de extratos e certificados, restauração de um cartão de crédito perdido, etc..
• taxas adicionais. Aqui, estamos falando de pagamentos que não estão relacionados ao contrato, mas podem ser obrigatórios em relação à lei russa (por exemplo, uma apólice de seguro) ou iniciados pelo próprio tomador (seguro adicional).

Como calcular o custo total de um empréstimo

Você pode se interessar pela fórmula PSK antes mesmo de concluir um contrato em uma agência bancária. Ele deve ser fornecido sem falhas antes de assinar o contrato. Você pode contar sozinho. No entanto, neste caso, é necessário abordar cuidadosamente o cálculo e não perder um único momento, pois isso pode levar a imprecisões. Muitas vezes, os mutuários cometem erros graves ao ler desatentamente o contrato e ignorar certos dados.

Fórmula PSK

O custo total do empréstimo é calculado com base nas normas estabelecidas pelo Banco Central da Rússia. A fórmula em si e o algoritmo de cálculo estão sendo constantemente aprimorados; portanto, ao determinar independentemente o UCS, é necessário solicitar os dados relevantes mais recentes, publicados no site do regulador. Mudanças recentes na metodologia foram feitas em conexão com a adoção da lei sobre empréstimos ao consumidor. O tamanho do UCS é calculado da seguinte forma:

UCS = i? Nbsp; nbsp; 100 onde

CPM – o custo total do empréstimo, expresso em porcentagem, com precisão até a terceira casa decimal;

ChBP – o número de períodos base durante o ano civil (de acordo com a metodologia do Banco Central, um ano é 365 dias);

i – taxa de juros do período base, expressa em forma decimal.

(FÓRMULA)

? – este é “sigma”, que significa soma (nesta fórmula, do primeiro pagamento ao mês).

DPk – o valor do k-ésimo pagamento em dinheiro do contrato. O montante do empréstimo concedido ao mutuário é afixado com um sinal “-” e os pagamentos de reembolso com um sinal “+”.

qk – o número de períodos de base completos desde a data do empréstimo até a data do k-ésimo pagamento.

ek – o termo, expresso em frações do período base, desde o final do período base qk-th até a data do pagamento k-ésimo. Se a dívida for paga estritamente de acordo com o cronograma de pagamento, o valor será zero. Nesse caso, a fórmula possui uma forma simplificada.

m – o número de pagamentos.

i – taxa de juros do período base, expressa não em porcentagem, mas em forma decimal.

Algoritmo de cálculo

Como pode ser visto na fórmula de cálculo acima, as taxas de empréstimo são calculadas simplesmente, com exceção do indicador chamado taxa de juros do período base. Este é o indicador mais difícil de calcular, nem todos podem lidar com isso. O cálculo de empréstimos plurianuais é fisicamente irrealista. Para simplificar os cálculos, você pode recorrer a calculadoras online ou diretamente ao banco. Além disso, se você acredita que a taxa indicada no contrato não é precisa, pode enviar uma cópia do contrato ao Banco Central com uma solicitação para calcular o valor correto.

Custo total de um empréstimo ao consumidor

Antes de concluir um contrato de empréstimo ao consumidor, um funcionário do banco é obrigado a informar o mutuário do valor real do empréstimo, que geralmente é confundido com a taxa de juros. Os bancos podem impor pagamento por serviços, por exemplo, Internet banking ou alertas por SMS, cuja taxa é cobrada apenas com a permissão do mutuário. O preço total inclui não apenas o valor do pagamento a maior formado em conexão com os juros acumulados, mas também o pagamento das seguintes operações:

• consideração do pedido;
• emissão de empréstimo;
• emitir um cartão bancário;
• retirada de dinheiro da caixa;
• seguro de vida (opcional).

Preço de um empréstimo ao comprar um carro

Ao comprar um carro a crédito, você deve saber que quatro partes estão envolvidas na transação ao mesmo tempo. Em primeiro lugar, é o próprio comprador e o banco que credita a compra e, em segundo lugar, o vendedor, que pode ser uma concessionária ou pessoa particular, e uma companhia de seguros. Deve-se dizer imediatamente que o seguro de carro de acordo com o sistema CASCO é obrigatório se o veículo for transferido para o banco como garantia. Caso contrário, o requisito de compra de uma apólice de seguro é ilegal.

O custo total de um empréstimo para um carro é calculado levando em consideração os pagamentos para os seguintes itens:

• juros;
• comissão pela transferência de fundos para a conta do vendedor;
• seguro de garantia;
• custos adicionais do mutuário associados à notarização de documentos.

Custo da hipoteca

Tornar-se o proprietário de seus próprios medidores tornou-se mais fácil com o advento das hipotecas. Os bancos oferecem várias opções de empréstimo – com ou sem adiantamento, com subsídios estatais ou o uso de capital de maternidade – tudo isso afetará o custo total do empréstimo. Além de pagar juros ao CPM na compra de imóveis, você deve adicionar a seguinte lista de pagamentos:

• seguro de garantia (os pagamentos pelo mutuário para segurar o bem penhorado são incluídos no cálculo do CPM em um valor proporcional à parte do preço do bem pago pelo empréstimo, bem como a proporção do período do empréstimo e do período do seguro se o período do empréstimo for menor que o período do seguro)
• avaliação de propriedades;
• reconhecimento de firma de uma transação;
• taxa de transferência de empréstimos hipotecários e transferência de fundos para a conta.

Todos os pagamentos a terceiros (cartório, seguros e outras empresas) são feitos usando as tarifas dessas organizações. Se o contrato prevê um pagamento mensal mínimo, o cálculo do custo total de um empréstimo ao consumidor é baseado nesta condição.

Exemplo de cálculo UCS

Como calcular o custo de um empréstimo? A seguir, é apresentado um exemplo condicional para um empréstimo ao consumidor:

• valor do empréstimo principal – 340.000 rublos;
• prazo do empréstimo – 24 meses;
• taxa – 13% ao ano;
• comissão pela concessão de empréstimo – 2,8% do valor total;
• comissão pela emissão de dinheiro na caixa do banco – 2,5%.

Abaixo está um sistema com pagamentos pares mensais. O montante de juros acumulados no período será de 72.414 rublos (você pode vê-lo no contrato ou na programação de pagamentos).

Em seguida, calculamos o valor da comissão para emitir um empréstimo e sacar fundos:

340.000? 2,8% = 9520 rublos;

340.000? 2,5% = 8500 rublos.

Depois disso, resumimos todos os indicadores e obtemos:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rublos.

Calculadora online

Um grande número de calculadoras de empréstimos está disponível na rede que o ajudará a calcular os empréstimos padrão com limite de crédito, microempréstimos e até descobertos. No entanto, você precisa entender que, devido ao fato de cada banco usar sua própria versão do cálculo da taxa, os dados podem ser diferentes. Além disso, é necessário levar em consideração a data de emissão do empréstimo e seu reembolso, bem como as formas de pagamento do montante da dívida: anuidade, diferencial ou risco..

Custo total médio máximo e ponderado dos empréstimos ao consumidor

O Banco Central calcula e publica trimestralmente o valor médio de mercado do CPM para vários tipos de empréstimos ao consumidor. O principal é que a taxa máxima de empréstimo não excede a taxa média ponderada em mais de um terço. Abaixo estão os valores para o terceiro trimestre de 2019, extraídos de fontes oficiais:

O que a análise de CPM fornece ao mutuário

Para a maioria das pessoas, conhecer o CPM é entender quanto custará os fundos emprestados, porque às vezes um empréstimo, que fornece apenas juros, acaba no mesmo valor que um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa, mas com taxas adicionais. Isso ocorre até no mesmo banco e foi criado para atrair mais clientes. Ao receber um contrato de empréstimo, no qual o CPM é indicado ou ter calculado o indicador de forma independente, é necessário entender que certas nuances, como, por exemplo, o pagamento antecipado da dívida principal, nem sempre podem ser levadas em consideração..

Como reduzir o custo do crédito

Tendo recebido informações sobre o custo total do empréstimo, às vezes não há desejo de pedir dinheiro emprestado. No entanto, se você abordar esse problema com sabedoria, poderá reduzir o número proposto pelo banco. Existem várias maneiras de fazer isso:

• Reembolso antecipado de um empréstimo. Se você pagar parcial ou totalmente a dívida fora do cronograma, isso ajudará a reduzir a carga de crédito na forma de juros não contabilizados. No entanto, você precisa ler atentamente o contrato para obter multas, o que, pelo contrário, pode tornar um empréstimo caro.
• Emitindo dinheiro para um cartão bancário. Muitos credores oferecem empréstimos em dinheiro, mas não anunciam que uma certa porcentagem terá que ser paga pela emissão dos mesmos no caixa. Você pode perguntar se é possível transferir dinheiro para um cartão ou conta existente (ele pode ser aberto gratuitamente) e se uma comissão será cobrada por isso. Muito provavelmente, esta opção será mais barata.
• Leia atentamente os termos do contrato de empréstimo. Às vezes, os gerentes de bancos não fazem a coisa certa sem anunciar todas as contribuições adicionais. Em alguns casos, o contrato inclui pagamentos por informação por SMS, seguro de vida voluntário, Internet banking e serviços similares. Se você sabe que não precisa deles – fique à vontade para recusar, economizando dinheiro.