Pagamentos eletrônicos: benefícios do sistema

A maioria dos usuários da Internet está usando ativamente sistemas de pagamento virtuais. O dinheiro eletrônico é adequado para transações de pagamento instantâneo no sistema a partir da sua carteira e muitos substituem cartões ou contas bancárias. Há um grande número de sistemas on-line russos e estrangeiros com os quais você pode facilmente pagar por compras, receber transferências e muito mais. Antes de começar a usar dinheiro virtual, vale a pena estudar em detalhes os recursos de diferentes serviços.

O que é dinheiro eletrônico

Nem todo russo conhece o conceito de dinheiro virtual e as possibilidades de uso. Vale ressaltar que esse tipo de substituição de rublos ou moeda estrangeira difere das moedas e notas, pois o proprietário as armazena em um recurso “virtual” separado. Dinheiro eletrônico é a obrigação que a organização emissora assume na forma de fundos mantidos pelo usuário armazenados em um recurso online. Esse segmento faz parte do mercado de sistemas de pagamento virtual..

A definição refere-se a uma transação, é realizada através de comunicações digitais. O dinheiro virtual de um usuário pode ser um débito ou um empréstimo. Eles não são dinheiro tradicional em uma moeda comum, mas representam meios de pagamento, certificados ou cheques (isso pode depender das regras da lei e do EPS específico). As funções dos instrumentos de liquidação não diferem das moedas ou notas emitidas pelo Banco Central.

Característica

Nos sistemas monetários modernos, esses meios de pagamento são percebidos como dinheiro que não pode ser trocado, tem uma base de crédito, serve para acordos, circulação, acumulação e tem um certo nível de confiabilidade. O dinheiro virtual possui as seguintes características:

• valor fixo no âmbito do EPS;
• a possibilidade de uso para várias transações de pagamento consideradas finais após a implementação.

Propriedades

No dinheiro virtual, as propriedades são baseadas em tradicionais e relativamente novas:

• portabilidade;
• liquidez;
• divisibilidade;
• universalidade;
• durabilidade;
• conveniência;
• anonimato;
• segurança.

História

O fenômeno do dinheiro virtual começou a ser estudado pelas organizações financeiras desde 1993. Inicialmente, os cartões plásticos pré-pagos foram considerados meios de pagamento eletrônicos. Como resultado da análise, o dinheiro virtual adquiriu status legal em 1994. Estudando os esquemas tecnológicos de uso de cartões pré-pagos, os bancos decidiram que a distribuição de tais sistemas de pagamento exigirá monitoramento constante de seu desenvolvimento e mudanças. Isso é para manter a integridade do produto..

Desde 1993, começou o desenvolvimento ativo do dinheiro virtual, não apenas com base em cartões inteligentes, mas também com base em redes. Três anos depois, os bancos centrais europeus decidiram monitorar o EPS de diferentes países do mundo. Depois disso, a análise do desenvolvimento do dinheiro virtual tornou-se um processo tradicional. Inicialmente, os dados de monitoramento eram confidenciais, mas desde 2000 eles foram disponibilizados ao público. No momento, residentes de 37 países usam constante ou periodicamente dinheiro virtual.

Dinheiro digital na Rússia

No território da Federação Russa, há 13 anos, o dinheiro online evoluiu de cartões magnéticos de plástico, emitidos por organizações individuais, para sistemas globais de Internet. Já em 1993, os russos começaram a usar o primeiro dinheiro semelhante. No mesmo período, as primeiras referências na imprensa sobre dinheiro baseado em cartões inteligentes são datadas. Até 1999, os sistemas de pagamento estavam se desenvolvendo ativamente, deslocando produtos bancários do mercado. Nos anos 2000, o dinheiro eletrônico baseado em rede começou a ser usado..

Tipos de dinheiro eletrônico

Como regra, as seguintes classificações se aplicam a qualquer dinheiro virtual:

1. Método de contato: Baseado em cartão inteligente / Rede.
2. Nível de acesso: Anônimo / Personalizado.
3. Influência do Estado no dinheiro digital: decreto / não-decreto.

Na Rússia, os seguintes sistemas de pagamento são os mais populares:

• Dinheiro Yandex;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (anteriormente MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• Dinheiro RBK;
• Pay Pal;
• Mondex,
• “Carteira Um”;
• Pagamento Z;
• Liqpay
• NETELLER;
• Pagar em dinheiro
• Pagamento fácil.

Baseado em cartão inteligente

Esse tipo de dinheiro digital é uma mídia plástica com um microprocessador, no qual está escrito o equivalente ao custo pago pelo cliente antecipadamente à organização emissora. Os cartões são emitidos por bancos ou organizações não bancárias. Com a ajuda do plástico, o cliente pode pagar por compras e serviços em todos os pontos de recepção desse instrumento de pagamento. Os cartões são emitidos para várias finalidades ou empresa (telefone, por exemplo). A ferramenta é adequada para fazer uma transação de pagamento ou retirar fundos através de um caixa eletrônico.

Entre a variedade de cartões de plástico, existem dois tipos: débito (para armazenamento de fundos próprios, poupança, pagamentos) e crédito (o proprietário do plástico gasta dinheiro dentro de um determinado limite, que será então reembolsado à organização emissora). Uma opção popular para dinheiro digital baseado em cartões inteligentes – produtos dos sistemas de pagamento VisaCash e Mondex.

Baseado em rede

Para usar esta opção de dinheiro, o usuário precisa instalar um programa especial em seu smartphone ou computador. O dinheiro é adequado para compras em lojas online, cassinos virtuais, jogos e outras operações. São polivalentes e são aceitos não apenas pelas organizações emissoras, mas também por outras empresas. Entre os mais famosos sistemas de pagamento eletrônico baseados em redes, podemos distinguir: Yandex.Money, Webmoney, Cybercash, Rupay. Este tipo de serviço tem um alto nível de segurança..

Dinheiro Fiat e não fiduciário

Há outra classificação de dinheiro virtual. Eles são divididos em decreto e não-decreto. A primeira variedade inclui as unidades monetárias de um determinado país, expressas em moeda nacional. A questão, circulação, retirada e conversão de dinheiro fiduciário é fornecida pela legislação estadual. A segunda opção é a moeda emitida por um sistema de pagamento privado. Órgãos governamentais de diferentes países controlam a questão e a circulação de dinheiro não fiduciário até certo ponto. Esta opção está relacionada a uma variedade de dinheiro de crédito..

Status legal

Desde setembro de 2011, os sistemas de pagamento eletrônico são controlados pela lei federal nº 161. Ela reflete todos os requisitos para as organizações emissoras e a realização de transações em dinheiro. Anteriormente, esse setor era controlado por leis diferentes, mas com a entrada em vigor do projeto “No Sistema Nacional de Pagamentos”, tornou-se o único documento que regulava as relações entre as partes..

Do ponto de vista legal, o dinheiro eletrônico é uma obrigação ilimitada do emissor para os usuários de sistemas de pagamento. A emissão de fundos é realizada como um limite de crédito ou o valor do passivo. A circulação do dinheiro virtual é realizada através da atribuição de reivindicações ao emissor. A contabilidade é realizada usando software especial ou dispositivos eletrônicos. Quanto à forma tangível de dinheiro virtual, representa informações disponíveis para os usuários 24 horas por dia.

O status econômico do dinheiro virtual é um instrumento de pagamento que possui as propriedades de fundos ou instrumentos de pagamento tradicionais, dependendo do método de implementação escolhido. Com dinheiro, a moeda virtual se une ao fato de os usuários poderem fazer acordos sem usar sistemas bancários. Com os instrumentos de pagamento tradicionais, os fundos eletrônicos são semelhantes, pois um cliente pode transferir um valor ou efetuar um pagamento sem abrir uma conta em instituições financeiras.

Dinheiro eletrônico e formas de uso

Como regra, o dinheiro eletrônico é usado no campo dos negócios online. Considere esse instrumento de pagamento como uma forma de economia de mercado. Com a ajuda do dinheiro virtual, você pode fazer acordos entre clientes e empresas, evitando muitas despesas desnecessárias ou perda de tempo. Devido ao componente técnico, são efetuados pagamentos eletrônicos instantaneamente, o que distingue esse método das operações bancárias.

Pagamentos pela Internet

Uma das razões pelas quais os russos estão começando a usar sistemas de dinheiro eletrônico é a capacidade de pagar instantaneamente online. O serviço está disponível 24 horas por dia. Você pode enviar dinheiro para outras contas nos detalhes de organizações, particulares, para outras carteiras, na forma de pagamentos por serviços públicos ou comunicações móveis, etc. Todas as operações são salvas pelo sistema e rastreadas. Em vez da assinatura tradicional do cliente, é usada uma assinatura digital eletrônica – a maneira mais confiável de proteger os fundos dos usuários.

Cartões de crédito

Outra opção para usar dinheiro virtual são os cartões de crédito. Com a ajuda da mídia plástica física, o proprietário de uma carteira eletrônica pode gastar economias virtuais ao pagar por compras em supermercados, hotéis e onde quer que cartões de crédito sejam aceitos. No entanto, neste caso, é importante não transferir dados pessoais para terceiros, para não perder dinheiro. É especialmente perigoso salvar os detalhes desses cartões em lojas on-line.

ATM

Terminais de serviço rápido e caixas eletrônicos são outra maneira conveniente de usar suas economias virtuais. Para receber dinheiro, você precisa emitir um cartão on-line no sistema de pagamento com detalhes bancários, mas sem uma operadora física. É emitido instantaneamente e permite não apenas receber dinheiro através de caixas eletrônicos, mas também pagar por compras na Internet. Usando terminais bancários, os usuários podem não apenas retirar dinheiro de carteiras virtuais, mas também reabastecer contas online.

Cheques bancários

Para obter dinheiro nas caixas das instituições financeiras, considere a opção de usar economias eletrônicas, como emitir cheques bancários. Existem várias maneiras neste caso:

1. Transferência de fundos para uma conta bancária com retirada posterior.
2. Transferência de economias virtuais para um banco que as trocará por dinheiro.
3. Envio de fundos eletrônicos usando o sistema de pagamento internacional com a possibilidade de receber em qualquer banco.

Como funcionam os sistemas de pagamento eletrônico

Cada sistema possui seus próprios princípios de funcionamento. Como regra, os fundadores desses serviços de pagamento não bancário inserem sua moeda digital (Bitcoin, DigiCash, WebMoney, cartas de crédito, certificados, E-Gold). O fato é que é ilegal considerar dinheiro eletrônico em rublos ou dólares. De fato, os usuários só podem esperar que o EPS cuide de sua reputação, porque não há garantias legislativas completamente.

Os princípios de operação de diferentes sistemas de pagamento são semelhantes. Os fundadores emitem sua própria moeda, após a qual é organizada uma estrutura financeira em nuvem, que inclui o seguinte:

1. O portal oficial da Internet, através do qual as transações são realizadas nas contas dos usuários e o registro de novos participantes.
2. Carteiras eletrônicas com dados de quanto um determinado cliente possui.
3. Terminais ou gateways on-line através dos quais reabastecer carteiras de usuários.
4. Alguns sistemas de pagamento criam sua própria rede de caixas eletrônicos ou pontos de troca.
5. É imperativo que o EPS estabeleça cooperação com uma instituição financeira através da qual a conversão de dinheiro real em dinheiro eletrônico.

Abertura de carteira

Para criar uma carteira online, o usuário precisa preencher um questionário, indicando dados pessoais e um número de telefone. É importante notar que, inicialmente, o cliente recebe acesso anônimo aos pagamentos no sistema, portanto, os dados do passaporte geralmente não são verificados. No entanto, para ir para um nível superior e obter acesso a todos os recursos do sistema, você precisa passar pela identificação. Além disso, você pode anexar seu cartão bancário à carteira. Esta opção não é fornecida pelo serviço do PayPal, mas nos sistemas de pagamento Yandex.Money ou WebMoney, o serviço está disponível.

O procedimento para usar uma unidade eletrônica inclui as seguintes etapas:

• Registro no sistema selecionado.
• Instalando um programa especial em um PC (por exemplo, WebMoney Keeper e outros).
• Criando uma carteira virtual ou várias de uma vez (análogos de moeda).
• Recarga.

Como retirar fundos

Se as operações de entrada e saída com carteiras eletrônicas são fáceis de serem realizadas diretamente pelo site, a retirada do dinheiro disponível requer a ajuda de uma instituição financeira ou de um caixa eletrônico. A retirada de fundos é feita na conta, cartão ou cliente móvel nos dados bancários. Além disso, é permitido o uso de pontos de aceitação de pagamento. Nesse caso, o usuário deve transferir dinheiro para sua carteira e receber uma senha para descontar.

Como regra, um cliente precisa:

1. Tenha uma conta EPS.
2. Ser capaz de usar programas especiais corretamente.
3. Obtenha um certificado suficiente com antecedência (por exemplo, formal ou pessoal, existem certos tipos para atender às pessoas jurídicas).
4. Tenha a quantia certa na conta, levando em consideração a comissão.

Sacar

Usuários modernos que não sabem como sacar dinheiro de uma carteira eletrônica podem usar um dos seguintes métodos:

1. Transferir através de uma instituição financeira com conversão para o equivalente à moeda desejada, se necessário.
2. Retorno de fundos não utilizados através do EPS.
3. Transferência de uma entidade legal para um indivíduo.
4. Ordem permanente emitida pela organização emissora.
5. Através do serviço Guarante.ru.
6. Enviar uma transferência instantânea para você / outra pessoa.
7. Uso de pontos de troca.

Vantagens e desvantagens

O uso de sistemas online tem suas vantagens e desvantagens. Antes de iniciar uma carteira virtual, você deve se familiarizar com elas. Entre as vantagens mais importantes estão as seguintes:

1. a capacidade de fazer pagamentos 24 horas por dia, de qualquer lugar do mundo;
2. operações instantâneas;
3. usabilidade de sistemas;
4. falta de necessidade de ficar na fila;
5. alto grau de proteção contra falsificações;
6. portabilidade de dinheiro virtual;
7. sem risco de perder a aparência das notas durante o armazenamento de longo prazo da economia;
8. ausência completa de fator humano (todos os pagamentos chegam ao destinatário).

Entre as desvantagens do uso do EPS, deve-se observar o seguinte:

• existem comissões em operações;
• existe o risco de quebrar a carteira e roubar economias;
• perda de fundos em caso de perda de dados para autorização no sistema;
• falta de controle sobre as atividades de EPS por serviços estatais.