Hipoteca retorna ao nível pré-crise

O mercado imobiliário está se recuperando gradualmente da crise. A oferta está crescendo para moradias novas e secundárias. A demanda efetiva da população também está crescendo.

May Danzig. Novos colonos. 1961

Um papel importante no estímulo ao mercado imobiliário nacional é desempenhado pela hipoteca, que este ano se tornou muito mais acessível para uma ampla gama de potenciais mutuários. Se durante a crise a hipoteca praticamente parou, neste momento a oferta de crédito à habitação está a crescer. Em muitos aspectos, o mercado de hipotecas está voltando aos níveis anteriores à crise. Os bancos estão oferecendo cada vez mais novos programas de hipotecas no mercado.

AHML prevê um crescimento significativo em empréstimos hipotecários

De acordo com as previsões da Agência de Crédito Hipotecário à Habitação (AHML), em 2011 o volume de crédito à habitação vai crescer, provavelmente até ultrapassar o nível pré-crise. Os especialistas sugerem que serão emitidos cerca de 460 mil empréstimos, cujo montante total chegará a 640 bilhões de rublos.

Isso apesar do fato de que em 2010 o montante total de empréstimos hipotecários emitidos ascendeu a 370 bilhões de rublos, o que é 44% menos do que antes da crise em 2008, quando os bancos emitiram 349.502 empréstimos hipotecários no valor de 655,8 bilhões de rublos. AHML também prevê que a participação de objetos imobiliários onerados com hipotecas no número total de imóveis residenciais vendidos no mercado em 2011 aumentará para 17%.

O crédito hipotecário está a renascer e em termos do número de empréstimos é possível que este ano também ultrapasse os valores de 2008.

A agência aumentou sua previsão inicial para o número de empréstimos hipotecários emitidos em 2011. Os especialistas levaram em consideração a recente dinâmica positiva da economia do país como um todo, que também deve se refletir na quantidade de empréstimos concedidos. Esta previsão sugere que o crédito hipotecário está a recuperar e, em termos de número de créditos, é possível que este ano também ultrapasse os indicadores de 2008, altura em que ocorreu o pico do crédito à habitação..

No entanto, deve-se destacar que o valor da hipoteca ainda não se aproxima dos indicadores pré-crise. Durante a crise, o valor médio dos empréstimos hipotecários emitidos diminuiu 45%, para 1,26 milhões de rublos. A habitação da classe econômica mais popular no momento está no mercado, razão pela qual os empréstimos hipotecários mudaram para esse segmento de mercado. Até o momento, o valor principal do empréstimo é, em média, de 1,5 a 2,5 milhões de rublos. Regra geral, o dinheiro é retirado aos bancos a título de imobilizado para a compra de um apartamento de um quarto ou como valor em falta para a compra de um apartamento de dois quartos. O prazo ideal do empréstimo é de 10 a 15 anos..

As taxas dos empréstimos em rublo em 2011 devem permanecer no nível 11,8-13% e nos empréstimos em moeda estrangeira – 10,2-11,2%. No entanto, os especialistas argumentam que, se as pressões inflacionárias forem contidas, as taxas de hipotecas na Rússia em 2011 podem se tornar as mais baixas de toda a história do crédito hipotecário em nosso país..

Ao longo de 2010, observou-se que a maioria dos bancos estava tentando estimular a demanda por hipotecas. De acordo com a AHML, no ano passado, mais de 19 bancos reduziram seu pagamento inicial, enquanto mais de 40 bancos reduziram suas taxas de juros de hipotecas..

Pieter Bruegel, o Jovem. Advogado de aldeia. 1621

Mais uma tendência importante deve ser observada – o mercado hipotecário mudou quase completamente para o rublo. Assim, no final de 2010, o peso dos empréstimos em moeda estrangeira em termos monetários ascendia a cerca de 4% do total. E no número de empréstimos emitidos – apenas 1%. Em comparação com o nível pré-crise, em 2008 existiam 5 empréstimos em moeda estrangeira por cada 100 empréstimos emitidos e, em termos monetários, a sua participação no volume total de hipotecas era superior a 14,5%. Em geral, podemos dizer que tanto os bancos quanto os tomadores aprenderam bem as lições da crise.

Os empréstimos hipotecários emitidos em moeda estrangeira antes da crise ainda são problemáticos. Eles têm a maior quantidade de atraso.

As previsões da Agência de Empréstimos Hipotecários para Habitação do Sberbank da Rússia são consideradas bastante realistas. De acordo com Natalya Karaseva, diretora do departamento de crédito ao varejo do Sberbank, o banco prevê que este ano o crescimento do crédito imobiliário seja de cerca de 20%. Isso apesar do fato de que, no final do ano passado, o Sberbank emitiu empréstimos hipotecários no valor total de quase 178 bilhões de rublos.

Uma hipoteca sem entrada devolvida ao mercado

O principal acontecimento dos primeiros meses deste ano foi o retorno ao mercado de propostas de crédito à habitação que não requerem entrada. A necessidade de um pagamento inicial, que em diferentes bancos varia de 10-30%, é um dos principais problemas de hipotecas para muitos clientes potenciais. Segundo a maioria dos analistas, o surgimento de programas sem entrada indica um aquecimento perceptível no campo do crédito hipotecário..

Assim, podemos citar como exemplo o programa do Banco VTB24, que no dia 16 de março de 2011 iniciou a implantação de um programa único de hipoteca para famílias jovens denominado “Hipoteca + Capital Maternidade”. A essência deste programa reside no fato de que o mutuário pode obter um empréstimo para habitação sem um pagamento inicial. Ao mesmo tempo, todos os outros parâmetros de empréstimo permanecerão inalterados..

De acordo com a assessoria de imprensa do banco, o programa é direcionado a clientes que possuam certificado estadual de maternidade capital (famílias jovens com filhos). De acordo com esse programa, os fundos de capital para maternidade são creditados pelo banco como entrada. Além disso, o mutuário, neste caso, não precisa ser o administrador dos fundos de capital de maternidade. O empréstimo pode ser concedido ao cônjuge ou cônjuge do administrador dos fundos de capital de maternidade.

Artista desconhecido. Novo apartamento. 1960

De acordo com Anatoly Pechatnikov, diretor do departamento de empréstimos hipotecários da VTB24, até o momento, cerca de 7 mil mutuários usaram seu direito de reembolsar o empréstimo hipotecário com capital de maternidade.

Além disso, um programa de crédito com entrada zero é oferecido por OJSC CB Petrokommerts, a única condição é que o banco emita empréstimos hipotecários para apartamentos prontos.

De acordo com a imobiliária Bekar da capital, o crédito hipotecário que voltou ao mercado sem entrada foi muito procurado. Agora, ofertas semelhantes podem ser encontradas no mercado de novos edifícios..

Uma vez que este programa está em demanda entre os compradores em potencial, podemos presumir com segurança que muitos desenvolvedores desejarão vender suas propriedades usando um empréstimo hipotecário sem um pagamento inicial. No entanto, é óbvio que os bancos irão emitir esses empréstimos para habitação em casas que estão em um alto estágio de preparação. A dimensão também desempenhará um papel significativo. Como você sabe, os apartamentos de um quarto são comprados em primeiro lugar. Consequentemente, os incorporadores estarão interessados ​​em vender por meio de hipoteca sem entrada em propriedades mais caras..

Tendências gerais no mercado de empréstimos hipotecários

Em geral, o mercado de crédito hipotecário superou as consequências da crise. Em quase todos os aspectos, as hipotecas voltaram ao nível de 2008. A dinâmica do desenvolvimento dos empréstimos hipotecários atesta o fato de que os empréstimos imobiliários estão se tornando mais acessíveis. Os bancos estimulam a demanda reduzindo as taxas para atrair novos clientes.

Atualmente, os tomadores de empréstimo mais desejáveis ​​dos bancos são principalmente os funcionários do setor público. Isso se deve ao fato de haver um salário “branco”. Um critério igualmente importante é o nível de educação: é importante para os bancos que a educação de um cliente potencial (devedor) seja superior à educação profissional secundária. Os bancos também levam em consideração a experiência de trabalho e o estado civil da pessoa. A combinação de todos esses indicadores nos permite tirar conclusões sobre a estabilidade na vida de um potencial tomador.

Alguns especialistas preveem que a competição entre bancos comerciais e estaduais se intensificará neste ano..

Também podemos afirmar que o mercado de crédito hipotecário em nosso país caminha no sentido de melhorar a qualidade do atendimento ao cliente. Inclui a comodidade de efectuar pagamentos mensais, a possibilidade e disponibilidade de comunicação com os especialistas do banco sobre as questões de manutenção do crédito que surjam para o cliente durante a manutenção do crédito à habitação. Essa tendência surge devido ao fato de que a demanda por hipotecas está crescendo. Os bancos terão que lutar por novos clientes. Nesta situação, às vezes, além dos parâmetros do próprio empréstimo (o valor do depósito, a taxa do empréstimo, o prazo, etc.), a simpatia da equipe, a conveniência de atender o empréstimo, a velocidade de resolução de problemas emergentes e outras características do serviço ao cliente podem se tornar argumentos bastante pesados ​​para escolher um banco..

Deve-se observar também que alguns especialistas preveem um aumento da competição entre bancos comerciais e estaduais neste ano. Devido a isso, novos programas de crédito aparecerão no mercado de crédito hipotecário com o objetivo de atrair novos tomadores. Possivelmente, haverá nova queda nas taxas de juros.

Vários programas do governo também terão como objetivo reduzir as taxas dos empréstimos hipotecários em 2011. Como afirmou o Primeiro-Ministro da Federação Russa V. Putin, os empréstimos hipotecários acessíveis são um dos programas prioritários da política social do Estado. Ele também observou que, para o desenvolvimento do crédito hipotecário em nosso país, vários programas especiais foram desenvolvidos, inclusive em conjunto com AHML e VEB, para cujo financiamento o governo alocou 250 bilhões de rublos este ano..