Antes de solicitar um empréstimo, é importante avaliar adequadamente suas próprias capacidades financeiras. O valor do pagamento a maior depende não apenas da taxa de pagamento da dívida e da taxa estabelecida, mas também do sistema usado para calcular os juros do empréstimo.
Fórmula de cálculo dos juros dos empréstimos
No setor bancário, existem 2 sistemas para determinar o valor dos pagamentos: diferenciado e anuidade. O interesse neles é diferente. Os bancos geralmente oferecem a seus clientes a escolha de seu próprio esquema de pagamento de dívidas. Portanto, é importante saber com antecedência qual método de cálculo é mais rentável..
Pagamentos de anuidade
De acordo com esse sistema, o tamanho dos pagamentos é o mesmo durante todo o prazo do empréstimo. Anuidade – pagamentos iguais entre si. A maior parte dos empréstimos ao consumidor e microempréstimos são reembolsados dessa maneira..
No caso de anuidade, primeiro todos os fundos são usados para pagar juros ao banco, ou seja, no primeiro mês, o credor recebe o maior lucro e, em seguida, o dinheiro começa a ser transferido para fechar a dívida principal (organismo de empréstimo).
Algoritmo para calcular o tamanho dos pagamentos:
- VP = (PC? GP / 12) / (1 – ((1 / (1 + GP? 12))))(KP-1), Onde:
- VP – valor do pagamento.
- PC – montante do empréstimo inicial.
- SOE – taxa de juros anual.
- KP – o número de parcelas do empréstimo.
Exemplo. O cliente emitiu um empréstimo para 65.000 p. a 15% ao ano por um período de 1 ano. O valor dos pagamentos para todos os próximos meses é (65000 * 15/12) / (1 – ((1 / (1 + 15/12)))(12-1)= 5866,79 p. Com uma anuidade, basta calcular o valor total do pagamento a maior do ano. É igual a (5866,79 * 12) -65000 = 5401,48 p.
Pagamentos diferenciados
Com esse tipo de cálculo, a quantidade de parcelas mensais diminui constantemente. Para empréstimos e hipotecas de automóveis, muitas vezes estabelecem um sistema diferenciado de cálculo de juros. O pagamento consiste em um valor fixo com o qual você pode reembolsar o organismo do empréstimo em partes iguais e um valor constantemente decrescente de juros acumulados. O cálculo do empréstimo será realizado de acordo com a seguinte fórmula:
- SP = (OZ * ST * DM) / (100 * 365), em que:
- SP – valor dos juros.
- OZ – saldo do empréstimo principal.
- ST – taxa de juros.
- DM – o número de dias no mês selecionado.
- 365 ou 366 – o número de dias em um ano.
- 100 – o número de por cento.
Um valor fixo é igual ao resultado da divisão do valor do empréstimo por 12 meses. Exemplo. O cliente emitiu um empréstimo para 65.000 p. a 15% ao ano por um período de 1 ano. O valor fixo é 65000/12 = 5416,6 p. No primeiro mês, o pagamento será 5416,6 + ((65000 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 5416,6 + 801,3 = 6217,9 p. Ao pagar o segundo mês, o corpo do empréstimo diminuirá em 5416,6 e a parcela será igual a 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 p.
Qual método de cálculo de juros é mais lucrativo
Um cidadão não pode escolher o tipo de pagamento ao comprar mercadorias parceladas ou ao fazer um microempréstimo. Se o mutuário decidir fazer um empréstimo de carro ou obter uma hipoteca, poderá oferecer a ele a opção de um esquema diferenciado ou de anuidade para quitar dívidas. Prós e contras de ambos os métodos de cálculo de juros:
Método de cálculo de juros | Benefícios | desvantagens |
Anuidade |
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Diferenciado |
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Critérios de taxa de juros
Antes de obter um empréstimo no banco selecionado, você deve se familiarizar com as condições do empréstimo. Ao escolher um método de cálculo de juros, você deve considerar:
- A possibilidade de pagamento antecipado da dívida. Alguns bancos proíbem os clientes de reembolsar um empréstimo até que um determinado período de tempo tenha passado. Por exemplo, se um empréstimo for concedido por 2 anos, será possível reembolsá-lo antes do prazo em um ano. Em algumas instituições, o fechamento de um empréstimo muito antes do final do prazo é acompanhado por uma comissão adicional.
- A regularidade e tamanho da sua própria renda mensal.
Pagamentos diferenciados são benéficos se o mutuário pagar o empréstimo ao longo do prazo, porque o valor total do pagamento excedente será menor.
Se o cidadão pagar rapidamente a dívida, você poderá escolher o sistema de anuidades, porque em caso de reembolso antecipado, o montante de juros será menor.
Métodos de cálculo
Um cidadão deve levar em conta que o resultado de cálculos independentes pode diferir do valor recebido do banco. Isso se deve ao fato de os pagamentos aumentarem o tamanho da comissão, o custo do contrato e o seguro obrigatório. Seus valores devem ser indicados no contrato de empréstimo. Você pode calcular um empréstimo das seguintes maneiras:
Método de cálculo | profissionais | Minuses |
De acordo com a fórmula com programação manual de pagamentos | O mutuário entenderá completamente o algoritmo de cálculo de juros.. |
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Usando planilhas do Excel |
| É necessário estudar bem a funcionalidade do Excel. |
Calculadora online | Cálculo automático. |
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Gostaria de saber como posso calcular os juros de um empréstimo por conta própria. Existe alguma fórmula ou método que possa utilizar para entender melhor o valor total a ser pago? Agradeço desde já pela ajuda!
Como posso calcular os juros de um empréstimo por conta própria? Existe uma fórmula específica? Quais informações são necessárias para realizar esse cálculo?