Razões para recusar um empréstimo

A prática mostra que os bancos têm menos probabilidade de recusar potenciais tomadores de empréstimos. No entanto, existem várias razões para a recusa, que são mais conhecidas com antecedência. Afinal, a insuficiência de renda é a principal, mas longe de ser a única razão para recusar o empréstimo..

Renda e autenticidade dos documentos

Como já foi mencionado, a principal razão para a recusa de receber um empréstimo é considerada renda insuficiente: a renda média em Moscou é agora muito inferior ao nível médio em que um banco está pronto para financiar a compra do apartamento de um quarto mais comum em Moscou. E se há um ano os clientes ricos eram aqueles cuja renda por família era de $ 1,5-2 mil, agora essa renda deveria ser de pelo menos $ 2,5 mil. É a renda por membro da família que é um dos principais indicadores para uma decisão positiva ou negativa banco.

A propósito, um equívoco comum de compradores em potencial é que os bancos levam em consideração apenas a renda “branca”. A situação mudou há muito tempo, e a popularidade dos programas de hipotecas foi amplamente facilitada pelo fato de que os bancos levam em consideração a situação de seus clientes, que recebem salários em vários esquemas “cinza”, e consideram a renda “em envelopes”. Recentemente, os casos se tornaram mais frequentes quando o mutuário fornece certificados não assinados pelo chefe da organização (às vezes, esta é a única maneira possível de confirmar a receita “cinza”).

No entanto, isso não significa que o banco possa ser facilmente fraudado. Há momentos em que o mutuário tem parentes ou conhecidos “no cargo” que podem redigir contratos “falsos” para trabalho de meio período. Em 90% dos casos, é possível identificar uma assinatura ou receita falsa. E isso pode muito bem se tornar um motivo para a recusa de receber um empréstimo. Ao apresentar documentos falsos ou reter informações, o mutuário condena-se à possibilidade de uma resposta negativa e, ao mesmo tempo, pode acabar na “lista negra” de devedores, que alguns bancos trocam entre si.

Além disso, o motivo da recusa pode ser o tempo de serviço insuficiente em um novo emprego – mesmo que seja bem remunerado. Se o cliente estiver em liberdade condicional, o banco oferecerá a ele que aguarde o fim do empréstimo. Além disso, em caso de dúvida sobre a receita, os bancos oferecem o valor do empréstimo a seu critério, na maioria das vezes inferior ao solicitado pelo cidadão..

A biografia do cliente também é importante para o banco. É claro que não se trata de sua vida pessoal (embora às vezes também dela), mas principalmente de sua vida profissional. Quando um mutuário não consegue confirmar sua atividade de trabalho nos últimos anos – e de repente, sem motivo algum, se torna o contador-chefe da empresa sem ter formação especializada, muito provavelmente terá o empréstimo negado. O fato é que, se um mutuário com esse currículo perder o emprego, será extremamente difícil para ele encontrar um substituto com uma renda semelhante..

Falta de fundos para um pagamento

A maioria dos bancos agora oferece programas com um pagamento inicial de 10% do custo do apartamento comprado. No entanto, o mutuário precisa ter mais recursos para pagar os prêmios de seguro e a comissão do corretor de imóveis, bem como outros custos de registro. E antes, em caso de falta de dinheiro para essas despesas, os bancos acendiam o sinal vermelho na frente de um potencial tomador. Mas agora esse motivo está se tornando cada vez mais raro – na maioria das vezes, o mesmo banco está pronto para emitir um empréstimo ao consumidor na primeira parcela. E em alguns bancos, sujeito a uma série de condições, é possível obter um empréstimo sem um pagamento inicial. Mas para isso, a renda deve ser “branca”, o apartamento deve ser comprado apenas no mercado secundário, e o valor total do apartamento deve estar indicado no contrato de compra.

Escolha de habitação

Não é pouca importância para o banco credor não só a identidade do devedor, mas também o objeto real da garantia, ou seja, o apartamento. Como regra, o banco anuncia os requisitos para o apartamento adquirido ao abrigo da hipoteca com antecedência. Requisitos típicos: a casa em que está localizado o apartamento não deve estar no plano de demolição ou pertencer a uma habitação degradada. O apartamento deve ser adequado para uma habitação, ter uma entrada separada e ser utilizado para o fim a que se destina. Além disso, no momento da conclusão do contrato de compra e venda do apartamento e durante a vigência do contrato de empréstimo, o apartamento não deve ter reformas, reequipamentos e conversões não registradas e não autorizadas. Na história documental de um apartamento, não devem existir decisões judiciais como documentos de título, cujo período de recurso ainda não tenha expirado. Em 2006, devido ao aumento dos preços, os bancos tornaram-se menos exigentes com o apartamento escolhido, surgiram propostas para o empréstimo de quartos em apartamentos comunais, e mesmo apartamentos em painel Khrushchevs começaram a ser emprestados (seletivamente).

Porém, de acordo com esse parâmetro, o número de recusas é insignificante, pois os corretores de imóveis são bem orientados em qual apartamento será verificado pelo banco. O empréstimo é possível mesmo em casas “problemáticas” com piso de madeira, mas, neste caso, o mutuário será forçado a pagar o seguro a uma taxa mais elevada e, de fato, não haverá economia na compra de tal habitação.

Quanto ao mercado imobiliário primário, pode haver muito mais recusas em relação ao objeto: falta ao incorporador todos os documentos necessários para a construção e acordos incorretos com os acionistas, e muitas outras nuances que levam à ausência de base legal para preliminares pagamento do futuro apartamento e, conseqüentemente, seu penhor para o banco.