Baixa de dívidas de empréstimos a pessoas físicas em 2017-2018: execução de procedimentos

A instabilidade da situação econômica, a depreciação da moeda nacional e o aumento dos preços são fatores que podem complicar a vida do mutuário. A renda de um cidadão pode não permitir que ele pague acordos de empréstimo anteriormente tomados; portanto, as pessoas estão interessadas na questão do que fazer em caso de atraso no banco, é possível amortizar dívidas de empréstimos para pessoas físicas em 2017-2018 e o que isso exigirá.

Um banco pode amortizar dívidas em um empréstimo

Para resolver problemas financeiros relacionados às necessidades das famílias, as pessoas geralmente recorrem a serviços de empréstimos bancários. Várias instituições financeiras emprestam dinheiro sem sequer perguntar sobre a solvência de um cidadão. Como resultado, nem todo mundo é capaz de lidar com o peso da dívida, então a dívida de crédito surge. Ao concluir um contrato com uma organização, é importante prestar muita atenção ao ponto em que o processo de reembolso é assinado e quais sanções se seguirão se for impossível fazer isso..

Como é importante para uma instituição bancária obter lucro, o contrato indica claramente as opções possíveis:

  • multas;
  • multa;
  • venda de garantias, etc..

Além disso, deve-se ter em mente que, quando uma dívida surge, o histórico de crédito do cidadão sofre, o que afeta subsequentemente a possibilidade de obter um empréstimo.

A base para a emissão de fundos é um contrato de empréstimo assinado de ambos os lados, que estabelece os direitos e responsabilidades das partes, que são regulados pelo Código Civil da Federação Russa. Ao trabalhar com clientes, os funcionários do banco usam instruções internas. Além disso, no caso de uma disputa, deve-se recorrer a outros atos legais regulatórios estaduais, entre os quais é importante focalizar a lei federal número 127 “Sobre insolvência (falência)” e o artigo 177 do Código Penal..

Causas da Dívida sobre Empréstimos

Cada indivíduo, pretendendo obter um empréstimo de um banco, deve abordar cuidadosamente não apenas a escolha de um produto e instituição financeira, mas também avaliar sua capacidade de suportar um ônus da dívida. Se os empréstimos de curto prazo tiverem pequenas quantias e um curto período for alocado para o serviço, então no caso de hipotecas e outros empréstimos garantidos por propriedades, é necessária uma abordagem pragmática. Quanto aos motivos da impossibilidade de pagamento de empréstimos, podem ser mencionados os seguintes:

  • perda de emprego devido a demissões ou renovações de contrato;
  • incapacidade prolongada causada por doença ou acidente;
  • processos inflacionários que levam a uma queda no poder de compra;
  • uso indevido de fundos emprestados.

Homem debaixo da pedra

Quando é possível amortizar dívidas em empréstimos em 2018?

A Lei de Baixa de Dívidas sobre Empréstimos em 2018 define opções quando o procedimento pode ser executado:

  • três anos após a formação de dívida pendente (estatuto de limitações nos termos da lei russa);
  • com a morte do mutuário ou a incapacidade de determinar sua localização;
  • se uma pessoa não possui dinheiro ou propriedade que possa ser vendida para quitar inadimplências;
  • se o montante da dívida não puder cobrir os custos associados aos custos legais e cobradores.

As dívidas de vários empréstimos a pessoas físicas podem ser baixadas em 2017-2018 pelos bancos na morte de um cidadão, se a herança (incluindo obrigações de dívida) não for aceita dentro de 6 meses a partir da data de recebimento da certidão de óbito.

Estátua de limitações

Como já observado, a lei russa estipula o período exato após o qual a cobrança de dívidas de um indivíduo é considerada impossível – três anos. Isso significa que, se durante esse período o credor não tomar nenhuma medida para devolver o dinheiro do mutuário e não registrar uma reclamação, a dívida será considerada cancelada..

Falência de um indivíduo

Outra maneira de se livrar da dívida é declarar falência. Esse procedimento é complexo e requer certo conhecimento e a coleta de um grande pacote de documentos como evidência. Para declarar uma pessoa falida, você deve cumprir vários requisitos:

  • o montante da dívida excede 500.000 rublos;
  • os padrões ocorrem 3 meses ou mais.

Ao implementar o procedimento de falência, a propriedade do mutuário é vendida para acordos com o credor. Além disso, por três anos, um indivíduo não tem direito a ocupar posições de liderança e, por cinco anos, ele não estará disponível para produtos de crédito.

O que é inadimplência

A baixa de dívidas de empréstimos a pessoas físicas em 2017-2018 pode ocorrer com base na chamada “inadimplência”. De acordo com a lei, isso exige que os oficiais de justiça ordenem a rescisão do processo de execução. Isso acontece apenas por vários motivos:

  • se as medidas e ações tomadas não tiveram efeito e o dinheiro não pôde ser devolvido;
  • se é impossível estabelecer onde está o devedor;
  • na ausência de fundos e / ou bens do mutuário;
  • por ordem judicial.

Se recorrermos a informações oficiais, o alívio da dívida dos oficiais de justiça em 2018 era muito raro. O fim do processo de execução foi registrado apenas em um décimo de todos os casos considerados. Isso indica que nem todas as pessoas podem aproveitar a oportunidade para amortizar dívidas incobráveis..

Um homem está estudando uma mesa

Após quantos anos a dívida do empréstimo é baixada

Quando uma dívida é criada, os representantes bancários tentam estabelecer contato pessoalmente com o não pagador e, se for impossível recuperar dinheiro, eles têm o direito de entrar com uma ação judicial. Algumas instituições financeiras e de crédito podem prescrever um prazo mais longo no contrato, no entanto, essa disposição é contrária a todas as normas e não tem fundamento. A contagem regressiva começa no momento em que a dívida é gerada e é redefinida toda vez que o mutuário entra em contato; no entanto, em processos judiciais, isso precisa ser documentado.

Como amortizar dívidas de empréstimos a pessoas físicas

Na prática, métodos diferentes são usados ​​para amortizar dívidas de empréstimos a pessoas físicas em 2017-2018. Alguns deles, como refinanciamento ou reestruturação, não podem ser chamados de liberação total do tomador do ônus da dívida. No entanto, em alguns casos, isso pode ajudar a não levar o caso a tribunal. Além disso, você precisa entender que é importante que o banco devolva seu dinheiro de volta, para que não faça sentido ocultar – é melhor entrar em contato e encontrar a solução para o problema que atenda aos dois lados.

Revenda de empréstimo para parentes próximos

As organizações bancárias não são lucrativas por terem devedores problemáticos, por isso estão tentando de todas as maneiras possíveis devolver o dinheiro. Uma opção comum é oferecer a oportunidade de resgatar uma dívida por terceiros. Se o próprio credor propuser esse acordo, o “morto” pode ser um parente do não pagador, e a organização arcará com todos os custos de documentação da transação. A vantagem do banco aqui é óbvia: retornar pelo menos uma quantia e não receber outra dívida.

Por exemplo, os bancos do Grupo VTB oferecem essa oportunidade. Para isso, é concluído um contrato de cessão – um acordo sobre a cessão de direitos de reivindicação de um empréstimo. Essas ofertas não são generalizadas, portanto, são oferecidas individualmente. Uma característica do contrato é que a dívida não é vendida pelo seu valor nominal. O banco oferece o resgate da dívida por um valor que pode ser qualquer porcentagem, e seu tamanho depende diretamente do acordo das partes.

Venda de dívidas a agências de cobrança

Muitas vezes, as organizações de crédito recorrem aos serviços de agências de cobrança, que resgatam dívidas ao menor custo. Essas organizações operam no território da Rússia completamente legalmente. Nem toda dívida é do interesse dos colecionadores, mas apenas aquela que, em primeiro lugar, pode ser paga e, em segundo lugar, do retorno do qual você pode obter lucro. Como regra, os bancos não vendem produtos individuais, mas formam um tipo de portfólio de várias peças e depois os vendem para a empresa que oferece um ótimo preço.

O credor tem o direito de vender a dívida sem o consentimento do indivíduo, mas é obrigado a notificá-lo pelo menos 30 dias antes da assinatura dos documentos da transação. Um ponto importante é que, ao comprar uma dívida, o novo proprietário não tem o direito de alterar os termos de um contrato de empréstimo celebrado anteriormente, para o qual existe uma dívida, e de impor multas adicionais na forma de multas e multas..

Resolução de disputas judiciais

Uma das maneiras pacíficas de resolver a questão da impossibilidade de pagar uma dívida é entrar com uma ação judicial. O credor faz isso sozinho, mas apenas se o mutuário reconhecer a presença de dívida, mas não puder pagá-la. Nesse caso, o tribunal pode ficar do lado do cliente, o que é considerado uma razão legítima para anular a dívida. No entanto, existem algumas nuances aqui:

  • não será possível livrar-se completamente do ônus existente, pois ainda é necessário reembolsar o “organismo de empréstimo”;
  • é necessário comprovar sua insolvência documentada;
  • para um resultado satisfatório da audiência, é necessário atrair um advogado altamente qualificado para o trabalho, o que está associado a custos adicionais.

Refinanciamento de empréstimos

Para amortizar dívidas de empréstimos a pessoas físicas em 2017-2018, as organizações bancárias recorrem a um produto como o refinanciamento. Como regra, um empréstimo é emitido em outro banco em condições mais favoráveis. O novo credor é calculado sobre a dívida com o anterior. Em alguns casos, o novo credor tem o direito de exigir que o cliente traga um certificado informando que o credor original não se importa em refinanciar a dívida.

No caso de refinanciamento, o valor da dívida não diminui e um indivíduo terá que pagar juros ao novo credor. O principal objetivo do refinanciamento é reduzir os pagamentos mensais, aumentando o prazo do empréstimo e / ou reduzindo a taxa de juros. Nesse caso, um novo contrato de empréstimo é assinado e o mutuário assume novas obrigações..

Homem faz cálculos em calculadoras

Reestruturação

Se não houver oportunidade de refinanciar a dívida em outro banco, entre em contato com sua solicitação para reestruturar o empréstimo. Quanto mais cedo isso for feito, mais fácil será resolver o problema. Além disso, não há necessidade de levar o caso a tribunal. As informações sobre condições de reestruturação raramente são encontradas nos sites das instituições financeiras, pois todos os problemas são resolvidos individualmente e todas as circunstâncias são levadas em consideração – desde a condição financeira do devedor até sua própria vontade..

O programa fornece diferentes cenários:

  • o credor pode amortizar parte da dívida (o valor é negociado individualmente, chegando a 75% ou mais);
  • prorrogação do prazo de pagamento do empréstimo;
  • o fornecimento de um atraso de seis meses – um ano para pagar o organismo de empréstimo (a necessidade de pagar juros mensalmente).

Reconhecimento do mutuário falido

A baixa de dívidas de empréstimos a pessoas físicas em 2017-2018 pode ocorrer após o processo de falência. Essa oportunidade para os cidadãos apareceu apenas em 2015 e as pessoas que possuem um registro criminal, inclusive por crimes econômicos, não têm o direito de usá-lo. Qualquer uma das partes pode iniciar o processo de falência – tanto o credor quanto o mutuário.

Durante o processo de falência, o devedor não cobra multas por dívidas não pagas; a taxa de juros para todos os contratos de crédito é congelada. Para quitar dívidas, a propriedade disponível de um indivíduo é vendida e o dinheiro proveniente de sua venda é distribuído de acordo com a ordem dos credores. Nem todas as propriedades podem ser realizadas, há exceções:

  • habitação para não pagadores, se for a única e não atuar como penhor;
  • aparelhos domésticos, desde que não tenham sido comprados com fundos de crédito;
  • itens pessoais;
  • dinheiro no valor de um salário digno;
  • Comida;
  • prêmios;
  • aparelhos de aquecimento, etc..

Empréstimo de anistia 2017-2018

A baixa da dívida em 2018 pode ser regulada por uma anistia de crédito. É realizada com o objetivo de impedir o crescimento da dívida de pessoas físicas, uma vez que muitas vezes a causa das obrigações de dívida não é o saldo do empréstimo, mas o montante de juros acumulados e multas por obrigações em atraso. Por esse motivo, os principais objetivos do programa são:

  • limitar a capacidade dos bancos de exigir o pagamento imediato de todas as dívidas em caso de atraso;
  • limitar o cálculo das multas e permitir que o cliente pague inicialmente o organismo de empréstimo e os juros sobre ele;
  • a impossibilidade de aumentar a taxa de juros em um contrato de empréstimo.

Nem todos os mutuários podem usar o programa – cada aplicativo é considerado individualmente, levando em consideração a situação financeira do não pagador. É importante ter um histórico de crédito positivo para que o credor veja que a formação da dívida é apenas uma combinação de circunstâncias independentes do cidadão.

Corda de mão

Redução da dívida para um mutuário

Resumindo, fica claro que a baixa de dívidas de empréstimos a pessoas físicas em 2017-2018 tem aspectos positivos e negativos. Por um lado, uma pessoa se livra de dívidas, as quais não pode pagar, ou recebe algumas concessões e a oportunidade de pagar o saldo em uma programação individual. Além disso, falência ou litígio não é a melhor maneira de afetar o dossiê de crédito do cidadão:

  • a história financeira está estragada e, para corrigi-la, será necessário muito esforço;
  • você pode perder parte da propriedade;
  • a impossibilidade de obter empréstimos nos próximos cinco anos e muito mais.
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