Tudo sobre hipotecas ou como resolver o problema da habitação

As estatísticas dos últimos anos demonstram claramente a tendência dos russos de “se mudarem” para os subúrbios, e cada vez mais nossos concidadãos estão pensando em construir sua própria casa. Claro, tal construção requer não apenas despesas financeiras, mas também despesas de tempo, mas essas dificuldades também podem ser superadas distribuindo com competência suas forças e investimentos..

A melhor opção em uma situação em que você há muito sonha em morar em uma casa isolada, longe do barulho das grandes cidades, é obter um empréstimo hipotecário para a construção de um prédio baixo.

No entanto, antes de se apressar no abraço “acolhedor” dos bancos russos, aconselhamos você a determinar com antecedência a quantidade necessária para comprar materiais de construção e pagar as construtoras, bem como avaliar sua capacidade de devolver os fundos emprestados e pagar juros.

Abaixo, examinamos as principais condições sob as quais os bancos russos emitem hipotecas para a compra e construção de moradias e apartamentos de baixo custo, fornecemos uma breve descrição dos programas estaduais e propostas comerciais dos bancos para fornecer moradia para famílias jovens e também analisamos as características dos empréstimos concedidos para reforma de casas.

Hipoteca para compra ou construção de habitação de baixo custo

Como você sabe, é muito mais difícil obter uma hipoteca para a compra ou construção de uma moradia privada na Rússia do que um empréstimo para um apartamento na cidade – apenas 30% dos que desejam têm essa oportunidade, mas mesmo eles têm que pagar a mais pelo menos 1,5-2 pontos percentuais.

No entanto, os russos que sonham com sua própria casa privada a crédito têm uma oportunidade real de economizar dinheiro – hipotecar uma casa em construção em parcelas e, consequentemente, economizar nos juros.

Os mutuários que desejam obter uma hipoteca para a compra ou construção de uma casa de campo devem atender a todos os requisitos de uma instituição de crédito.

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Em primeiro lugar, os bancos têm cuidado com a propriedade da terra diretamente do próprio mutuário ou de seus familiares. Além disso, a habitação privada não deve ser separada – é necessário que a casa esteja localizada em um assentamento localizado a não mais de 50 km do banco (ou sua agência mais próxima, se houver).

De referir que a presença de todas as comunicações, os bons acessos à casa e as infraestruturas desenvolvidas da aldeia como um todo são bem-vindas. Além disso, os bancos prestam atenção especial ao material de que é feita a fundação, bem como às paredes de sustentação da casa. Uma casa feita de blocos de concreto ou tijolos é considerada mais durável e confiável do que uma estrutura de madeira. Consequentemente, a liquidez de tal casa é maior.

No momento, é concedida hipoteca para aquisição de casa própria nas seguintes condições:

  1. O pagamento inicial é de cerca de 40-60% do valor de avaliação do terreno ou casa
  2. Taxa de juros – 15-20% ao ano
  3. Prazo máximo do empréstimo – 30 anos

Dificuldades em obter um empréstimo para um imóvel suburbano ou por que o banco recusou novamente

Conforme referido anteriormente, o número de empréstimos concedidos para a construção de habitação em edifícios de vários pisos é dezenas de vezes superior ao número de empréstimos bancários concedidos para a construção de habitações particulares. Essa tendência está diretamente relacionada à desconfiança dos bancos no segmento imobiliário privado..

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Uma hipoteca é principalmente um penhor, então os bancos querem que ela tenha um número mínimo de requisitos para sua implementação e seja líquida. A complexidade da emissão de tal garantia determina o número de fatores que devem ser levados em consideração ao emitir um empréstimo:

  1. Avaliação da liquidez de um imóvel residencial
  2. A presença de infraestrutura de engenharia conectada ao site da casa

Deve-se notar que avaliar a liquidez de uma casa individual na fase inicial de construção é quase impossível..

No momento de entrar em contato com o banco, o mutuário pode não fornecer os documentos relevantes que comprovem que a habitação privada em construção receberá comunicações.

Não é incomum que um mutuário solicite um empréstimo para a construção de uma casa de baixo custo, embora ao mesmo tempo não tenha um projeto, nem uma estimativa de cálculos e despesas – em tais condições, é difícil para uma instituição de crédito decidir se deseja conceder um empréstimo.

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Acresce que, em caso de falência do devedor, a instituição de crédito pode ter dificuldades com a venda da casa, uma vez que o seu valor pode cair drasticamente e nem mesmo cobrir parte do restante empréstimo..

Até o momento, o processo de venda de imóveis suburbanos é cerca de 2 vezes mais longo do que o de imóveis urbanos – é difícil de implementar, uma vez que cada um constrói sua própria casa.

Por fim, os bancos estão tentando não se envolver com construtoras privadas por causa da falta de confiança na operação adequada e na conclusão das instalações. Ao contrário de uma empresa incorporadora, um indivíduo não é responsável por suas dívidas com todo o seu faturamento e propriedade, ele também não tem capatazes e engenheiros em tempo integral..

Vários programas de hipotecas dos maiores bancos russos

A principal diferença entre uma hipoteca para habitação baixa e um empréstimo para a compra ou construção de um apartamento é, obviamente, taxas de juro mais elevadas, um pagamento inicial elevado e custos adicionais associados à obtenção de uma hipoteca.

Considere as propostas mais relevantes dos maiores bancos da Rússia para este tipo de empréstimo.

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O “Sberbank of Russia” oferece a emissão de uma hipoteca “Country Estate” nas seguintes condições:

  1. Prazo do empréstimo – 30 anos
  2. Pagamento inicial – de 30 a 50%
  3. Taxa de juros – 14,75%

Além disso, tanto o valor máximo quanto o mínimo do empréstimo são ilimitados..

Banco VTB 24 com o programa de hipotecas Country House (taxa fixa para os primeiros 3 anos):

  1. Prova de solvência – até 50 anos
  2. Pagamento inicial – de 30 a 40%
  3. Taxa de juros 13,25%

O montante mínimo do empréstimo é de 500 mil rublos, o montante máximo não é limitado.

Banco de Moscou oferece hipoteca nas mesmas condições do banco VTB 24, porém o pagamento inicial é de 25%.

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É possível obter uma hipoteca para a construção e compra de um imóvel suburbano no Gazprombank nas seguintes condições:

  1. Prazo do empréstimo – até 20 anos
  2. Pagamento inicial – de 20 a 30%
  3. Taxa de juros – 12,2-12,7%

Condições para obter uma hipoteca no Alfa-Bank:

  1. Prazo do empréstimo – 20 anos
  2. Taxa de juros – 16,55%
  3. Pagamento inicial – 40%

Montante máximo do empréstimo – 15 milhões de rublos.

Empréstimo para apartamento: condições, procedimento e termos de inscrição

Tendo compreendido um pouco sobre as peculiaridades de se obter uma hipoteca para a construção ou compra de uma casa de campo, passaremos ao próximo tipo de empréstimo hipotecário – empréstimos hipotecários de longo prazo ou os chamados “empréstimos para um apartamento”.

Comecemos com o fato de que a concessão de empréstimos hipotecários de longo prazo é realizada pelos bancos por um período de três ou mais anos, enquanto o prazo ideal do empréstimo é de 10-15 anos. O valor dos pagamentos mensais pelo mutuário depende diretamente da duração do período de reembolso do empréstimo.

Como regra geral, o valor de um empréstimo hipotecário residencial é de 60-70% do valor de mercado do imóvel sendo adquirido, que por sua vez é objeto de garantia.

A principal obrigação do mutuário é fazer um pagamento inicial para pagar parte da habitação adquirida. Este montante é pago a expensas dos fundos próprios do mutuário e é cerca de 30-40% do valor da propriedade adquirida.

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Enquanto isso, o reembolso do empréstimo e o pagamento de juros sobre ele são realizados através de pagamentos mensais iguais, não excedendo 30-35% da receita total do mutuário para o período de liquidação correspondente.

Ao ser aprovado no procedimento de avaliação da probabilidade de reembolso do empréstimo, o credor é obrigado a usar informações oficialmente certificadas sobre a renda atual do mutuário.

O bem imobiliário adquirido a crédito é uma espécie de garantia e serve de garantia do posterior pagamento da dívida ao credor.

O mutuário e todos os membros adultos de sua família são obrigados a fornecer uma autorização autenticada em cartório para a liberação de um imóvel residencial adquirido com fundos de crédito, em caso de execução hipotecária.

A habitação transferida para hipoteca deve estar isenta de quaisquer gravames (restrições), ou seja, não deve ser em garantia de outra obrigação.

A propriedade residencial adquirida pelo mutuário por meio de uma hipoteca residencial de longo prazo deve ser usada diretamente para a subsistência. O aluguel de tal moradia só é possível com o consentimento apropriado do credor.

O cumprimento dos requisitos e normas aplicáveis ​​aos procedimentos de concessão e manutenção de crédito hipotecário residencial de longo prazo é a base para o funcionamento fiável do mercado hipotecário secundário, bem como um meio de atrair investidores privados para este setor, nomeadamente através de obrigações e títulos hipotecários de capital..

Empréstimo para reforma de casa

Quando se trata de reforma de um apartamento, nem sempre estamos falando de pequenas quantias – você pode economizar para papel de parede e pintura em alguns meses, mas para uma grande reforma, como regra, você precisa de mais de um milhão de rublos.

A melhor solução para esse problema pode ser um empréstimo hipotecário. Em vários casos, os bancos vão ao encontro dos mutuários que podem confirmar oficialmente a sua solvência e fornecer bens como garantia, uma vez que os objetos que simplesmente “não podem ser movidos” sempre foram considerados um excelente investimento.

No entanto, esta opção é ideal para ambas as partes: o mutuário recebe o valor necessário e, por sua vez, compromete-se a cumprir as exigências do banco, caso contrário, corre o risco de perder o imóvel residencial hipotecado.

Você pode tirar hipoteca para reforma de casa em qualquer moeda e em quase qualquer banco, mas esteja preparado para despesas adicionais, por exemplo, pagar os serviços de um avaliador, que será necessário para a lavratura de um documento que ateste o valor de mercado de sua casa.

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Quanto ao montante com o qual o mutuário pode contar, é geralmente de 50-70% do valor de avaliação do imóvel residencial dado como garantia.

As condições de obtenção de uma hipoteca para reparação diferem significativamente das condições de uma hipoteca para aquisição de habitação: prazos curtos, taxas de juro elevadas, custos adicionais. Em várias instituições de crédito, a taxa de juro das hipotecas para reparação varia entre 14 e 20%. Enquanto isso, os termos são significativamente reduzidos – o empréstimo é concedido por 1 a 7 anos, então tente pré-calcular suas possibilidades reais.

Para muitos russos, a palavra “hipoteca” está associada a milhares de filas e a um volumoso pacote de documentos necessários para obter um empréstimo. A hipoteca para reparos não corresponde de forma alguma a tais idéias – para obter este empréstimo hipotecário, um passaporte, um documento que comprove o valor de avaliação da propriedade, um certificado de sua renda e uma cópia das páginas completas da carteira de trabalho serão suficientes.

Numa instituição de crédito, será solicitado o preenchimento de um formulário de candidatura, bem como uma entrevista adequada. Após 3-6 dias, o banco irá informá-lo de sua decisão.

Hipotecas para famílias jovens

O principal problema de quase todas as famílias jovens é a construção de sua própria casa – qualquer pessoa sonha com sua própria casa e não está particularmente ansiosa para dividir um apartamento com vários parentes.

É claro que, no mercado imobiliário de hoje, comprar até mesmo um “pedaço de copeque” comum requer muito dinheiro, e os preços das moradias estão crescendo a cada dia.

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O que fazer se não for possível economizar a quantia necessária para a compra de um imóvel e em um futuro próximo definitivamente não se espera o testamento de uma avó americana rica? É simples – uma hipoteca social para uma jovem família irá ajudá-lo!

Este tipo de empréstimo é bastante lucrativo e bastante realista, pois o mutuário pode se mudar e morar em seu apartamento quase imediatamente após a hipoteca ser emitida.

Apesar das vantagens das hipotecas para famílias jovens, muitos cidadãos russos estão confusos com o fato de que o novo apartamento também funciona como objeto de hipoteca. Porém, via de regra, não há problemas com o pagamento do empréstimo se você cumprir todas as exigências do banco e pagar as prestações em dia. Combine, é muito mais agradável morar no seu apartamento do que pagar um aluguel mensal, que, aliás, também é bastante alto hoje..

Quem pode obter este tipo de hipoteca? Os seguintes grupos socialmente desprotegidos estão entre os cidadãos elegíveis para hipoteca social e apoio financeiro do Estado:

  1. “Rainhas”
  2. Funcionários do setor público
  3. Pessoal militar
  4. Famílias jovens

As referidas pessoas têm o direito de melhorar suas condições de vida dentro das normas sociais estabelecidas pelo Estado. Hoje essa norma é de 18 m2 por pessoa.

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De acordo com a legislação russa, existem vários tipos de hipoteca social:

  1. Concessão de subsídio para uma parte do custo da hipoteca da habitação
  2. Subsidiar a taxa de juros da hipoteca
  3. Venda de imóveis residenciais estatais a crédito a um preço preferencial

O programa de hipoteca social permite adquirir um imóvel residencial a um preço 3 vezes inferior ao seu valor de mercado, além disso, com um desconto na percentagem do crédito hipotecário.

É possível obter uma hipoteca para uma família jovem tanto graças a subsídios do Estado, por exemplo, no âmbito do programa “Fornecimento de habitação para famílias jovens” (aqui irá enfrentar o problema das “listas de espera”, preenchendo e apresentando uma quantidade significativa de documentação necessária), e directamente nos bancos, segundo ofertas comerciais – A “famosa” hipoteca deste tipo é o programa “Young Family” do Sberbank, que tem um pequeno pagamento inicial, bem como uma significativa vantagem porque o banco leva em consideração não só os rendimentos dos jovens cônjuges, mas também dos seus pais..

O que fazer se não houver dinheiro suficiente para pagar o empréstimo

Via de regra, o banco está interessado em que o mutuário cumpra integral e adequadamente suas obrigações. Em caso de problemas financeiros que afetem a solvência do tomador, a organização de crédito o encontra no meio do caminho e oferece várias maneiras de resolver o problema até que a solvência total do cliente seja restaurada. O principal numa tal situação não é adiar a sua decisão, mas sim contactar atempadamente a instituição de crédito e informá-la das dificuldades surgidas..

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Por sua vez, o banco pode oferecer as seguintes maneiras de resolver a situação:

  1. Diferimento do pagamento da anuidade
  2. Reestruturação de empréstimos
  3. Outra solução individual

No caso de o devedor já não poder reembolsar o empréstimo hipotecário, a venda do apartamento hipotecado pode ser efectuada fora do tribunal. Nesse caso, o valor da venda do apartamento, que sobra após o pagamento da dívida ao banco, é devolvido diretamente ao mutuário. No entanto, se após a venda do imóvel hipotecado parte do empréstimo permanecer por pagar, o banco não tiver o direito de cobrar do cliente, respectivamente, a dívida será considerada quitada.

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