Atraso no empréstimo – o que fazer, como evitar juros e histórico de crédito ruim

A maioria dos russos emprestou dinheiro do banco pelo menos uma vez na vida. Você pode fazer um empréstimo para comprar um apartamento ou um carro, apartamento ou para as necessidades do consumidor. Como regra, a dívida não é paga imediatamente, mas é dividida em pagamentos mensais, que são pagos regularmente em uma determinada data. Os atrasados ​​dos empréstimos enfrentam muitas consequências: a imposição de multas monetárias, um aumento no tamanho do pagamento e até processos judiciais..

O que é um atraso de empréstimo

Um empréstimo vencido é uma dívida para um banco sob um contrato de empréstimo que não é pago dentro do prazo. A partir do momento em que a dívida é levantada, o banco tem o direito de impor sanções ao devedor – multas e multas, e o valor da multa é especificado no contrato. Eles não são muito altos, mas o tamanho da dívida pode aumentar significativamente. Se houver atraso único no pagamento, a instituição financeira poderá ser fiel a isso. Atrasos sistemáticos na realização de pagamentos levarão o cliente à posição de inadimplentes maliciosos e estragarão seu histórico de crédito.

Regulamentação legal

A cobrança de dívidas vencidas é regulamentada pelo Código Civil da Federação Russa (parágrafo 1, capítulo 4). O atraso pode ser ameaçado pelo fato de o banco exigir que você pague dívidas em dinheiro antecipadamente com juros (Cláusula 2, Artigo 811 do Código Civil da Federação Russa) se as condições de pagamento do empréstimo tiverem sido violadas. A legislação não especifica se é uma violação única ou sistemática dos prazos de pagamento.

Se a dívida for grande, as instituições financeiras darão a prerrogativa de cobrança de dívidas aos cobradores, cujas atividades não estão totalmente especificadas na legislação. Suas ações são baseadas no Código Administrativo e Penal da Federação Russa, Leis 152 – de 27 de junho de 2006 “Dados Pessoais”, 218 – 30 de dezembro de 2004 “On Credit Histories”, 127 – 26 de outubro de 2002 “On Bankruptcy” , 149-ФЗ “Sobre informação, tecnologias da informação e proteção da informação”.

Sanções e perdimentos

As multas por não pagamento na data de vencimento do empréstimo são uma penalidade que o banco exigirá do mutuário sem falhas. Justificativa normativa de multas e multas (execução) – art. 330, p. 1, do Código Civil da Federação Russa, e seu efeito é prescrito no art. 395 do Código Civil da Federação Russa. A penalidade não pode ser cobrada sobre o valor não pago. O tamanho da penalidade depende do período de não pagamento. Para cada dia de atraso, são cobrados juros de 0,05 a 2% do valor devido. Uma penalidade pode ser atribuída simultaneamente com uma multa, o que aumenta significativamente o valor do reembolso do principal.

A penalidade é uma sanção única, aplicada a cada atraso. Existem 4 tipos de multas:

• uma porcentagem do valor da dívida acumulada para cada dia de atraso no pagamento;
• uma multa fixa, por exemplo – 300 rublos para cada atraso;
• continuar aumentando com um certo passo (300, 500, 700 rublos por cada atraso no pagamento);
• as multas são acumuladas como uma porcentagem do valor da dívida pendente;

Atraso no empréstimo – sanções bancárias

As instituições financeiras reagem com severidade a pagamentos atrasados ​​de empréstimos e tentam atribuir as quantias mais altas possíveis de perda:

• O Sberbank atribui uma penalidade para cada dia de não pagamento no valor de 0,5% do valor da dívida;
• Promsvyazbank – multas de 0,06% ao dia do valor da dívida em aberto;
• Alfa Bank: para empréstimos ao consumidor – juros de até 2% ao dia, para obrigações garantidas por imóveis – 1%;
• UniCreditBank – 0,5% da dívida total;
• VTB 24 – 0,6% por dia do não pagamento de um empréstimo;
• HomeCredit – os juros são cobrados no décimo dia de atraso e atingem 1% ao dia.

O que fazer se um empréstimo estiver vencido

Se você entende que, por certas razões, por exemplo, devido a uma doença, não pode pagar o empréstimo no prazo, a primeira coisa a fazer é entrar em contato com o banco. As instituições financeiras estão interessadas em pagar a dívida e podem comprometer-se se o mutuário apresentar motivos suficientes para não poder pagar o empréstimo. O banco pode adiar a data do pagamento, reduzir o valor do pagamento ou isentar-se de multas monetárias acumuladas. Isso também se aplica a hipotecas..

Por 3-5 dias

Quando ocorrerem atrasos, é melhor entrar em contato com um funcionário do banco e solicitar a alteração dos prazos de pagamento. Se um empréstimo for atrasado por alguns dias, isso não afetará o histórico de crédito. Se isso acontecer o tempo todo, o banco se oferece para pagar uma multa ou uma multa fixa. Além disso, uma nota parece que o mutuário não é confiável, isso afetará negativamente sua reputação em uma instituição financeira.

Empréstimo vencido há um mês

Se houver um atraso de um mês ou mais, os bancos estão trabalhando ativamente com os infratores – eles tentam entrar em contato e lembrar sobre o não pagamento. Não os evite, isso agravará ainda mais a situação. Se você souber quando as circunstâncias permitirão que você feche a dívida, é melhor informar a equipe do banco sobre isso. É possível que multas ou multas por pequenos atrasos (até um mês) não sejam cobradas.

Vencido em um banco há mais de 3 meses

Quando há um atraso no pagamento do empréstimo por mais de três meses, o caso do mutuário é encaminhado ao departamento de segurança, que age de forma mais rigorosa. Precisamos começar a conversar com o banco, a manifestação da iniciativa afetará positivamente sua cooperação. Documentos são coletados confirmando a incapacidade de pagar a dívida.

Uma solicitação é enviada ao departamento de crédito com uma solicitação para evitar multas, refinanciamento e prolongamento da dívida ou acordo sobre as datas de pagamento da dívida. Os funcionários podem ser leais, especialmente para aqueles que não violaram suas obrigações antes..

Refinanciamento de crédito – Prós e Contras

O refinanciamento da dívida é a concessão de um empréstimo à vista em condições concessionais para pagar a dívida principal, que foi um longo atraso no empréstimo, se houver boas razões para isso. O banco pode fazer concessões, porque a falência do devedor não é lucrativa para ele, é aconselhável pagar a dívida pelo menos em um futuro distante. O mutuário tem uma boa chance se não tiver atrasos nos empréstimos anteriores.

As vantagens incluem uma redução técnica nos juros, o que leva a uma redução nos pagamentos regulares e a capacidade de escolher uma instituição de crédito com as taxas de refinanciamento mais favoráveis. Mas também há desvantagens:

• a necessidade de coletar novamente um pacote de documentos;
• provável provisão de garantias financeiras adicionais ao banco;
• O procedimento está sujeito a empréstimos contraídos há não mais de 12 meses.

Reestruturação de empréstimos vencidos

O procedimento de reestruturação da dívida é realizado apenas no banco em que o empréstimo foi emitido. Se o mutuário tiver boas razões, a instituição financeira pode fornecer, como opção, assistência com um longo atraso:

• obtenção de uma extensão do contrato, o que leva a uma diminuição nos pagamentos mensais;
• mudanças na moeda da dívida;
• férias de crédito – isenção de juros ou quebra no cronograma de pagamento;
• abolição de sanções;
• redução da taxa de juros.

O que fazer se o banco não fizer concessões

Se as negociações com o gerente de crédito não derem resultado, e o banco exigir que o valor total seja devolvido antes do previsto, entre em contato com a gerência do banco por escrito. O pedido deve ser acompanhado de evidências escritas de problemas que interferem no pagamento da dívida (por exemplo, atestados médicos). O banco pode reconsiderar uma solicitação de pagamento diferido. Caso contrário, o banco e o mutuário aguardam julgamento..

Ir a tribunal

O Banco tem o direito de solicitar ao tribunal uma solicitação para cobrar a dívida do mutuário de todo o valor do contrato de empréstimo antes do previsto, se o empréstimo tiver um atraso de mais de três meses. Isso acontece quando todas as outras formas de concordar se esgotam e até as ações dos colecionadores falham..

Com a correta execução do contrato de empréstimo, o tribunal concede ao tomador o pagamento da dívida à força e transfere o caso para os oficiais de justiça. Se o contrato constatar violações pelo banco, o tribunal poderá insistir na rescisão antecipada do contrato.

Declarando-se falido

De acordo com a Lei de Falências Individuais nº 127-FZ, de 29 de junho de 2015, o procedimento de falência de um indivíduo foi simplificado e o montante mínimo de dívidas totalizou 700.000 rublos. Isso não é muito benéfico para as organizações de crédito, mas para aqueles que não podem mais pagar a dívida do banco para declarar falência – uma ajuda significativa em um empréstimo com um grande atraso. O processo de falência leva seis meses ou mais e o banco se opõe à decisão de declarar o devedor como falido..

Reembolso de um empréstimo vencido

Quando há uma dívida vencida, vale a pena tentar negociar com o banco sobre o alívio da dívida. Se nenhum consenso for encontrado, o banco irá ao tribunal para forçar o pagamento da dívida antes do previsto. Se o mutuário tiver a oportunidade, ele poderá pagar a dívida antes do prazo, para o qual você precisará enviar um aplicativo correspondente ao banco e colocar a quantia necessária para fechar o empréstimo na conta bancária..

Caso contrário, um julgamento será realizado, o mutuário será obrigado a devolver o dinheiro ao banco à força. Em juízo, o montante da dívida pode ser reduzido se o devedor se mostrar insolvente. A dívida pendente é transferida para os oficiais de justiça, que agem de acordo com as seguintes etapas:

• enviar ao devedor a decisão de cobrar metade do salário contra a dívida;
• prender as contas do devedor;
• a propriedade pertencente a ele é confiscada (quando a hipoteca foi tomada).