Linha de crédito rotativo e não rotativo para pessoas jurídicas ou físicas – ofertas bancárias

O crédito não é o único produto bancário com o qual você pode emprestar dinheiro de uma instituição financeira. Uma linha de crédito é um tipo de empréstimo que pressupõe que um empréstimo não é emitido de uma só vez, mas em partes, a dívida pode ser renovável ou com um limite de desembolso. Esta é uma opção de empréstimo conveniente que é benéfica para o mutuário e o credor. Este produto é oferecido por muitas organizações financeiras, mas o maior volume de empréstimos recai sobre o Sberbank e o VTB24 – eles atendem à população russa do leão.

O que é uma linha de crédito com um limite de desembolso

A linha de crédito é semelhante a um empréstimo regular ao consumidor, porque o montante dos fundos emprestados é inicialmente prescrito no contrato e não muda durante todo o período de cooperação com o banco. O banco distribui dinheiro gradualmente, a frequência e o valor de cada parcela em dinheiro são previamente acordados. Quando o pagamento não pode ser recebido, o banco reserva o saldo dos fundos pendentes (como regra, é feita uma comissão por esta operação).

Uma linha de crédito com um limite de emissão é muito popular – pagar pela educação, refinanciar uma hipoteca, comprar um carro. As pessoas jurídicas geralmente usam esse tipo de empréstimo ao pagar grandes entregas e transações financeiras de longo prazo. O empréstimo é reembolsado de acordo com um cronograma de pagamento individual (uma vez no final do prazo ou com a frequência especificada no contrato). Os juros são pagos mensalmente ou trimestralmente.

Transferência de dinheiro em mão

Para pessoas jurídicas

As instituições financeiras geralmente oferecem às empresas uma linha de crédito limitada. Os juros são fixos ou definidos para cada transação separadamente. As instituições financeiras cobram cerca de 2% pela abertura de um empréstimo a pessoas jurídicas e podem exigir que o mutuário forneça segurança líquida na forma de bens móveis e imóveis, ativos tangíveis e intangíveis da empresa.

Benefícios para pessoas jurídicas:

  • os juros do empréstimo são acumulados apenas nos fundos utilizados;
  • condições flexíveis para a provisão de fundos (tamanho da parcela e cronograma de pagamentos);
  • a capacidade de configurar o reembolso automático do valor do principal após o recebimento de dinheiro na conta corrente;
  • os juros são acumulados apenas em parcelas gastas.

Para indivíduos

Uma linha de crédito não rotativa é aberta a indivíduos e pode ser fornecida para qualquer necessidade; esse empréstimo é inadequado. É preciso pagar dívidas para treinar, comprar um carro e até mesmo um apartamento. A última opção é muito mais lucrativa do que uma hipoteca – os juros pelo uso de dinheiro do banco são calculados apenas a partir do valor do empréstimo realmente usado. Há também desvantagens – assim que o credor tiver dúvidas sobre sua capacidade creditícia, ele poderá bloquear a emissão de tranches, é necessária disciplina financeira aqui, pois.

Qual é a diferença entre um empréstimo e uma linha de crédito

A principal diferença dos empréstimos únicos convencionais é que uma instituição financeira não concede um empréstimo imediatamente com o valor total, mas gradualmente na forma de tranches regulares. As condições podem diferir – com um limite de desembolso, quando o valor do empréstimo é especificado antecipadamente no contrato e não muda, e um limite de dívida quando os fundos de crédito podem ser utilizados novamente após o pagamento da parte principal da dívida. Outra diferença em relação a um empréstimo convencional é a economia de juros, porque eles se acumulam no caixa emitido.

Tipos de linhas de crédito

Os bancos oferecem duas variedades principais adequadas para organizações e indivíduos:

  • não renovável – o valor do empréstimo em dinheiro é pago em parcelas, e a frequência e o valor máximo da parcela podem ser fixos ou individuais, a pedido do mutuário, semelhante a um empréstimo clássico.
  • renovável – o dinheiro é pago em prestações sob demanda e o pagamento é arbitrário e, conforme o empréstimo é pago, você pode usar o dinheiro do banco novamente.

Um homem assina documentos em um banco

Não renovável

O cliente faz um acordo com o banco para pagar uma certa quantia de dívida, mas não de cada vez, mas em parcelas. O contrato pode especificar se os pagamentos regulares são fornecidos (por exemplo, para receber uma parcela a cada três meses) ou se o mutuário determinará independentemente quando e de que quantias precisará. Esse tipo de empréstimo é benéfico para os empreendedores – reabastecer capital de giro, liquidar contas com fornecedores ou desenvolver gradualmente um negócio ou indivíduos que tomam empréstimos de um banco para uma finalidade específica.

De fato, este é um empréstimo múltiplo, cujo contrato é executado apenas uma vez. Os fundos são simplesmente transferidos para a conta bancária do cliente automaticamente dentro da data estabelecida ou são emitidos para o mutuário no banco mediante solicitação dele. O contrato define claramente a data de vencimento – em um período específico ou arbitrariamente, mas dentro de um período de contrato especificado. Ao final do contrato, a dívida deverá ser encerrada e as obrigações do banco e do cliente deixarão de ser válidas..

Limite de crédito rotativo

Nesse caso, o mutuário recebe fundos periodicamente, mas dentro do limite estabelecido pela instituição financeira. A dívida é paga arbitrariamente e, após um pagamento parcial da dívida, você pode novamente usar o dinheiro do banco. O exemplo mais comum de um contrato de empréstimo rotativo é um cartão de crédito. À medida que o dinheiro é retirado, a dívida com o banco aumenta, mas após o pagamento parcial da dívida, o cliente pode novamente usar os fundos emprestados. Neste caso, os juros são pagos apenas a partir da dívida real do banco.

Linha de crédito

Esse tipo de empréstimo é frequentemente usado por grandes empresas que solicitam a emissão de vários empréstimos para transações específicas. Este é um empréstimo direcionado, o banco pode exigir a apresentação de documentos confirmando que o cliente utilizará o empréstimo conforme pretendido. Uma instituição financeira celebra um contrato básico para abrir uma linha de crédito e vários contratos para cada nova parcela emitida para um cliente. Uma maneira conveniente de emprestar para empresas sazonais, além disso, você não precisa enviar documentos ao banco a cada vez, o que economiza tempo significativamente.

Revolving

A principal condição para a abertura de um empréstimo rotativo é uma certa limitação dos fundos emitidos. Diferentemente de não renovável, ele permite que o mutuário pague a dívida de maneira arbitrária e peça emprestado dinheiro do banco novamente, mas dentro do limite acordado especificado no contrato. Esse processo pode ser repetido várias vezes durante a vigência do contrato com o banco. O exemplo mais comum é um cartão de crédito com um limite disponível de fundos para emissão.

Espécies específicas

Existem outros tipos de esquemas:

  • esquema de crédito de plantão – envolve a emissão de um empréstimo várias vezes se a dívida for paga antecipadamente;
  • contrato de crédito – o cliente abre uma conta ativa-passiva com a possibilidade de creditar pagamentos e pagar dívidas automaticamente após o recebimento do dinheiro;
  • multimoeda – o contrato indica o valor do empréstimo em uma moeda e as tranches podem ser fornecidas em outra;
  • mediante solicitação – a emissão é realizada em tranches diariamente ou a pedido do cliente.

Rublev e notas de dólar nas mãos

Concessão de uma linha de crédito por bancos russos

Os termos de empréstimo a uma entidade legal são os seguintes:

  • a quantidade de recursos de crédito depende diretamente da movimentação de fundos na conta do cliente;
  • emitido em rublos ou moeda livremente conversível;
  • ao emitir fundos emprestados, o histórico de crédito do tomador é levado em consideração;
  • a taxa de juros pode ser fixa ou flutuante, tomada separadamente para cada parcela;
  • as taxas de juros variam de 10 a 20%;
  • na abertura, é cobrada uma comissão de 2% do valor, às vezes uma taxa mensal pela manutenção de uma conta é cobrada com um esquema renovável.

Moeda do empréstimo

O dinheiro é emitido para o mutuário em rublos ou moeda livremente conversível de outros países (euro ou dólar). Com um esquema de empréstimo em várias moedas, a opção é possível quando o contrato é executado para um empréstimo em rublos e as tranches em moeda são listadas. Isso ajuda a economizar no custo das taxas de conversão, o que é muito benéfico para grandes empréstimos, também ao compilar uma carteira de empréstimos. Esses tipos de empréstimos estão disponíveis para indivíduos..

Limite de dívida da linha de crédito

O valor da dívida total é determinado de acordo com o balanço patrimonial e a solvência do mutuário – o volume de seu capital de giro e ativos de propriedade de sua empresa. Fórmula de cálculo: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) – (ЗК + СС), em que:

  • C – a quantia em dinheiro do empréstimo;
  • –П – estoques de produção;
  • PN – trabalho em andamento;
  • PG – produtos acabados;
  • –Д – contas a receber;
  • FROM – mercadorias embarcadas;
  • –К – contas a pagar;
  • SS – fundos próprios;

Termos de empréstimo

Normalmente, um banco abre uma linha de crédito para uma empresa ou indivíduo por um período de três a cinco anos. Às vezes, um contrato é celebrado por um período mínimo de um ano, mas, nesse caso, a instituição financeira precisa garantir a capacidade do cliente de devolver o dinheiro, avaliar o estado de seus ativos e exigir segurança líquida – qualquer propriedade da empresa ou indivíduos, transporte, moradia, ativos, equipamentos, para os quais Acordo suplementar.

Taxa de juros fixa ou flutuante

A peculiaridade desse tipo de empréstimo se manifesta em diferentes métodos de cálculo de juros – ou seja, taxas pelo uso do dinheiro:

  • uma taxa fixa é definida para todo o período do contrato e não pode ser alterada;
  • a taxa flutuante é definida pelo banco e depende de vários indicadores, incluindo a taxa de refinanciamento do Banco Central, Libor, taxas de Mosprime e flutuações na economia do país;
  • Às vezes, os juros são calculados separadamente para cada parcela, o que é típico para empréstimos grandes e de várias moedas.

Percentagem de comissão

Uma comissão adicional no valor de dois por cento do valor do empréstimo é cobrada do cliente pelo serviço de emissão de uma conta corrente sob o contrato de linha de empréstimo. Com um esquema não renovável, pode ser cobrada uma taxa de reserva (quando o cliente não puder receber a parcela). Em caso de cheque especial técnico (excedendo o montante permitido de empréstimo), juros adicionais são calculados. Com um empréstimo rotativo, pode ser cobrada uma taxa pela manutenção de uma conta..

Como abrir uma linha de crédito

Uma linha de crédito é aberta no banco em que uma pessoa ou empresa particular é atendida. Um algoritmo aproximado de ações é o seguinte:

  1. Estudar as principais vantagens e o procedimento para conceder um empréstimo em seu banco, estudar custos adicionais;
  2. Apresentar documentos relevantes confirmando a solvência (balanço, documentos constituintes, passaporte do requerente).
  3. Para o empréstimo-alvo (estrutura), envie os documentos sobre o projeto com sua avaliação independente;
  4. Preencha um aplicativo com informações sobre você e a empresa.
  5. Aguarde uma decisão.

Transferência de documentos em mão

Como regra, uma linha de crédito é aberta no mesmo local em que a empresa é atendida. Quando você abre uma conta corrente em uma organização financeira, são fornecidas cópias dos principais documentos (charter, informações sobre os fundadores e o balanço). Para considerar a emissão de um empréstimo a uma empresa de médio e pequeno porte, um especialista pode exigir documentos adicionais: balanço da empresa nos últimos seis meses, contrato de arrendamento das instalações ou propriedade da propriedade, extrato bancário, informações sobre possíveis ativos em garantia.

Conta de crédito bancário para um indivíduo

Um banco pode abrir uma linha de crédito para um indivíduo, desde que tenha sua própria conta de liquidação ou salário, através da qual operações, depósitos em aberto ou empréstimos tomados anteriormente sejam realizados constantemente. Os empréstimos são emitidos com cheque especial positivo (histórico de crédito). O tamanho máximo é calculado com base no nível de ganhos ou rotatividade da conta. O contrato é concluído por um ano e, no futuro, é renovado automaticamente.

Cartão de crédito rotativo

Um cartão de crédito nada mais é do que uma linha de crédito rotativa com limite de dívida. O principal princípio de um cartão de crédito é a reutilização de fundos bancários. O limite máximo de fundos emprestados é determinado pelo banco com base nos documentos sobre a quantia de ganhos e experiência de trabalho em um único local. A taxa pode chegar a 50% ao ano, mas em média varia de 20 a 38%. No final do contrato, o cartão é reemitido e pode ser usado novamente. Para abrir uma linha de crédito renovável, é necessário o passaporte de um cidadão da Federação Russa com registro permanente.

Vantagens e desvantagens

Essa forma de empréstimo pode ser chamada de método progressivo de cooperação com organizações financeiras e destacar várias vantagens:

  • planejando receber trincheiras você mesmo;
  • a capacidade de escolher a opção mais adequada entre várias variedades;
  • economia de tempo – não há necessidade de concluir um contrato todas as vezes após o recebimento da próxima parcela;
  • falta de pagamento de juros até o cliente receber a primeira parcela;
  • juros mais baixos em comparação aos empréstimos clássicos;
  • opção de pagamento automático da dívida da conta corrente do mutuário.

Há também desvantagens:

  • longa aprovação do pedido – o banco examina cuidadosamente a condição financeira do mutuário, um alto risco de falha;
  • uma instituição financeira pode parar de pagar unilateralmente as tranches se o cliente violar os termos do contrato;
  • o banco deve ser informado em caso de mudanças bruscas na empresa (abertura de um novo tipo de atividade, por exemplo);
  • algumas instituições financeiras penalizam os mutuários se eles não usarem fundos emprestados ou cobrarem pela preservação de parcelas não utilizadas.

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