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Como escolher um programa de hipoteca

O nosso artigo aborda o processo de escolha de um programa de hipoteca e apresenta as melhores e mais simples dicas para escolher o melhor programa para as suas necessidades. Além disso, fornecemos informações sobre a avaliação das taxas de juros aplicáveis, sobre a seleção de um programa adaptado às suas necessidades e sobre como comparar os planos de hipoteca para encontrar o melhor. Um programa de hipoteca é uma ferramenta extremamente poderosa para ajudar as pessoas a economizar tempo e dinheiro e então, aqui, enfatizamos a importância da leitura atenta das cláusulas afixadas no contrato de hipoteca para evitar surpresas desagradáveis.

Atualmente, existem várias dezenas de instituições de crédito em Moscou que emitem empréstimos hipotecários (há mais de 180 delas na Rússia). Como escolher um banco que ofereça as melhores condições de crédito para a compra de casa própria? Vamos começar com o que está disponível para o consumidor antes mesmo de entrar em contato com o banco, porque a maioria dos bancos não poupa fundos para anunciar seus programas de hipotecas.

Como escolher um programa de hipoteca

Para a conveniência da análise, os programas de hipotecas podem ser divididos nos seguintes componentes principais: mercado-alvo, moeda do empréstimo, entrada, taxa de juros anual, tamanho do empréstimo, prazo do empréstimo, tempo de consideração do pedido, quantidade de custos adicionais para obter um empréstimo.

Mercado alvo

A esmagadora maioria dos bancos que emitem empréstimos hipotecários opera apenas no mercado secundário de apartamentos (estima-se que cerca de 70% dos programas de hipotecas são fornecidos para clientes que adquirem habitação pré-fabricada). Entre os participantes ativos que oferecem programas para compradores de novos edifícios, pode-se destacar o Sberbank, DeltaCredit Bank, Raiffeisenbank, Vneshtorgbank, Gazprombank, MDM-Bank e alguns outros. No entanto, deve-se notar que, de acordo com especialistas, o Sberbank responde por até 90% dos empréstimos emitidos no mercado primário. Ao mesmo tempo, nem todas as casas são consideradas para crédito no mercado primário, mas apenas os novos edifícios aprovados pelo banco credor. Basicamente, são edifícios já construídos e entregues à comissão estadual. Se a casa não estiver pronta, o banco se reserva o direito de verificar o desenvolvedor e se recusar a fazer um empréstimo sem explicar os motivos. A impopularidade da compra de apartamentos em edifícios novos entre as instituições de crédito hipotecário deve-se principalmente a fatores como o tempo prolongado de construção e a ausência de penhor até ao momento da matrícula do apartamento..

Moeda do empréstimo

A maioria dos bancos oferece empréstimos hipotecários em dólares americanos (mais de 70% dos programas). Alguns bancos (Sberbank, DeltaCredit Bank, Vneshtorgbank, International Moscow Bank, etc.) oferecem empréstimos em dólares e rublos. Os bancos Societe Generale Vostok, MDM-Bank, Gazprombank e alguns outros acrescentam euros aos rublos e dólares. A Moscow Mortgage Agency e a Agency for Housing Mortgage Lending (AHML) trabalham apenas com empréstimos em rublo.

Uma taxa inicial

Basicamente, praticam o clássico, aceito em todo o mundo, um pagamento inicial de 30% do custo da moradia. Alguns bancos (DeltaCredit, City Mortgage Bank, MDM-Bank, Soyuz, etc.) têm programas de hipotecas com entrada de 20%. Às vezes, há ofertas com um adiantamento de 10% ou até 0% (por exemplo, do banco FORA), mas essas ofertas são geralmente acompanhadas de taxas de juros mais altas (e durante os primeiros 18 meses são geralmente mais altas do que em período de vencimento subsequente). A prática mostra que é extremamente difícil obter um empréstimo superior a 75-80% do custo da habitação na realidade, e no mercado primário, o pagamento inicial é geralmente cerca de 40% do custo da habitação.

Taxa de juros anual

Atualmente, a taxa de juros básica média é de 11% em moeda estrangeira e 15% em rublos, que é duas a três vezes mais alta do que taxas semelhantes em países economicamente desenvolvidos. Atualmente, a taxa de redução da taxa de juros em nosso país desacelerou e, de acordo com as previsões da Associação de Bancos Russos, em 2008 será de 8-8,5%, o que também é demais para um mercado civilizado.
As taxas de juros mínimas de câmbio agora podem ser observadas no banco VIP e no banco Pervoe OVK. (Rosbank) – 10%, mas não pertencem aos líderes do mercado em questão. Grandes empresas hipotecárias como Vneshtorgbank, City Mortgage Bank, Raiffeisenbank, DeltaCredit e International Moscow Bank praticam taxas de juros de 10,5% na maioria dos empréstimos emitidos. As taxas de câmbio máximas (18%) podem agora ser observadas no Lokobank, FORA-bank e no European Trust Bank.
Os bancos DeltaCredit, Raiffeisenbank e Gazprombank também usam as chamadas taxas de juros flutuantes LIBOR, que podem mudar dependendo das flutuações dos indicadores financeiros do mercado mundial. Por isso, a celebração de um contrato com essa taxa aumenta os riscos para o consumidor, uma vez que, durante um longo período de concessão, os mesmos podem sofrer variações tanto para cima quanto para baixo nas taxas de juros..

Montante do empréstimo

O tamanho dos empréstimos hipotecários concedidos é muito diversificado. Os empréstimos mínimos podem ser de $ 2 mil (DeltaCredit Bank), no máximo – $ 400 mil (City Mortgage Bank e International Moscow Bank) e até $ 500 mil (National Mortgage Company e First OVK). Em média, são emitidos empréstimos no valor de $ 10 mil a $ 200-300 mil.

Termo de credito

Os prazos de concessão dos empréstimos hipotecários podem variar de seis meses a 27 anos. O prazo máximo é bastante raro (tais programas estão disponíveis no FORA-Bank, no European Trust Bank e no AHML) e é praticado apenas para empréstimos em rublo. Em geral, a atitude em relação a esses empréstimos de longo prazo em nosso país é negativa, tanto entre os bancos quanto entre os consumidores, que moralmente não estão preparados para suportar o peso do crédito por tanto tempo. Basicamente, o prazo é de 10 a 15 anos. Via de regra, o prazo do empréstimo depende da idade do tomador, uma vez que o empréstimo deve ser pago antes de atingir a idade de aposentadoria.

Tempo de consideração do aplicativo

Basicamente, o período de revisão da inscrição é de 14 dias. Os comitês de crédito trabalham mais rápido no Absolutbank (de 1 dia), MDM-Bank (3-5 dias), Union (5 dias) e European Trust Bank (até 7 dias); o mais lento – no banco Primeiro O.V.K. (2-3 semanas) e o Banco Industrial Internacional (1 mês).

Custos adicionais para obter um empréstimo

Na maioria das vezes, os custos adicionais de obtenção de um empréstimo chegam a 1,5% do volume do empréstimo, mas para alguns esse valor pode ser mais significativo. Os custos adicionais incluem: taxa de processamento de inscrição (RUB 1–2,6 mil), taxa de retirada de dinheiro, comissão bancária única, taxa de serviço de empréstimo, taxa de aluguel de celular, taxa de abertura de conta, etc..
Além disso, o mutuário deve lembrar que, para obter e manter um empréstimo hipotecário, é necessário pagar anualmente as contas de seguro de vida e propriedade, fazer pagamentos únicos para a avaliação do apartamento adquirido e pagar taxas de registro para a venda e compra do objeto imobiliário. Além disso, os bancos, via de regra, oferecem-se para pagar o mesmo seguro, não quando for conveniente para o mutuário, mas apenas nas empresas com as quais o banco coopera.

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Paul Conselheiro

Olá! Meu nome é Paul Conselheiro, e sou o autor deste sítio Web de artigos sobre renovação e construção de casas. Desde muito jovem, sempre me interessei pela arquitetura e pelo design de interiores. A ideia de transformar espaços e criar ambientes acolhedores sempre me fascinou. Leia mais

As melhores recomendações de especialistas
Comments: 1
  1. Gonçalo Carvalho

    Gostaria de saber como escolher um programa de hipoteca que seja adequado para mim. Quais critérios devo considerar ao tomar essa decisão? Quais são as taxas de juros mais vantajosas atualmente? É melhor optar por uma hipoteca de taxa fixa ou ajustável? Qual é o prazo mais comum para pagar um empréstimo hipotecário? Estou preocupado com as condições de amortização, existem diferentes opções disponíveis? Agradeço qualquer informação e conselho que possam fornecer.

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