Como calcular juros sobre um depósito – fórmula para calcular a receita de reabastecimento, não reabastecimento e com capitalização

Os detentores felizes de seus próprios depósitos bancários poderiam ganhar mais com um investimento bancário se não negligenciassem as informações publicamente disponíveis sobre como calcular os juros de um depósito. Após avaliar o parâmetro principal – a taxa de juros, você precisa prestar atenção a outras condições das quais a capitalização depende. Para fazer isso, é necessário entender a diferença entre% -t simples e% complexo e, usando exemplos específicos, familiarizar-se com o cálculo do valor da renda para vários tipos de economia.

Qual é o interesse no depósito

De acordo com a definição clássica de financiamento, os juros referem-se ao lucro (remuneração) acumulado e pago ao depositante pelo uso de seus fundos. Os objetivos do uso podem ser investimentos ou qualquer outra atividade que preveja a alienação temporária desses fundos em favor da parte interessada. As organizações de crédito são provisionadas de acordo com os acordos concluídos, usando um método simples e complexo de cálculo.

Simples

Com o acúmulo simples, a rentabilidade de um depósito é determinada pelo cálculo de% de cada vez para todo o período da conta ou regularmente com uma frequência de, por exemplo, uma vez por mês. O valor do lucro mensal obtido de acordo com esse regime de competência é acumulado em uma conta especial, separadamente do organismo principal do depósito, sem reembolso. % Simples pode ser retirado após cada período do contrato.

O cronograma de crescimento de juros simples e complexos sobre depósitos

Difícil

Ao calcular juros compostos ao abrir depósitos, o lucro do depositante é formado pela acumulação de% no valor aumentado, adicionando ao corpo atual do depósito a taxa de juros do período anterior (frequência de capitalização). Com uma taxa fixa, o% composto é mais lucrativo para o investidor do que simples. A desvantagem é que os bancos usam restrições no contrato de depósito após saques. Isso traz riscos. Por exemplo, enquanto o cliente aguarda o vencimento do contrato, um aumento na inflação pode consumir todo o rendimento de um depósito de qualquer tamanho.

Como calcular os juros de um depósito usando uma fórmula simples

Se houver uma necessidade urgente de gerenciar seus fundos, abrindo um investimento a uma porcentagem simples, é melhor calcular a rentabilidade por conta própria, de acordo com a fórmula de cálculo de juros simples. Na prática, você pode encontrar dois tipos de poupança bancária por reabastecimento: reabastecido e não reabastecido por saldo. Como calcular os números para cada tipo, descritos abaixo.

Com pagamento de juros simples no final do contrato

Para calcular a% do tamanho do investimento, no qual um determinado período é tomado como base (por exemplo, um mês ou um ano) e não se supõe reposição, é possível de acordo com a seguinte fórmula simples:

  • S = (P x I x (T / K)) / 100;
  • S – margem de lucro;
  • P é o tamanho do anexo;
  • indicador I – taxa anual;
  • T – período de colocação (calculado em dias);
  • K – o número de dias no ano atual;
  • Suponha que um cidadão tenha decidido investir dinheiro por 180 dias a uma taxa anual de 12%, a quantidade de economia é de 100.000 rublos, de acordo com a fórmula acima, o rendimento pode ser calculado da seguinte forma: (100.000 * 12 * (180/365)) / 100 = 5.916 rublos.

Cálculo de depósito com capitalização

Às vezes, as circunstâncias permitem que você obtenha dinheiro adicional que gostaria de economizar e aumentar em um depósito bancário. Você não precisa abrir uma nova conta separada. Se houver uma cláusula correspondente no contrato, você poderá adicionar dinheiro ao depósito existente. Para verificar a correção da acumulação com reabastecimento, use a fórmula que ajudará a calcular o valor do depósito com capitalização:

  • S = ((P x I x (T / K)) / 100) + ((P 1 x I x (T 1 / K)) / 100);
  • onde o primeiro e cada componente subsequente diferem entre si pelas variáveis ​​P e T (o tamanho e o período de posicionamento do corpo da conta principal).

Suponha que um cidadão invista dinheiro por 60 dias a 12% ao ano, com a possibilidade de reabastecimento. A quantidade inicial é de 50.000 rublos. No vigésimo dia, um cidadão reabastece a conta com 10.000 rublos. Acontece que 50.000 rublos permanecem no depósito por 19 dias (T). A partir do dia 20 e 60 dias (20 dias, T1), o corpo da conta totalizou 60.000 rublos. Os juros sobre o depósito devem ser calculados da seguinte forma: ((50.000 * 12 * (19/365)) / 100 + ((60.000 * 12 * (20/365)) / 100 = 312,33 + 394,52 = 706,85 rublos.

Menina faz cálculos em uma calculadora

Como calcular a receita de depósito com capitalização de juros

Aqueles que se depararam com organizações de microcrédito (IMFs) em suas vidas sabem que esses credores adoram cobrar dos devedores% do saldo todos os dias, o que aumenta o valor da dívida. Um simples depositante bancário não pode contar com os mesmos retornos, mas o lucro acumulado pelo banco no valor ao qual foi adicionado o custo dos juros do período anterior (capitalização) é de particular interesse. É melhor calcular a porcentagem do valor do depósito. Para fazer isso, você precisa dominar as fórmulas de cálculo complexas.

Depósito não reembolsável

Ao avaliar a oferta de uma instituição de crédito e o tamanho do empréstimo, o que implica uma conta não recarregável com capitalização mensal de juros, é necessário usar o complexo algoritmo% -ésimo. Se as IMFs definem a frequência – uma vez por dia, os bancos começam a partir de três meses e menos frequentemente a partir de um. Se a capitalização é feita a cada trimestre ou mês, a lucratividade aumenta mais significativamente. Os juros são calculados sobre os depósitos feitos em% complexo, de acordo com a fórmula básica:

  • S = (P x I x (G / K)) / 100;
  • S – valor do lucro;
  • P é o tamanho do anexo;
  • I – taxa de juros anual;
  • G – o período após o qual a reposição de capital é realizada;
  • K – o número de dias no ano atual.

Além disso, a quantidade de rentabilidade recebida é adicionada ao corpo inicial do depósito e o valor resultante é novamente colocado em circulação. Por exemplo, um cidadão investiu 100.000 rublos por um período de 90 dias a 10% ao ano. O período de capitalização é de 30 dias. O cálculo dos juros anuais dos depósitos em rublos será o seguinte:

  1. O primeiro mês de cálculo de juros quando um depósito é aberto: (100.000 * 10 * (30/365)) / 100 = 822.
  2. Segundo mês: ((100.000 + 822) * 10 * (30/365)) / 100 = 829.
  3. Terceiro mês: ((100 822 + 829) * 10 * (30/365)) / 100 = 835.

Depósito com reabastecimento durante a vigência do contrato

Um contrato de investimento com reposição implica que, ao final de cada período separado, uma certa quantia de fundos seja adicionada ao investimento inicial. A complexidade parcial da fórmula para o cálculo da renda levou ao desenvolvimento de calculadoras especiais de depósitos on-line para obter rendimentos reduzidos. Se for importante saber como calcular a renda, confira a fórmula:

  • S = P add. * M / I * ((1 + I / M) M * n-1) + P * (1+ I / M) M * n;
  • S é a quantidade de renda;
  • P é o valor inicial do depósito bancário;
  • P add. – tamanho do reabastecimento;
  • I – taxa de juros anual (em centésimos, ou seja, é preciso dividir por 100);
  • M é o número de períodos de capitalização;
  • n – prazo do depósito (número de anos);
  • suponha que um cidadão coloque 100.000 rublos em um banco por um ano. em 12%, ele pode se dar ao luxo de reabastecer suas economias em 4000 mensalmente; após o vencimento do contrato, o banco terá que devolver o valor: 4000 * 12 / 0,12 * ((1 + 0,12 / 12) 12 * 1-1) +100000 * (1 + 012/12) 12 * 1 = 163 412,52 rublos.

O homem pensa em calcular juros.

Como calcular a receita de depósito com base na taxa efetiva

Frequentemente, ao avaliar a lucratividade da economia, as pessoas prestam atenção em apenas um parâmetro – a taxa de juros anunciada, impressa em letras grandes. Na melhor das hipóteses, alguns cidadãos entendem que% -ty pode ser adicionado à balança e criar uma acumulação mais eficiente do que quando acumulada com base em todo o prazo. Esse é um entendimento superficial que subestima seus benefícios..

O que é uma taxa de depósito efetiva

Esse termo é utilizado por profissionais do mercado financeiro que entendem que um banco atrai um cliente não apenas com um dígito da taxa de juros nominal, mas também com a possibilidade de capitalização de% -t, além de bônus por atender às condições. A alta receita agregada de juros, levando em consideração todas as nuances, é chamada taxa efetiva. Este parâmetro difere da taxa nominal prescrita no contrato. Com um investimento típico,% -ty pode ser calculado mecanicamente, cobrado e retirado no final do contrato.

Fórmula de cálculo

Uma boa idéia geral de como calcular a taxa de juros efetiva pode ser obtida analisando a seguinte fórmula de cálculo, levando em consideração a capitalização:

  • calcular taxa efetiva = ((1+ (taxa nominal / 12) T-1) * 12 / T;
  • T – o número de meses de investimento;
  • por exemplo, um cidadão deseja investir por um período de dois anos com a condição de capitalização mensal, a uma taxa nominal de 9%;
  • a taxa efetiva é: ((1 + 9% / 12) 24-1) * 12/24) * 100 = 9,82%.

Cálculos em uma calculadora

Quais contribuições são tributadas

O método de cálculo do imposto sobre a renda de um depósito em rublos ocorre se a taxa de juros exceder em 10% a taxa de refinanciamento do Banco Central. É 8,25, mais 10% será 18,25%. Se mais for acumulado no seu investimento, você terá que pagar impostos. Se o cliente tiver economia de moeda, o imposto será deduzido em 9%, os residentes (35%) e os não residentes (30%) serão tributados. O dinheiro é pago apenas pela diferença – se a taxa for de 20% ao ano, o imposto será calculado a partir de 1,75%. Não é necessário calcular o tamanho e preencher a declaração; o banco deduzirá o dinheiro ao pagar a renda.

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