Hipoteca reversa para aposentados é garantia de uma velhice feliz

O que é uma hipoteca reversa

O mecanismo de uma hipoteca reversa é que um idoso toma um empréstimo de vida do banco contra a segurança de seu apartamento. O valor pode ser pago a ele na íntegra – pode chegar a até 70% do valor de mercado da habitação, e em parcelas ao longo de 10 anos.

O mutuário tem o direito de reembolsar a dívida antes do prazo a qualquer momento, preservando assim o seu apartamento para si. A instituição financeira, por sua vez, reserva-se o direito de fiscalizar periodicamente o apartamento, objeto da hipoteca, a fim de entender que o mesmo é mantido pelo proprietário em bom estado..

Após a morte do mutuário, a propriedade é vendida pelo banco e a dívida e os juros acumulados são pagos com o produto. O restante do valor vai para os herdeiros do aposentado, ou, se quiserem, podem quitar a dívida com o banco, obtendo assim a propriedade do imóvel. Se não houver herdeiros, a propriedade restante do mutuário passa a ser propriedade do Estado..

Requisitos para aposentados para hipotecas reversas

Os russos idosos que desejam participar de um programa de hipoteca reversa devem atender aos seguintes critérios:

  • sua idade deve ser de pelo menos 60 anos, e a idade ideal, de acordo com ARIZHK, é de 68 anos;
  • a casa em que moram deve ter no mínimo 4 andares;
  • suas propriedades não devem ser equipadas com esquentadores a gás e localizadas em casas destinadas à demolição;
  • eles devem ter propriedade de toda a área da habitação, e não parte da casa ou apartamento.

Hipoteca reversa – garantias para um aposentado

Este serviço financeiro ainda não está difundido na Rússia, e muitos aposentados provavelmente se perguntarão: quão seguro é se envolver em uma hipoteca reversa e quais garantias existem de que eles definitivamente receberão seu dinheiro por um apartamento e não acabarão na rua enquanto vivem?

Atualmente, as hipotecas reversas na Rússia são emitidas apenas pela Agência para a Reestruturação de Empréstimos para Habitação, e todos os riscos que possam surgir para os participantes deste programa serão cobertos pelo fundo de reserva ARHML .

Além disso, o próprio mecanismo desse serviço financeiro é extremamente confiável. Por exemplo, com uma renda vitalícia, uma instituição financeira também deve apoiar uma pessoa até o fim de sua vida, mas neste caso ela recebe os direitos a um apartamento imediatamente após a conclusão do contrato e transfere o dinheiro para o aposentado gradualmente, em pequenas partes e após sua morte, os pagamentos são interrompidos. Assim, se uma pessoa que assinou um contrato de suporte de vida não viver muito, descobrirá que ela cedeu os direitos de seu apartamento por uma quantia simbólica de vários milhares de dólares.

Ao celebrar um contrato de hipoteca reversa, é previamente acordado quanto o mutuário receberá pelo apartamento. E o credor tem o direito de vendê-lo somente após o pagamento total do valor acordado ao mutuário ou a seus herdeiros. Portanto, ao contrário de um contrato de renda vitalícia, os aposentados podem não ter medo de que, ao tomarem um empréstimo em uma hipoteca reversa, eles se tornem vítimas dos próximos “corretores de imóveis negros”.

Todos os prós e contras de hipotecas reversas

Benefícios

  1. Transparência e confiabilidade absoluta deste instrumento financeiro. O banco só pode vender um apartamento após o pagamento ao mutuário ou aos seus herdeiros da totalidade do valor estabelecido no contrato, pelo que pode ter a certeza que o dinheiro será pago com certeza. Além disso, o aposentado não pode ter medo de estar na rua, pois tem o direito de morar em seu apartamento até a morte;
  2. O direito do mutuário ou de seus herdeiros de pagar a dívida ao banco, mantendo assim a propriedade do imóvel;
  3. Extinção de quaisquer riscos possíveis do fundo de reserva ARHML
  4. Um grande montante de empréstimo (até 70% do custo de um apartamento) e o direito do mutuário de escolher o método de recebimento de fundos: parcial ou total. O último método pode ser muito útil se um aposentado precisa urgentemente de uma grande quantia de dinheiro, por exemplo, para uma operação..
  5. Taxas aceitáveis ​​- não mais que 9%.

desvantagens

No momento, o principal problema com as hipotecas reversas é que esse conceito ainda não foi consagrado na legislação russa. Não está claro o que acontecerá se o mutuário receber dinheiro pelo seu apartamento e, ao mesmo tempo, legá-lo aos herdeiros. Com efeito, neste caso, o credor não terá base legal para vendê-lo para saldar a dívida. Há esperança de que, no futuro, quando o projeto de hipoteca reversa deixar o estágio piloto e esse serviço financeiro se tornar generalizado, os deputados russos com certeza farão as mudanças adequadas na legislação.

Outra desvantagem séria são as taxas baixas, por causa das quais simplesmente não é lucrativo para os bancos fornecer à população fundos para hipotecas reversas. Afinal, o dinheiro é emitido apenas a 9% ao ano. Enquanto para hipotecas comuns, as taxas padrão são de 10-14% .

Estatísticas atuais e perspectivas para o futuro próximo

Até agora, as hipotecas reversas não são muito populares entre os aposentados russos. Até outubro de 2014, cerca de 50 inscrições para este serviço financeiro foram apresentadas no país. Um dos empréstimos foi quitado pelos herdeiros do tomador, outros 22 estão em execução com sucesso no momento, e em metade dos casos optou-se pela opção de reembolso gradual do empréstimo, na outra metade – recebimento único de todo o valor.

De acordo com o diretor geral adjunto da ARIZHK A. G. Semenyuk, enquanto o projeto piloto de hipoteca reversa foi encerrado, uma vez que com as taxas de juros atuais ele simplesmente não é lucrativo para os bancos e eles não estão interessados ​​em fornecer esse serviço financeiro à população. Resta esperar que no futuro o governo seja capaz de criar condições para tornar as hipotecas reversas atraentes tanto para os bancos russos quanto para os aposentados, aumentando as taxas de juros, e as hipotecas reversas se tornarão um lugar-comum e um produto de empréstimo popular..

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